乡村金融发展存在的问题及对策
乡村金融发展存在的问题及对策
摘要：近几年，随着乡村振兴战略的不断深入，乡村金融的概念也逐步被引进到农村的发展当中，同时，乡村金融在支持农村经济发展上也起着非常重要的作用。但是由于乡村金融概念起步相对较晚，在其发展中还存着很多问题，因此，本文对乡村金融在发展中的问题进行分析，并探索出解决问题的相关对策。
关键词：农村金融；金融组织；金融服务；问题对策
前言
在社会经济不断发展的今天，“三农”问题仍然是进一步促进乡村经济的关键。为了更好地解决“三农”问题，就要充分发挥出乡村金融的效能，使得乡村金融给予农村经济发展极大的支持。另外，乡村振兴战略的实施与深入同样与金融经济的发展密不可分，这也就为乡村金融的发展提供一个契机。
1乡村金融发展存在的问题
1.1乡村金融服务功能缺位
对于目前的乡村金融服务体系来说，它主要包括农村信用社、农业发展银行、农业银行以及邮储银行，但是在这些金融机构中，只有少部分是用于乡村金融的发展。针对现代的农村经济而言，其已经随着社会经济的不断发展有了大规模的进步，而且农业生产规模也在不断扩大，所以说，现存的金融机构已经无法满足乡村借贷的需求，其中一些乡村金融服务功能的缺位，更是没办法有效的满足农村金融服务的需求。
1.2乡村金融产品结构单一
由于乡村金融的起步和发展相对而言比较晚，所以目前的乡村金融市场比较分散，能够为乡村金融提供服务的机构数量也并不是很多，这就导致乡村金融产品的结构是比较单一的。同时，各个机构对乡村金融产品的创新更是困难，即使有了新的信贷产品，其也很难在乡村中进行广泛推广，难以满足农业现代化发展的需要。
1.3乡村保险没有发挥作用
在乡村金融发展的过程中，乡村保险也是促进其发展的重要部分，而且作为村民，相对于金融而言他们更加信任保险。不过，由于农村农业的发展规模不断扩大，乡村保险的发展
确是较为滞后的，所以现在的乡村保险很难快速追赶上乡村经济发展的需求，使得在经济发展中占有重要地位的三农问题难以得到有效解决。
1.4乡村信贷抵押规模较小
对于农民来说，他们所具有能够作为抵押担保的物品是非常有限的，这也就导致乡村金融的信贷规模比较小。即使在近些年中，有的地区提出了一些林权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款、采矿权抵押贷款等新型的担保产品来解决乡村信贷的问题，但是仍无法真正满足乡村金融方面的需求。
1.5乡村大量的资金外流
在实施乡村振兴战略的大背景下，农村的农业经济发展急需大量的资金，而目前的乡村金融却不能满足其发展的需要，从而使我国的经济发展受到阻碍，进一步拉大了城乡差距。另外，部分商业金融机构进入农村，其目的是吸纳乡村的存款，将大量的资金投向非农项目，导致大量农村资本流出，严重影响“三农”问题的解决。
2乡村金融发展的对策
2.1大力发展多元化金融机构，不断完善农村金融服务体系
一些涉及到乡村发展的金融机构，在风险可控、商业可持续的基础上要能够进一将网点布局进行优化，扩大金融服务范围。对于现有的金融服务要不断进行升级创新，适当根据当地情况组建互助性的金融组织，甚至可以在一些具有条件的乡村建立金融便利店等设施，这样既能够加深村民对金融的认识，又能够进一步完善乡村金融体系。同时，相关的金融机构要根据乡村的真实情况创新金融服务方式，扩大借贷业务，以满足不同乡村多样化、多层次的金融需求。
2.2加速推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险
为了进一步促进金融经济在乡村中的推广和发展，在乡村中还应该加快农业担保和农业保险的发展，进而利用一些保险机构扩大农业的保险市场，为构建健全的金融体系奠定基础。同时，还应该降低担保的门槛，助力农村借贷系统、农业保险市场的完善，最终要建立一个功能完备、分工合作的乡村金融市场体系，从而分散和降低农业投资风险。
2.3构建利率定价机制，降低农民的贷款成本
相对于各个行业来说，依靠农产品生活的农民，他们的整体收入是比较低的，所以他们的经济负担比较重。所以，在乡村金融的发展中，要适当降低借贷成本，促使农民的收入有所增加。在制定对农民的信贷政策时，要在满足利率管理规定的基础上，对农民的小额贷款施用优惠利率，建立更加科学、合理的贷款利率定价机制。这样的利率政策既能够在一定程度上降低农民的贷款成本，满足农民的金融需求，又能够推动乡村金融的发展。
2.4加强金融监管
运用相关政策支持推动农村金融体制改革，并制定不同的金融监管政策和制度。通过财政补贴、担保、税收优惠等手段，促进金融机构加大对农村地区的贷款投资力度，实施税收优惠，扶持乡村金融发展。
2.5培养复合型人才，大力发展乡村金融
人才是社会发展的根本。在农村经济转型的大背景下，乡村金融机构必须引入大批专业技术人员，以促进乡村金融机构技术创新。乡村金融体系的构建，必须组建一支专门的乡村金融技术队伍，为乡村金融体系的构建提供核心能力。乡村金融服务要通过现代技术的不
断更新和发展，要在农村发展的基础上，构建适合农村经济发展的金融系统。此外，要加强现代科技在金融服务体系中的运用。例如，通过构建数据采集、预测、运用大数据预测、运用物联网等技术提升农户金融服务水平、持续创新乡村金融服务信息化。
农业银行小额贷款此外，在乡村金融服务机构的建设中，必须建立一个完善的风险预测系统，对农户的生存环境和经济情况进行全面的分析，以便为农户提供更好的贷款服务。所以，培养复合型人才，加强团队协作是非常必要的。总之，农村地区的金融机构要培养更多的“T”型人才来发展自己的财务能力，从而使农村经济得到全面深入地发展。针对目前金融科技发展的需要，乡村金融机构设立科技研发部，加强科技人员的引进与训练，帮助农村振兴策略的制定，并建立专业队伍，持续推动农业金融创新与服务。同时，加强对职工的常规培训，尤其是技术技能的培训，让他们扎根于基层，适应农村的需要，进一步提高自己的专业素质，以需求为导向，用实际行动来解决问题。
结束语
综上所述，乡村金融的发展，不仅能够为农村经济的发展给予支持，而且还能够进一步促进乡村振兴战略的深入。同时，乡村金融政策在农村的推广，还可以加快实现提升农业、
建设美丽乡村和村民赋予的蓝图的脚步。所以，为了更好地满足农村经济发展的金融需要，加快乡村振兴的步伐，相关部门要大力支持乡村金融体系的建设。

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