中国商业银行发展新趋势
2008年，全球经济包括中国都因金融危机而受到严峻挑战。中国商业银行在坚持原有基本发展思路的基础上进行理性调整，稳中求进，取得积极成就，展露出一些新趋势。
一、 战略转型向纵深发展
重庆银行贷款 面对"金融脱媒化"和"金融全球化"的时代特征，战略转型是中国商业银行为自身长远发展而进行的业务模式调整与变革。2008年，中国大型商业银行在此前引进战略投资者、股改上市基础上，战略转型继续向纵深发展。同时，一批原地方性商业银行随着重组上市和跨区域发展，也开始结合自身市场定位提出了战略转型要求，如北京银行、上海银行、南京银行等。战略转型已不仅仅是某几家大型商业银行的战略发展趋势，而是中国银行业整体的发展趋势。
从业务维度来看，中国商业银行不断加快从以公司业务为绝对主导向零售业务倾斜。2008年，中国商业银行个人资产业务中的房贷继续平稳增长，汽车贷款发展非常迅速，个人贷款余额已占到全部贷款的21%左右。14家上市商业银行 的个人中间业务中的理财、银行卡、结
算、代理等业务增长速度均在20%以上，尤其是信用卡交易金额连续几年增长超过100%，14家上市商业银行信用卡累计发卡量接近1.4亿张。财富管理和私人银行业务2007年开始在中国商业银行展开，2008年多家银行已进入这一新兴领域，如工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、民生银行等（见表2－1）。随着我国个人财富的增长，对个人金融服务的需求日益强烈和多样，更多的商业银行加快了向个人零售业务转型。
数据来源：各家银行年报。
图1 四大上市商业银行零售业务收入占总营业收入比重情况
数据来源：各家银行年报。数值为14家上市商业银行合计。
图2 14家上市商业银行个人贷款合计及占贷款比重状况
注：14家上市商业银行中10家在年报中披露了信用卡累计发卡量，其他未披露。
数据来源：各家银行年报。
图3 截至2008年底中国部分商业银行信用卡累计发卡量
表1 中国部分商业银行理财产品2008年发售情况
注：14家上市商业银行中10家在年报中披露了理财产品发售数据，其他未披露。因理财产品发售数据存在口径差异，仅供参考。
数据来源：各家银行年报。
从客户转型来看，中小企业金融服务继续得到重视，个人业务不断提高中高端客户比重。
在公司客户结构调整上，近些年中国商业银行根据资本约束的要求，不断有选择地退出高风险行业，如"两高一剩"行业，不断加大对符合国家产业政策的有竞争力大中型客户投入。同时，面对国内飞速增长的中小企业金融服务需求，国内多家商业银行也大力拓展该业务领域，加大政策倾斜和产品创新力度、积极探索专业化运营模式。在个人客户结构调整方面，利用数据库系统来细分客户并提供相应的金融服务，客户分层管理、分层营销、差异服务正在成为国内银行业的普遍做法。
表2 中国部分商业银行2008年对中小企业客户服务情况
数据来源：根据各家银行年报及相关新闻报道整理。
从收入维度来看，不断提高非利差收入占营业收入比重，中间业务收入来源日益多样化。在对公司中间业务方面，2008年各家银行大力促进现金管理、对公理财产品销售、短期融资券代理承销、资产托管、企业年金、财务顾问等新型业务的发展。同时，国内国际结算、承兑、担保承诺等传统业务的收入也不断增长。在对私中间业务方面，银行卡、受托理财、代理保险、代理缴费、第三方支付、贵金属交易等产品的快速发展，保证了非利息收入来源的多元化和总量的持续增长。
数据来源：各家银行年报。
图4 四大上市商业银行手续费及佣金净收入占营业收入比重情况
二、综合化经营审慎向前推进
2008年国际金融危机，再次引发人们对综合化经营的质疑。客观来看，商业银行从事投资银行业务并不是金融危机产生的根本原因，且从另一方面来讲，市场竞争依然迫使商业银行不得不拓展生存空间，投资银行业务仍是重要选择。但加强对综合经营特别是对投资银行业务监管，重新限定商业银行所能从事的证券业务范围，改善和加强隔离机制，进一步增加商业银行和投资银行所从事业务的透明度等等，是国际金融业着力改善和加强的。
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