三口之家的购车规划
三口之家的购车规划
为了方便接送儿子上学，陈亮特意在暑期报了个驾校培训班，3个月内顺利拿到驾照，计划今年末添置一辆15万元左右的小轿车，希望有理财师帮他算算账。
　本刊记者 文熙
为了更便捷的城市生活，有房有车的标配成为了更多家庭的追求。已经在南京按揭买房5年的陈亮，眼看明年孩子就要入学，孩子的日常接送成为一个大大的问题，买车便提上了议程。
陈亮今年35岁，年税后收入18万元左右，有五险一金，公积金每月扣除1200元。爱人今年32岁，年税后收入6万元左右，只有社保。儿子今年5岁，现在小区内幼儿园上学，明年要上小学一年级。
一家三口的生活开支每月8000元左右，其中房贷每月支出3000元，通过三次提取公积金还贷，目前还有20.4万元的贷款银行生意宝中，7日年化收益为率3.4%，可以随时支取，作为平时的现金流。另外有5万元购买银行理财产品，年化收益率为5.5%，明年3月到期可赎回。
考虑到买车除了支付车价之外，还有各种后续费用及养车费用，陈亮家一直拖着未买车。明年9月，陈亮的儿子要去小区外上学，有20分钟的路程。陈亮便在今年暑假报班学习开车，并顺利拿到驾照。夫妻俩计划年末添置一辆15万元左右的小轿车。10万贷款3年
理财目标
本栏目为适应广大读者需要，与读者交流理财经验，量身定制家庭财务规划。如果你有家庭财务规划的困惑和需求，欢迎来信或Email。E-mail：**************
点评
贷款买车不失为一种购车方式，但在目前投资收益普遍下行中，若是有足够现金，还是可以付全款；若是资金不足，可以分期购车，信用卡刷首付，余下资金分期给。
REVIEWS 自己的购车愿望。
目前汽车贷款首付比例最低在30%左右，贷款期限最长在3～5年左右。鉴于陈亮夫妇目前负债金额不高，且可用存款较少；另一方面，目前中国正处于降息通道，目前贷款利率已较低，且仍有降息空间，贷款成本相对较低，建议少付首付，用足贷款，且适当延长贷款期限。
具体来讲，若陈亮夫妇在2015年年底购车，离目前还剩4个月时间。从介绍中了解到，陈亮每月公积金扣除1200元，按一般公司惯例，公积金账户每月入2400元，因此，对于房贷支出每月3000元，建议先用公积金冲还贷，剩余600元再用工资补充。按此，每月可结余20000-（1000+4000+600）=14400元。按每月1.4万元计算，到年底可结余5.6万元。因此，可用此结余进行首付和其他付费，若有不够，可暂且从3万元的生意宝中挪用少许。假设购车首付5万，贷款10万，贷款期限选择3年，那么每月车贷月供在3000元左右。目前，部分银行或汽车金融公司已推出免息车贷，使用信用卡分期付款，但可能需一次性支付一笔手续费。陈亮夫妇可咨询各家4S店或银行，选择最合适的购车方案。
第二，积少成多，长期投资
A. 购车前，防范风险
在年底购车前，每月现金流约1.4万元，尽管金额较小，但仍可用此获取少量收益。但由于此部分现金会在年底用于购车，建议投资于风险较小的品种，如货币型基金，当然陈亮夫妇本身已持有的生意宝也不失为一个不错的选择。
B. 购车后，资产配置
购车后，由于新增了车贷和每月的养车费用，家庭的每月现金流发生了变化，如下：
考虑到仍然用公积金账户冲还贷，这样，家庭每月净结余约1万元。那么1万元如何打理？
由于陈亮夫妇目前30岁+，正处于事业上升期，这和其目前仅持有理财产品的投资组合不相匹配。因此，建议陈亮夫妇从资产配置的角度和长期投资的时间维度去进行每月的投资。
首先，资产配置。鉴于目前陈亮夫妇处于生命周期中的财富起步期，可采取略偏进取的投资策略，当然，具体的投资比例还需按照陈亮夫妇的风险偏好来最终确定。
其次，长期投资。在目前的市场背景下，全球股市波动较大，陈亮夫妇可本着长期投资的理念进行投资。当然，受限于时间和经验，直接投资股市或债市，可能不太现实，但可通过基金的方式，间接参
与各类金融市场的投资，利用基金公司的专业优势，省时又省力。在股票型基金的购买上，建议使用基金定投的方式逐步建仓，可分摊成本，稳定收益。在股票型基金的选择上，可放眼全球，如目前星展银行看好的欧洲股票。在经历前期下跌后，欧洲股票的估值更趋合理，且量宽依旧，经济逐步复苏。星展银行在售的多款欧洲股票型基金在今年均取得了不错的收益。而在基金的投资货币选择上，建议购买美元款基金。尽管美联储加息时点仍未定，但美元走强的趋势未变。
对于明年3月即将到期的5万元理财产品，仍可作为家庭避险资产，继续购买理财产品，在目前全球市场较动荡时，这部分资金可作为家庭的安全气囊。
C. 随时随地，家庭保障
可以看出，陈亮夫妇也是上有老、下有小，责任重大，因此为家庭增加保障刻不容缓。若陈亮夫妇尚未购买过任何商业保险，那么建议首先为家庭经济支柱陈亮、其次其爱人购买重疾险，为家庭设立最大的保障。其次，再考虑孩子的教育金。
从保费上看，一般，家庭保障每年保费支出占家庭年收入的10%～15%。对于陈亮夫妇家庭来讲，家庭年收入约24万，因此，每年2万左右的保费支出较合理。可在每年发年终奖时，取出部分用于购买商业保险。
家庭收入（每月）夫妻年收入/1224万元/12=2万元
家庭支出
（每月）儿子幼儿园学杂费
1000元房贷月供
3000元每月生活费4000元车贷月供3000元养车费用1500元总计
12500元

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