一、中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷业务进展现状
小额信贷意味着向低收入和中小型企业提供少量信贷，贷款金额一般在1万元到20万元之间。小额信贷部门根据不同的客户目标分为农户小额贷款和商户小额贷款，每个农户贷款和商户贷款的最高贷款额：农户临时为5万元，每个商户的最高贷款额为10万元。小额信贷最重要的特征是过程短，效率高，有用形式。小额信贷利率遵循危险定价原则，紧密关注资金成本，通货膨胀率，央行基准利率，违约危险，经营和治理成本以及市场竞争力，以制定产品利率和浮动范围。小额信贷是信贷技术和实际应用的延伸。小额信贷主要提供三个中小农村企业和小额信贷支持服务，并通过集中部分个人资金合理调节私营企业并有效解决了三农和小企业的财务方面的问题。现在小额信贷部门面临强大的市场需求和良好的政治环境，我国则陆续在“农业，农村和农民”方面以及中小企业融资方面投入更多资金。
中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式成立，该银行是一家以邮政储蓄治理体制改革为基础的商业银行。2012年1月21日，中国邮政储蓄银行股份有限公司经x和中国银行业监督治理委员会批准整体变更。自此中国邮政储蓄银行负起了“普之城乡，惠之于民”的社会责任并接受了全面融资的概念。走上了一条特的进展道路：服务“三农”、服务中小企业、服务社区。中国邮政储蓄银行现已成为拥有最多分支机构和最多客户的商业银行。
2008年3月中国邮政储蓄银行长春分行正式挂牌成立，2008年6月，中国邮政储蓄银行长春分行的小额信
贷业务正式设置。中国邮政储蓄银行长春分行围绕服务地方经济，通过自身特点和服务于当地经济的优势，不断扩大服务领域，加强了进展的力度。中国邮政储蓄银行长春分行有着自身的市场定位，即：充分利用网络的特点来增加城乡金融服务的功能，业务主要专注于零售业务和中间业务，为城市社区和农村地区提供金融服务，也为社会主义新农村得建设奉献了力量。鉴于缺乏完善的信贷环境且业务进展治理不善，开发产品的小额信贷危险大，使得业务进展缓慢且不良贷款增加。截至2016年初，中国邮政储蓄银行长春分行：收入达到了 4.91 亿元人民币；存款余额达到264.7亿元，；小额信贷业务达到 1.38 亿元，占总收入的28.15%。截止2017 年末，中国邮政储蓄银行长春分行：收入达到了 4.12 亿元人民币；存款余额达到231.5 亿元，；小额信贷业务达到 1.31 亿元，占总收入的31.79%，小额信贷业务所占比重较上一年降低了5.2 %，从中可以看出，中国邮政储蓄银行长春分行的小额信贷业务中出现一定的问题。
二、中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷业务存在的问题
（一）小额信贷产品品种单一
整体而言，中国邮政储蓄银行目前仅提供少量的信贷产品且现有产品的差异化不明确，品牌附加值低。与此同时，随着市场经济和农村金融市场的增长，信贷的需求也不断增加且多样化，单一的信贷产品不足以满足客户需求。金融服务的提供者主要是农村信用合作社，农发行，农业银行和邮政储蓄
银行。然而，由于当前金融服务系统存在某些问题，难以进行信贷，货币供求关系异常，信贷需求未得到满足。这就导致中国邮政储蓄银行长春分行将产品创新带入市场的实际需求，但中国邮政储蓄银行长春分行的创新能力存在两个问题。首先，由于信息的不对称性，使得创新的产品功能与客户并不完全吻合。一定以实际的信贷需求作为研发的起点，只有考虑到市场和客户的需求为产品创新的起点，才能与市场相匹配，才可以被市场所接受，从而获得更多客户并制造与客户的双赢。由于目前的机制，在市场研究方面，客户对调查人员有着防备态度以及缺乏完善的隐私防护系统，使研究有一定的局限性。银行不完全了解客户的情况和需求，无法引领创新，适用新产品的人不多，导致适用性不佳。二是产品创新研发治理体系滞后。目前，现行信贷产品的创新审批权都在总行，没有给基层行充分的权利，只能推广和分销上级行银行开发和发行的信贷产品，不能充分应对当地市场需求。基层行需要等待很长时间才能在当地环境中进行创新，审批且达成一致意见也需要很长时间，错过了业务增长机会，破坏了业务进展。三是信贷产品的标准化程度不足。参考其他商业银行信贷产品系统的运作，某些小额信贷产品一定有明确的目标、范围、办理条件和产品价格。中国邮政储蓄银行长春分行开发了许多小额信贷产品，它在期限、额度、利率、办理条件等要素均没有明显差别，客户在办理时比较随意，客户经理的绩效与客户评价也有相应关系。此外，由于信贷经理的惧贷惜贷，一些客户无法借用小额信贷。
（二）使用小额信贷的对象融资危险较大
小额信贷是指提供给个体商户和中小微企业的贷款，借款人不需要抵押担保，可以凭借用自己的信誉借款，并且以其信用作为还款保证。小额信贷向个体商户和中小企业通过金融服务提供就业和进展机会，促进生存和进展。这是金融服务创新和减贫的重要手段。它具有重要的经济和社会意义。中小企业为科技创新、国民经济和社会进展做出了巨大奉献，是我国经济进展的重要支撑。但是，融资困难一直是阻碍进展的主要问题。我国政府已经宣布了许多针对中小企业的激励措施和优待政策。中国邮政储蓄银行长春分行根据要求扩大了业务
范围，为中小企业提供贷款，但银行本身也有自己的资金储备且储备一般不足，生产期间产生的资金也因交易规定而存在滞后。由于中小企业规模小，资金周转率需要高，以支持企业的生产经营的资金需求更高，本身经济实力也相对较弱，抵抗危险的力度较小，所以对其借贷是融资危险较大。此外，这也要求中国邮政储蓄银行长春分行对借款人的信用、经营能力和进展前景等进行仔细核查。
（三）小额信贷业务市场营销工作不够完善
中国邮政储蓄银行长春分行的市场营销手段简洁落后，只是间或的访问，没有把市场营销的所有力量整合好，没有协调好前端营销和后台业务处理之间的关系，造成资源的浪费又不利于银行的长期进展。以满足客户需要这方面相比于其他的金融机构处于落后的趋势，这就导致很难在一个困难的社会竞争中取胜。该种错误的方法导致营销工作不当所产生片面性，而忽略了所处地区的独特性，做出的
市场定位不利于市场营销治理工作的顺利开展。市场营销是一项长期的进展经营战略，需要进行整体规划和系统治理，切忌短视行为的发生，应该从长远角度对市场进行深入的调查和分析。然而，中国邮政储蓄银行长春分行的营销方案缺少整体规划，思路不完善，只是随波逐流，而非主动的进行贷款营销。贷款的市场营销是一个大型项目，这是在紧密的支持下与国家的最先进的技术和专业工作人员有关。营销人才不仅要熟悉银行业务，精通了解市场，能猎取更多相关信息进行研究并能解决问题。除此此外，也得具备经营治理、信息技术、心理学、法律知识等诸多方面的知识。只有这样，他们可以胜任市场营销的工作。然而，中国邮政储蓄银行长春分行目前的营销人员所达到的整体质量可能无法满足需求，由于缺乏对市场营销领域人力资源的培养，阻碍了银行的需求和进展与进步。人才的的进展代表了银行的进展，人才战略才是中国邮政储蓄银行长春分行的主要战略。
（四）对小额信贷业务信用危险的把控不严
农业银行小额贷款完整的信用危险控制综合治理包括良好的内部控制环境、信用危险识别与评估，责任安排与控制措施、治理信息系统、检查监督等内容。信用危险治理能力是中国邮政储蓄银行长春分行生存和进展的必备技术之一。经过近几年的努力，中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷危险治理体系首次建立，但是也存在诸多问题。截至2 017年末，中国邮政储蓄银行的不良贷款余额为272.70亿元；不良贷款率为0.75%；不良贷款与逾期90天以上贷款的比值达到120.90%。截至2018年末，中国邮储银行的不良贷款余额为368.88亿元，较上年末增加96.18亿元；不良贷款率为0.86%，较2017年末上升0.11%，其资
产质量陆续维持在行业领先水平。与此同时，不良贷款与逾
期90天以上贷款的比值达到132.73%，较2017年末上升11.84%。中国邮政储蓄银行长春分行的治理结构不够完善，决策系统不够合理且监管不足，弱化了信贷危险治理的基础。在贷款环节上，中国邮政储蓄银行长春分行的小额信贷业务的信贷员主观性较强，局限于对借款人本身信用、资金实力的调查，重视定性分析，轻视量化分析。信用危险治理领域人才缺乏技能，客户数据信息基础较弱。中国储蓄银行长春分行的人才储备相对较少，尚未建立充满活力和动力的激励机制和爱护机制。杰出的人才涌入大型上市公司，缺乏创新能力。由于通过分析客户基本财务数据来收集和使用有效信息，缺乏客户有效信息的连续性。中国邮政储蓄银行长春分行贷款业务量大，人手有限且没有充分进行贷前调查和贷后治理。中国邮政储蓄银行长春分行的小额信贷业务拥有大规模的贷款业务和数量有限的员工，贷前调查和贷后治理是不到位的，信贷业务没有建立有效的内部评级和信用危险治理系统，贷款业务存在很多控制盲点。
三、中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷业务进展的对策
（一）加大产品创新力度
1．合理制定贷款利率
小额信贷的利率定价从根本上遵循两个基本原则：一是成本、利润和危险匹配原则，二是基于市场的定价原则。根据这一原则，小额信贷的目标体是经济水平低的且没有足够的抵押物的人，小额贷款的交易成本要求比较高，为取得高利率。但贫困者无法支付这么高的利率，所以小额贷款的还款率也在下降。因此，要实现小额信贷的可持续进展，可以考虑两个方面：一方面，我们建立合理和适当的定价机制来缓解小额信贷。随着农村金融机构的进展，小额贷款利率的市场化已成为必定。中国邮政储蓄银行长春分行利率治理部门，要在总行授权的利率浮动范围内，结合当地实际情况，建立与运营成本、预期收益和所担危险相匹配的利率定价机制，并严格执行，使其真正发挥杠杆调节作用，扩大资金运作市场，提高运营效率，以及为“三农”地区提供更好的服务。另一方面，根据客户自身的情况，对银行利率进行合理和灵活的设置，使银行不仅盈利，而且客户也提供支持。
2．开发多样化的产品创新业务
由于小额信贷客户是一个大型体，他们的工作性质不同，他们的自身条件也不同。一方面，所从事经营项目的不同，需求也就不同。这种差异是与贷款期限和贷款金额有关的。此外，小额信贷的回收与发放时的还
款方式、期限约定都紧密相关。如果要使产品满足大多数客户的需求，就需要调整产品的部分要素所起到的作用；如果为了吸引更多客户，就需要中国邮政储蓄银行长春分行一定控制危险，进行各种形
式的产品创新。对于产品的设计元素，如小额贷款期限、贷款金额和还款方式，应当按照收入、产品使用周期、回款时间、还款能力等层面进行调整，灵活确定。可以减轻客户还款负担，为客户进行合理调整并确保客户情愿陆续贷款。新增的贷款种类将为特定的细分市场的特定类型的客户提供，以满足客户的实际需求并最大限度地发挥资金的使用效益。通过创新和开发目标产品，小额信贷可以制造新的进展机会。；另一方面，而中国农业的高危险性以及农民较低的危险承受能力较低使得中国邮政储蓄银行长春分行在支农的过程中面临着较高的贷款危险损失，从而增加了营运成本，阻碍了进展小额贷款，而农民又缺少传统的抵质押物。为此，中国邮政储蓄银行长春分行一定创新担保方式。例如，通过提供创新的保证保险产品来弱化顾客的担保条件需求，以加强对三农的财政支持，并能有效地履行通过危险分担机制的担保条件有限质的客户体的贷款需求，最终为银行，保险公司和客户制造了三赢的局面。
（二）诚信调查，完善客户征信系统
对于小额贷款信用不足且还款能力不够的客户，中国邮政储蓄银行长春分行可以在客户中建立信任制度，以提高客户的诚信度。完整性信任调查是贷方从客户支付缴费的方面进行的初步调查，从而发觉客户信用记录不良的过程，收集更多的客户信息并创建完整的客户档案。贷放执行团队的稳定性非常重要，贷款业务工作时间长、强度高、信贷员的经验和个人素养非常重要，而且团队建设与业务进展紧密相关；贷方的形象和行为标准非常重要，强调团队合作意识，创建积极健康的工作环境。按照“以
人为本”的经营理念，负责人通过责任追究制度负责整个贷款流程，从发放贷款直至批准贷款并收回以及对逾期贷款未付金额的准时追缴。这使得信贷员在扩大信贷规模的同时一定通过频繁的拜望客户猎取大量信息，严格监控客户降低贷款违约概率，注重贷款质量的提升。提高信誉，监控减少客户信用损失的机会，并提高频繁访客的信用状况。为了改进客户贷款调查程序，贷方需要严格执行调查制度，派出富有经验的信贷员通过实地调查，了解客户的生产、销售、资金等关键财务指标，编制财务报表。并将其发送到经验丰富的财务调查，以了解以下主要财务指标：治理客户流通和资金并创建财务报告。中小企业的财务数据并未作为关键评估指标。他们专注于客户的现金流，包括创建有关销售和现金流的详细报表，评估客户还款能力，以及提供实质性信息以做出发放贷款决策。有必要合理安排银
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