信用卡的小额农贷应用探讨
信用卡的小额农贷应用探讨
【摘要】近年来，相关金融机构在农村地区大力推广的小额农业贷款逐渐陷入进退两难的境地，一方面金融机构认为小额农贷不便管理，成本投入大，风险较大，收益较低，逐渐采取一个业务退出政策和机制，另一方面，广大农户认为金融机构提供的产品根本不能满足资金和业务的需求。在农村这个广阔的市场，金融的提供方和需求方走入了各自位面，重叠点和交叉点迅速减少。文章以重庆地区为例，试着从将信用卡这种金融产品引入农村市场的优势及操作的可行性进行初步的探讨，以期提出一种农村小额农贷困境的解决思路和办法。
【关键词】信用卡 小额农贷 应用
一、小额农贷的困境
小额农贷是金融机构根据中国人民银行的信贷扶持“三农”政策的要求，开展的农户小额信用贷款或联保贷款。重庆地区的金融机构开展小额农贷力度最大的主要是重庆农村商业银行（下简称“重庆农商行”）、农业银行重庆分行。其中重庆农商行又在绝对额和绝对比例上占绝对优势。截止2011年底，小额农贷余额达到十余亿元，发生笔数十万余笔，占重庆地区小
额农贷比例95%农业银行小额贷款以上。自1999年开展小额农贷十几年来，重庆农商行针对此项工作的开展面对越来越多的困难，主要是以下几方面：
（一）工作量大，难于精耕
重庆地区幅员面积8.24万平方公里，下辖38个行政区县（自治县），有19个区；19个县，8605个村，2308个居委会，县域728万农户，2370万农业人口，乡村从业人员1370万人。重庆农商行在县域范围有30家支行，1300个机构，信贷人员1500余名。每家支行对应46余万农业人口的金融服务，服务区域面积达1000余平方公里，需耗费大量人力、物力和财力，致使无以在小额农贷领域精耕细作。
（二）需求减小，影响投量
一是随着农村经济的发展进步，农民经济收入不断增长，大部分农民对传统农业生产资金需求能自力解决，一些客户淡出市场。二是随着农业产业化的发展，小金额的资金投入已经不能满足农业集约化和产业化的需求。

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