破解银行不良贷款背后廉洁问题的建议
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作者简介：李继琼（1979—　），女，汉族，重庆人，中级经济师。主要研究方向：经济与金融。
目前少数银行不良贷款率虽保持同业较低水平，但由于结构调整力度加大，加之长期从事粮棉油收储和注重项目贷款等政策性业务的影响，对民营实体和普惠小贷业务的风险评估不足，使一些贷款条件不成熟的民营小微企业埋下先天不足，后天难补的信贷风险隐患。随着社会经济的发展，涉农企业急需扩大生产规模，贷款需求不断加大。银行需进一步加强干部监督和反腐倡廉工作，坚持廉洁办贷和作风建设，坚决制止不良贷款背后的腐败行为，才能保证有效发挥自身优势，实现支农为国、立行为民的使命。
一、初探不良贷款背后的廉洁问题的原因
（1）制度漏洞。金融系统是现代经济的核心，对制度规范也
相对有着更高要求。随着大批拥有高科技背景的金融精英走上工作岗位，技术漏洞的产生使犯罪分子有了可乘之机。计算机的管理不善，技术操作规程未能严格落实，未按保密要求管理使用和定期更换密码口令等等，这些情况的发生都有可能造成廉洁问题的产生。
（2）组织漏洞。金融行业竞争激烈，如果未能坚持德才兼备的用人导向，或者未严格落实回避机制，解决进人关口的裙带关系问题，就会埋下廉洁问题隐患。片面注重员工的年轻化和专业化，忽视了品行考察而导致用人失察，一些年龄小、学历高的职员越居领导岗位或关键位置，岗位轮换不到位、业绩观不正、轻视管理和廉政教育，缺乏与职务匹配的个人修养等等有意无意中便忽视了廉洁的价值。
（3）金融外部风险。金融外部风险带来的腐败问题往往表现为内外勾结和外部欺诈等形式。这种风险看似是外部，其实是内外一体的腐败风险。银企之间的不廉洁行为，银行人员隐瞒或忽视风险暴露等原因，导致项目无法顺利完成或贷款形成实质性损失，甚至连带造成银行呆坏账风险。金融从业者同贷款人串通违规贷款，虚构项目贷款，挪作他用等，每一个环节都暗藏着廉洁问题的产生。
二、针对不良贷款出现廉洁问题的建议
（1）建立廉洁准入，完善银企廉政共建机制。市场廉洁准入机制要求贷款客户需具备相应的廉洁环境和资格。为确保廉洁准入机制的效用，可赋予主调人和一般调查人相应的监督、核实职能，通过调查小组迅速有效地披露和核实借款人及其高管的历史信用，严把廉洁准入关。与此同时，规定银企双方廉政共建责任，完善规范银企廉政共建协议书，把签订协议书列入贷款流程。明确贷款客户向农发行纪检部门的举报方式、方法及违规人员的处罚措施，针对客户提出的意见建议和反映的问题督促整
改，定期对整改情况进行跟踪监督，严肃查处违规违纪行为，及时公布处理结果。
（2）做好不良贷款责任认定，构建反腐败协调工作机制。发挥专职审计功能，做好不良贷款责任认定，弄清每一笔新增不良原因，严格问责，防止道德风险发生。注重发挥联合监督委员会作用，加大对违规问题的处罚力度，对重大违规要深查细挖，做到“查处一个、警示一片”的效果；同时，完善反腐协调工作机制，健全组织形式并明确职责。成立反腐败协调工作领导小组，由省纪委监委、监管机构和农发行负责人分别担任组长和副组长，纪委监委、监管机构有关部门和农发行纪委、信贷前中台部门为成员单位，各成员单位设联络员。领导小组在农发行省级分行设立办公室，各二级分行也比照成立相应组织。
重庆银行贷款（3）监督跟进检查，保障贷款全流程廉洁性。通过定期的贷后检查、不定期的现场检查和专项审计，实现每年至少一次对所有贷款（政策性挂账除外）检查的全覆盖，特别是对关注类贷款要强化监测检查的频率和力度。省市两级行纪委公开监督电话，在各营业网点和客户办公场所设立意见箱，对民营企业贷款组织无记名回访调查，牵头组织相关部门明察暗访，突击检查，只要发现违规违纪违法行为，严肃问责，增大违规违纪或犯罪成本。此外，从监管部门、服务对象、政府相关部门等社会各层面聘请效能监督员，实现全方位、全流程监督，促使信贷全流程人员特别是经营行信贷人员进一步增强责任心和廉洁观，主动深入企业和项目，做实贷款“三查”，加强市场行情、客户经营和项目进度分析，从而判断贷款使用效果及风险，实现廉洁办贷管贷。
三、结语
我行一直践行廉洁的作风，作为不良贷款清零机构，在历经2届班子共同努力，5年内清收不良贷款7户、清收金额1.42亿元。银保监会颁布的“三个办法一个指引”和总行近年来出台的系列信贷规章制度，是实现农发行高质量发展的基本准则，必须贯穿到业务发展全过程，在执行中做到“严、细、实、勤”。归其核心是要求全行员工要摆正位置，既要敢于履职，又要善于履职，严把信贷全流程的每一道关口，做到合规性、真实性、完整性、风险性分析和把控到位，加强风险贷款的日常监测和管理，提升执行力。党员干部更要率先垂范，以身作则，发挥党员的先锋模范作用，在众中做好表率，形成头雁效应。使违规违纪和腐败犯罪缺乏滋生的土壤和条件，让农发行信贷业务在阳光下茁壮成长、高质发展。
参考文献：
[1]毕恩科，毕琼.如何加强农发行基层信贷队伍建设[J].农业发展与金融,2019,304(10):90.
摘　要：由于全球经济进入下行周期，我国银行经营业绩稳增和资产质量保稳压力巨大，不良风险再次积累爆发的可能性增大。长期以来，银行不良贷款具有政策性、时间长、区域集中等特点，作为国家政策性银行，必须准确把握新时代的经济特征，正确认识和面对各类风险，搞好内部体制改革和管理，加强干部监督和反腐倡廉工作，坚持廉洁办贷和作风建设的有效落实，坚决制止不良贷款背后的腐败行为，才能保证有效发挥自身优势，支持“三农”发展。关键词：不良贷款；廉洁问题
破解银行不良贷款背后廉洁问题的建议
李继琼
（中国农业发展银行眉山市分行，四川　眉山　620010）

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