对中国农村小额信贷扶贫问题的分析
对中国农村小额信贷扶贫问题的分析
摘要：小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定的目标向低收入体直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊信贷方式。小额信贷经过30多年的发展，形成了多种模式，它通过改善低收入人的经济收入状况，增加社会的有效需求，达到促进国民经济发展和改善农村地区经济状况的目的。小额信贷在我国发展的几十年间，获得了长足进步，也一直是政府、社会各界关注的重点。在我国，小额信贷在为贫困农村提供资金支持中扮演着重要角。然而，小额信贷在我国的发展中还存在许多问题，这直接影响到我国农村金融市场的完善和小额信贷机构的可持续发展。因此，正确认识小额信贷在我国农村经济发展中的重要作用，有效解决小额信贷在我国农村地区发展中存在的问题对我国农村经济发展至关重要。这有利于缓解农村金融市场的资金供求矛盾，解决一部分农民融资难的问题，有利于刺激了农村金融市场的更好发展，并对促进我国新农村建设，构建和谐社会具有重要意义。
关键词：小额信贷；融资
一、我国小额信贷扶贫存在的问题
小额信贷在我国取得了一定的成效，但是小额信贷在我国农村地区的发展并没有达到预想的结果，仍然存在一些问题。这些问题成为小额信贷进一步发展的障碍，影响到小额信贷的可持续发展。
（一）小额信贷产品单一，贷款数额严格限制
现行小额信贷贷款业务投向单一，主要集中在种植业和畜牧业。只能满足贫困农民的基本生产需求，也因此造成贷款风险集中度高，风险无法得到有效分散。同时，贷款期限短，贷款期限短结构不合理不能适应现代化农业生产的要求，不能更好的为农业生产提供充足资金，加大了农民融资成本增加，导致农户信用等级下降和资金需求满足率下降。最终会引起农户逾期贷款数量上升。此外，我国农村小额信贷的贷款上限也受到严格的限制，超过上线需向上级部门申请批准，程序麻烦，费时费力，成本大。
（二）小额信贷资金来源不足
我国小额信贷机构普遍面临着资金制约，缺乏有效的资金来源渠道。在我国大部分农村地区，农信社实际上成为了向农户提供金融服务的唯一正规金融机构，农信社的实力难以支撑农村地区巨大的资金需求，主要表现为农信社本身吸纳资金的能力不足。
（三）缺乏科学的信用评估体系
目前我国农村小额信贷按贷款质量和风险程度分为正常、关注、次级、可疑和损失贷款。但是，农村金融机构对农户的信用等级评定缺乏必要的制度约束，在很大程度上是取决于当地信贷业务人员的主观印象去判断，而没有对借款人的家庭收入情况，经营状况，家庭资产等做详细的记录与分析。个人的主观印象总是带有个人看法的，借款人和当地限贷业务人员的关系好在借款人的信用等级可能就高，借款人和信贷员的关系不好或者是因为其他原因产生冲突这个人的信用等级也会受到影响，因此这个评定机制是极易受到人情，相互关系等其他因素影响的。评定机制的模糊一方面会加大金融机构的资金损失风险，另一方面本来可以借到更多资金的农户可能会因为被错误评估而借不到资金，影响生产经营。
（四）不良贷款率高
近年来，小额信贷贷款主体农信社的发展水平是不容乐观的，其不良贷款率高于其他商业银行。如表1所示
      表1：2009-2010年商业机构不良贷款率比较      （ 单位： %）
银行
2009
2010
中国农业发展银行
3.61
2.79
国家开发银行
0.9
0.68
中国进出口银行
1.8
1
中国农业银行
3.61
2.03
农村商业银行
1.9
1.5
国有商业银行
0.13
0.09
外资银行
0.65
0.54
股份制商业银行
0.73
0.6
城市商业银行
0.91
0.82
农村信用合作社
2.9
2.71
资料来源：中国统计局统计年鉴
由上表可以看出，和政策性金融机构和商业银行比较，农村信用社的不良贷款率都是很高的，虽然上表的其他金融机构服务的是城市居民，农村信用社服务的是农村居民，比较变量有所不一，但是仍能反映出农信社的不良贷款率高。不良贷款高严重影响农信社的资金运用效率，是对农信社健康和持续发展的最大威胁。因此，对农信社不良贷款的控制是十分有必要的。
二、完善小额信贷扶贫必要性分析
（一）小额信贷促进农村金融市场的发展
我国农村地区的金融机构主要是农村信用社和邮政储蓄部门，但是邮政储蓄不发放贷款，因此，农信社作为小额信贷放款主体承担了为农村经济发展提供资金的责任。 伴随着我国金融体制不断改革，县域商业银行合并重组，这就使得农民贷款的难度加大，局限条件变多。小额信贷的出现在一定程度上满足了农户正常生产所需的小额资金，缓解了农村金融市场资金供求矛盾，促进了农村金融市场的发展。
农业银行小额贷款
（二）小额信贷促进解决“三农”问题
首先，小额信贷发挥着经济杠杆的功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，自身也能得到长足发展。二是，政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上带有一定的扶贫性质。
（三）小额信贷激发了贫困户的创新意识 
农村经济发展落后，农民收入低下，根本原因在于他们没有从社会获得和城市地区人民相同的发展机会。小额信贷作为一种全新的扶贫方式，直接贷款到户，为农民生产提供资金支持。并通过多种管理制度的创新，实施有利于生产的管理制度，对贷款户的行为不仅带来了约束，同时也带来激发作用。
结语
小额信贷是帮助我国农民脱贫致富的一条有效途径，也是建设社会主义新农村的重要支撑
力量。它是农村经济发展的重要前提，可以改善农村金融市场的发展，缓解农村资金供求矛盾。我国小额信贷经过三十多年的发展取得了一定的成就，但是发展中也存在不少问题，我们要正确看待小额信贷发展中存在的一系列问题，出相应的解决办法，确保我国小额信贷的可持续健康发展，为我国农村经济的快速发展做出贡献。

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