浅谈小额消费贷款发展趋势
浅谈小额消费贷款发展趋势
农业银行小额贷款作者：杨云皓
来源：《财讯》2018年第29期
        进入新时代后，由于网络金融发展、利率市场化以及人们消费观念等因素，我国小额消费贷款迎来了发展的高峰期。因此，本文将对小额消费贷款典型的发展趋势进行分析。
        小额 消费贷款 银行
        前言：在当今社会，小额贷款已经成为了人们消费的一种主要方式。因此，必须了解其发展的典型趋势，并在此基础上不断完善银行贷款服务，拓宽服务途径，提高服务质量，从而为我国小额消费贷款的健康发展奠定良好基础。
        客户体整体下沉
        在现代社会，人们的消费贷款主要是用于满足汽车、住房等方面的需求，但是，通过对国际经验及国内发展趋势进行分析可以发现，由于经济增长方式与人们消费观念的不断变化，没有规定用途的日常持续消费和耐用品消费，如高档家具、液晶电视、个人电脑以及智
能手机等，正成为人们消费贷款的重要内容。在这种发展状况下，客户体在不断扩大，同时单笔贷款的数量在不断下降。
        从客户体方面分析，目前，小额消费贷款的主要客户不再仅仅是工作稳定、收入较高的国企事业单位员工和公务员，中低程度收入的体，如进城务工人员、个体工商户以及私营企业员工等，逐渐加入到小额消费贷款中。由此看来，以接待方法实现跨期消费的客户体数量不断增加。从业务区域方面分析，随着城市化进程的不断推进，小额消费贷款逐渐普及到了中小城市以及农村地区。而从产品结构方面分析，小额消费贷款具有时间短、频率高和额度小等特点。
        贷款渠道线上发展
        由于网络技术的广泛应用，小额消费贷款开通了线上服务。一方面是传统业务向着线上发展。根据网络化的程度，传统业务可以分为三个层次：首先是现有产品的网络化。商业银行等贷款供给主体会利用社交网站、搜索引擎等对产品进行宣传，并通过互联网平台实现线上营销。其次是精简办理流程。利用网络技术可以将申请、预审以及进度查询等工作在线上完成，有利于提高工作效率。最后是在线上将贷款工作全部完成。例如工商银行
推出的“逸贷”指的就是当满足条件的客户在指定地点消费时，其只需要在网银或者是手机上确认，系统就会适时发放贷款。另一方面是银行与电商的深入合作。当客户在网络上购物时，电商平台会将有合作关系的银行的信用卡分期付款功能提供给消费者。如淘宝、京东以及苏宁易购等都与各大银行存在着合作关系。同时，综合性的金融服务平台也逐渐形成，如“交博汇”、“善荣商城”等，这些系统可以自主完成贷款核定与发放等工作。另外，各种网贷公司也逐渐涌现出来。拍拍贷和宜信惠普等网贷平台主要的客户是个人创业者或者是小微企业主，其可以对传统金融服务还没有覆盖到的消费贷款客户提供服务。而且，“阿里小贷”、“京保贝”、“支付宝透支”以及“京东白条”的出现都拓宽了消费者贷款的渠道。

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