最新烟农小额贷款调研报告
＃＃市＃＃县烟农小额贷款调研报告
＃＃是全国烟叶的主产区之一，烟草种植业是我省农业的支柱产业，根据省政府文件《关于进一步推进现代烟草农业建设的通知》，到“十一五”末我省将完成188万亩基本烟田基础设施建设，基本实现烟水、烟路、烤房和烟站等烟叶生产设施条件的综合配套。为更好地服务“三农”、支持社会主义新农村建设，提高邮储资金盈利能力，增强邮政储蓄银行核心竞争力，我分行对＃＃县烟草种植业进行调查，并初步制订了＃＃县烟农小额贷款方案，现将相关情况汇报如下：
一、＃＃县烟草种植行业概况及市场前景预测
＃＃县位于＃＃省东南部，居湘江中游，因地处南岳衡山之南
而得名。县域2626平方公里，耕地60000公顷，辖25个乡镇、2个办事处，人口103万余。地理位置得天独厚，南为北粤门户，北为三楚咽喉，境内有湘江、耒水、春陵水、蒸水等四水，东南西三面环抱＃＃市区，独特的气候条件和丰富的水土资源，造就了全国闻名的“＃＃特烟叶基地”。近年来，＃＃县立足县情，紧紧围绕农业增收这个发展主题，全县上下坚持把发展烟叶生产作为推进全县农业产业结构调整、实现农民增收、促进财政增税的一项重要支柱产业来抓，大力实施科技兴烟和品牌带动战略，全县烟叶种植面积逐步扩大，烟叶质量稳步提高，烟叶市场竞争力不断增强，实现了“农民增收、企业增效、财政增税”的目标。2001年该县成为全省农业标准化示范基地，2002年加入长沙卷烟厂烟叶生产基地，2
003年烟叶质量被国家烟草局权威机构鉴定为优质烟叶，2004年被中国烟叶总公
司指定为烟叶成熟度项目实施单位，2005年优质烤烟配套栽培技术获全省科技进步三等奖,2008年荣获全省烟叶生产基础设施建设先进单位，2009年成立了全省唯一一个现代烟草专业合作社“＃＃县燎塘现代烟草农业专业合作社”，并被评为全国烟草行业四特之一的“＃＃特烟叶基地”。从2000年到＃＃年，全县烟叶种植面积由1.5万亩增加到3.74万亩，“两烟”税收从几百万元增长到3074万元。根据国家“十一五”规划，＃＃年我县的烟叶种植面积将继续扩大，我县的烟叶发展还有较大的空间。这种市场潜力和优势，使烟叶生产的发展成为我县烟草行业乃至整个＃＃经济发展和农民致富的重要经济增长点。随着烟草需求逐步扩大，烟草收购价格不断攀升，再加上近几年国家对农业实行政策扶持，特别是2005年“中央一号”文件继续加大农业税免征减征力度、继续加大对农民的补贴力度等政策的出台，使农民种烟的经济效益逐步提高，农民种烟的热情不断提升。据分析,＃＃年烟农每亩产量约为300-320斤，每斤烟叶实现收入约为8元，烟农种植烟草每亩成本约为1100-1200元，烟农种植烟叶每亩纯收入能达到1200-1300元，每亩产值约2400-2500元，“十一五”末全省烟草种植总产值将达45-53亿元。
综上所述，我县烟农贷款需求具有广阔的空间和市场，是当地信用社、农业银行的必争之地，如果我县支行能积极介入这一市场，开展小额贷款烟草行业开发，将极大地壮大我县支行的贷款规模，增强我县支行信贷业务的整体实力，获得巨大的经济、政治和社会效益。
二、开办小额贷款的意义
1、开办烟农小额贷款，有利于进一步加大邮储银行服务“三农”、支
持地方经济建设的力度，提升邮政储蓄银行品牌的影响。
＃＃烟草行业经过多年的奋力开拓，在中国烟草行业已占据举足轻重的位置，与云烟、沪烟并驾齐驱，“三分天下有其一”。在全国烟草市场，“白沙”“芙蓉王”都是响当当的品牌。“白沙”已连续４年实现单牌号产销量全国第一，“芙蓉王”在高端卷烟领域保持领先地位。
作为一个烟草行业大省，烟草行业在＃＃财政收入中占据举足轻重的地位，烟草种植收入已成为部分县市财政收入的主要来源，各大产烟区当地党委政府均对烟草行业格外重视。邮储银行开办烟农小额贷款，不仅有利于进一步加大邮储银行服务“三农”、支持地方经济建设的力度，各项银行业务也将获得地方政府的大力支持，邮储银行的核心竞争力和社会地位也将进一步提高。
2、开办烟农小额贷款，将为我行带来较大的经济收益。
按＃＃年＃＃县支行将提供烟农小额贷款3600万元，贷款平均期限9个月、年利率9.48%进行测算，将可以为我行带来284万元利息收入，贷款衍生的结算、代付等负债、中间业务收入预计在23万元左右，共可产生300万元收入。并通过以贷引存，将增加个人存款、公司存款和结算业务，实现多项业务
联动发展，综合收益将更加明显。
3、开办烟农小额贷款，是实现零售业务批发化、节约调查和管理成本的重要尝试。
小额贷款业务是一项高成本、高风险、低收益的劳动密集型产品，其盈利的关键在于规模效益，在控制风险的前提下，业务规模与效益成正比。另外，劳动密集型的产品特征决定了其盈利水平取决于对管理成本的控制，
如何控制好管理成本已成为小额贷款业务发展的重要课题。烟农小额贷款在烟草种植行业实现零售业务批发化，不失为一个很好的尝试。每年烟草公司将提供种烟农户的详细花名册，落实到户，银行对自愿组成联保小组的烟农进行统一调查统一授信，并在烟叶销售后统一收回贷款。其贷款流程不仅大大地节约我行的贷前调查成本，并且贷后管理的成本也很低。
4、开办烟农小额贷款，是加强行业营销、拓宽客户渠道的具体行动。
进行行业营销和研究，是银行信贷业务专业化、个性化的具体体现，也是发展趋势。开办烟农小额贷款，在原产品的基础上开发出适合广大烟农的小额贷款产品，在有效得满足广大烟农资金需求、拓展客户渠道的同时，也为其它行业营销和产品开发奠定了坚实的基础。
三、烟农的经营情况
1．烟叶种植周期及流程
烟叶种植准备工作从上一年的十月份开始，种植期是每年2-3月到11月，生产周期达8-9个月。烟叶种植流程分为：租田——育苗——移栽——大田种植——收割——烘烤——扎把。农业银行小额贷款
(1).租田：就本次调研情况而言，＃＃县烟农在每年10月中下旬开始与农户洽谈租田，并签订租田合同。
(2).育苗：育苗时间因各县地理位置等自然原因的不同而不同。就所调研的＃＃县而言，育苗时间相对较早。每年1月份开始育苗，由烟站统一组织，一般承包给种烟经验丰富的大户，并在专家指导下使用现代烟叶育苗技术“漂浮育苗”，确保烟苗质量，也有部分种烟经验丰富的散户，自行育苗。
(3)．翻地、起垄：每年栽烟前的一个月开始翻地、起垄，围沟、打子郡、下家肥，＃＃县地区为每年2月中旬开始。
(4)．栽烟：＃＃县每年春分左右(3月8日前后)开始栽烟。因种植技术要求，栽烟工作要在10天之内完成，具体包括施基肥、铺地膜等。
(5)．大田管理：栽烟一个月后(过了严寒期)，温度已开始回升，开地膜、除草、喷农药、施肥(每半个月施肥一次，全程4-5次即可)等。
(6)．掰烟：每株烟草产烟叶19-22片，成熟的烟叶并不是一次性全部收割，而是从最底部的叶子开始掰，一般每次掰1-3片，一株烟要掰6—7茬。掰烟工作自每年的5月20日左右开始，到7月底结束。
(7)．烤烟：掰完的烟叶送到烤烟房进行编烟、装坑(房)、烤制，烤烟工作自5月底开始至8月初结束。一般一房烟为300-500斤；按每株烟草产烟顺序分，底下三片烟叶较薄，一房烟能装500斤左右，需时3-4天；中层烟叶最好，一房烟能装400斤左右，需要烤5天左右；上层烟叶因未充分进行光合作用，烟叶较厚，一房烟能装300斤，需时6-8天。
(8)．分烟：烤好的烟，送到仓库，开始按照烟叶的颜、长短、厚薄等开始分烟，分好烟后打捆保存。
(9)．送烟：烟站开始收购时，烟农把烟叶送至指定的烟站，按照合同规定销售，＃＃县烟叶收购时间为8月12日开始，至10月份结束。
2.＃＃县烟农经营规模及盈利模式
根据烟草公司、县烟叶办提供的统计数据，＃＃年全县共有烟农2830户，种植优质烟叶3.74万亩，大型种烟示范片区共3个，分别为＃＃5000亩、茶市2663亩、洪山1000亩，占全县烟叶种植面积的23%。预计2011

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