重庆银行贷款信贷风险预警信号说明
(重庆蓝剑企策）
根据多年贷后管理工作实践和银监会风险指引要求，客户风险信号及风险点识别和把握好了可以增强有效发现和识别客户信贷风险的能力,主要表现在客户品质、账户有关的信号、客户管理层、业务运营环境、财务状况变化、客户履约能力、其他预警信号、个人贷款风险信号等8个方面。
一、与客户品质有关的风险信号
（一）企业负责人失踪或无法联系；
（二）客户不愿意提供与信用审核有关的文件；
（三）在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；
（四）资产或抵押品价值高估；
（五）客户不愿意提供过去的所得税纳税单；
（六）客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生；
（七）改变授信银行，向许多银行借款或不断在银行中间借新还旧；
（八）客户频繁更换会计人员或主要管理人员；
（九）作为被告卷入法律纠纷；
（十）有破产经历；
（十一）有些债务未在资产负债表上反映或列示；
（十二）客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够审慎。
二、客户银行账户有关的信号
（一）客户在银行的头寸不断减少；
（二）对授信的长期占用；
（三）缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；
（四）短期授信和长期授信错配；
（五）在银行存款变化出现异常；
（六）经常接到供货商查询核实头寸情况的电话；
（七）突然出现大额资金向新交易商转移；
（八）对授信的需求增长异常。
三、客户管理层变化的信号
（一）管理层行为异常；
（二）财务计划和报告质量下降；
（三）业务战略频繁变化；
（四）对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；
（五）核心盈利业务削弱和偏离；
（六）管理层主要成员家庭出现问题；
（七）与以往合作的伙伴不再进行合作；
（八）不遵守授信的承诺；
（九）管理层能力不足或构成缺乏代表性；
（十）缺乏技术工人或有劳资争议。
四、业务运营环境变化的信号
（一）库存水平的异常变化；
（二）工厂维护或设备管理落后；
（三）核心业务发生变动；
（四）缺乏操作控制、程序、质量控制等；
（五）主要产品线上的供货商或客户流失。
五、财务状况变化信号
（一）付息或还本拖延，不断申请延期支付或申请实施新的授信或不断透支；
（二）申请实施授信支付其他银行的债务，不交割抵押品，授信抵押品情况恶化；
（三）违反合同规定；
（四）支票收益人要求核实客户支票账户的余额；
（五）定期存款账户余额减少；
（六）授信需求增加，短期债务超常增加；
（七）客户自身的配套资金不到位或不充足；
（八）杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务；
（九）现金流不足以支付利息；
（十）其他银行提高对同一客户的利率；
（十一）客户申请无抵押授信产品或申请特殊还款方式；
（十二）交易和文件过于复杂；
（十三）银行无法控制抵押品和质押权。
六、客户履约能力风险信号
（一）成本和费用失控；
（二）客户现金流出现问题；
（三）客户产品或服务的市场需求下降；
（四）还款记录不正常；
（五）欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；
（六）弄虚作假（如伪造或涂改各种批准文件或相关业务凭证）；
（七）对传统财务分析的某些趋势，例如市场份额的快速下降未作解释；
（八）客户战略、业务或环境的重大变动；
（九）某些欺诈信号，如无法证明财务记录的合法性；
（十）财务报表披露延迟；
（十一）未按合同还款；
（十二）未作客户破产的应急预案；
（十三）对于市场信息的反应迟缓。
七、其他预警信号
（一）业务领域收缩；
（二）无核心业务并过分追求多样化；
（三）业务增长过快；
（四）市场份额下降。
八、个人贷款风险信号识别
（一）借款人未按合同约定的日期和金额归还贷款本息；
（二）借款人有违法、违纪等不良行为，受法律、行政、经济制裁或处罚；
（三）借款人收入明显下降（如借款人从业单位属于关停并转范围；借款人处于失业、半失业状态，失去稳定收入来源）；
（四）借款人健康状况恶化或遭受重大人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力；借款人死亡、失踪或宣告死亡，丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同；借款人有套取银行信用，挪用贷款行为；
（五）借款人或抵押人未经银行同意，擅自将抵押物拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押；借款人拒绝或阻挠贷后检查或提供虚假材料、信息；
（六）借款人居住地和经常变动，不能有效判断借款人情况和贷款实际使用情况；
（七）期房项目未按正常进度完工或在约定的时间内未能办妥房屋产权证明，进行有效抵押登记。
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