第21卷 增刊2006年4月
北 京 农 学 院 学 报
JOU RNAL O F B EI J IN G A GRICUL TU RAL COLL EGE
Vol.21,Sup.
Apr.,2006
农业银行小额贷款 收稿日期5226；修订日期6226
中国农村信贷市场的主要问题和发展方向
郑 洵
(北京农学院经济贸易系，北京102206)
摘 要：通过分析我国目前农村信贷市场的现状，总结了农贷市场的主要问题，并对农贷市场的发展新方向提出了建议。
关 键 词：农村信贷市场；小额信贷；发展方向
一位经济学家曾经预言:“三农”问题将决定21
世纪中国的前途命运。制约“三农”发展主要症结除了劳动力、科技，最关紧要的是资金投入问题。目前中国约有213亿农户，其中约112亿农户有贷款需求，然而目前大约只有1/5的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。农民融资的需求无法满足构成了当前农村经济发展的困境。
1 我国农村信贷市场的现状
农业再生产中十分重要的一个环节是从商品生产到价值实现，这也是最为困难的一个环节。信贷
的投入虽然只是帮助交换的完成，但它在农业生产—分配—交换—消费—再生产的循环中起到了关键的作用，尤其是对中国这样的发展中国家。但目前我国农村市场不论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下，都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目。商业银行在农村金融中的撤离与“不为”，引发了农村金融资源的“漏出”，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。据统计，从
1999年开始，全国上千家农村基金会全部关闭；四
大国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。1995—2001年，各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例由11127%下降到517
1%，平均每年下降1个百分点以上。1997年以来，农户和乡镇企业贷款困难问题加剧。全国乡镇企业贷款余额占(正规金融机构)全部贷款余额的比重呈下降趋势，由1997年的617%下降到2000年的611%,2001年的519%。2000年底全国金融机构各项贷款余额99371107亿元中，农业贷款余额仅占1%。一些调查显示，年之前5%的贷
款到了户(1987年进行的一项调查显示92%的贷款到了户)，而大多数90年代的调查表明这一份额低得多。一系列因素造成了项目贷款难以到户。贷款的申请和批准程序复杂，这增加了贫困户贷款的难度。贷款担保和抵押也是一个重要因素。例如，为保证贷款回收，中国农业银行要求实物抵押，这常常导致贫困户被排除出项目之外。在贫困村，大多数贷款只贷给中等富裕的农户，而不是贷给贫困农户。资金供求矛盾成为制约“三农”问题的瓶颈之一。
2 我国农村金融市场的主要问题
农贷市场的萎缩及农民贷款难的现状反映了我国农村金融市场存在的问题:(1)农业发展银行是我国惟一的农业政策性银行，但由于业务单一，功能缺位明显，农业发展银行从成立至今一直没能有效发挥其应有的职能与作用。农业发展银行成立的初衷是接管农业银行原有的政策性业务，为农副产品收购、农业基本建设和农业综合开放提供信贷支持，以此推动农村经济发展。但从成立至今，农业发展银行仅仅承担了收购信贷支持的责任，对后两者却无力顾及。(2)虽然农村信用社被定义为当前主要的
农村金融机构，是支持农业和农村经济发展的主力军以及联系农民的纽带，但农村信用社存在自身难以化解的风险，缺乏风险补偿机制又使农村金融不能有效传导货币政策，而市场缺陷、诚信的失衡增加了农村金融的经营困难。所有这些导致农村信贷萎缩，信贷供给不畅，不能有效地支持农村经济结构的调整。
3 我国农村信贷市场的改革及发展方向
311 我国农贷市场的改革
从长远目标看，现有农业政策性金融机构应逐
:200121:20002149219904
版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。
发表评论