做好贷款“准入”工作必看的11个关键点!
做好贷款“准⼊”⼯作必看的11个关键点！
在进⾏贷款风险把控的过程中，准⼊是第⼀道门槛。信贷员如何把好贷款发放的第⼀关，决定了银⾏资⾦是否安全，贷款发放是否存在风险，以及⽇后贷款能否按时清收等⼀系列问题，因此，对银⾏贷款的准⼊有⼀个正确、快速地判断是进⼊信贷⾏业的每⼀位信贷员都必须吃透、摸透的基本功，只有你完全掌握了准⼊标准，才能有效降低风险，减少贷后催收的⿇烦。
对于信贷员来说，我们有什么⽅法可以快速帮助⾃⼰把控好“准⼊”这道关卡呢？圈哥结合⾃⾝的经验来跟⼤家说说！
⼀、建⽴客户图谱
想要到客户，⾸先你需要做市场调研，以及⼀对⼀的市场营销，在营销的过程中建⽴数据库，也就是我们说的建⽴客户图谱。
你可以根据⾃⾝的特点为⾃⼰量⾝定制⼀个市场营销的区域，⽐如朝阳区，然后再把朝阳区划分成A、B、C等不同的区域，按照⾃⼰的计划进⾏营销，但⽆论你是在商圈营销还是街道营销，你都需要把这个区域的客户图谱建⽴起来。
图谱⾥包含什么内容呢？图谱⾥包含的就是你在市场营销的过程中收集到的客户信息，可能这些信息不
是最全⾯的，不过没关系，你依然可以先把你问到的这些信息整合起来。
⽐如：客户的年龄、主营业务、店铺名称或单位名称、⼤概的年营业额、是否有借贷历史、是否加、是否有其他风险点（如炒股、夫妻感情不合……）等等，并将这些信息进⾏第⼀遍录⼊。当客户真的来申请贷款时，你⾸先要排查的就是客户图谱，看客户有没有风险点，如果存在风险，那么就需要重点关注，如果没有风险，就需要通过以下这些信息进⾏准⼊！
⼆、准⼊判断
1. 年龄
判断客户的年龄是否符合要求，⼀般银⾏容易接受的贷款申请⼈的年龄在18-60周岁，不满18周岁或60周岁以上的借款⼈，银⾏通常不会受理。
年龄太⼩，可能没有经济收⼊，没有⾜够的还款能⼒，逾期的风险较⼤；年龄太⼤，本⾝的⾝体健康因素就是⼀个风险点，不得不考虑。
2. 居住地、户⼝所在地
如果申请⼈的年龄符合要求，那么看居住地，主要是查看申请⼈是不是本市常住居民，户⼝所在地是不是本市。
如果申请⼈是本市常住居民或户⼝所在地是本市，那就证明客户的稳定性⽐较好，有在所在地长期发展的打算；如果客户⾮本市常住居民，刚到本市不久，那么就证明客户的稳定性较差，⽇后催收可能是个⿇烦。
3. ⼯作OR⽣意OR其他信息
如果客户是上班族，有⼯作，要看申请⼈的⼯作性质、年限、收⼊；如果客户是做⽣意的，那么要看客户的⽣意年限、类型、年营业额，初步判断客户是否有准⼊资格。
4. 资产
资产是证明客户经济能⼒的很好佐证，也是银⾏⼼⾥的⼀颗定⼼丸，⼀般银⾏都倾向于给有资产的⼈办理贷款，因为有房产、车辆在⼿更有保证，不过这也并不代表银⾏不做信⽤贷款，⼀些资质好、收⼊⾼、⼯作稳定的企事业单位借款⼈，银⾏还是很欢迎的！
5. 征信
5. 征信
查看征信报告，看客户征信是否良好，是否有⼤额或⾼频不良。
征信是申请贷款必看的条件，对于银⾏放贷起着⾄关重要的作⽤，我们从征信报告上能看出客户是否诚信，还款意愿是否积极，是否⾝负其他负债等。
6. 年收⼊
查看客户年收⼊是否吻合借款⾦额。
银⾏借款是借给有还款能⼒的⼈，如果客户没有还款能⼒或有还款能⼒但申请远超⾃⾝收⼊的⾦额，这时你就要考虑客户是否会按时还钱，是不是会逾期，会不会拿钱跑路等问题。⼀般来说，如果客户申请不符合⾃⼰收⼊的借款那就意味着以后他要承担的经济压⼒很⼤，存在逾期的⾼风险，银⾏是不会轻易批准的！
10万贷款3年7. 负债
看客户的负债是否过⾼，是否有民间借贷。
如果客户的负债过⾼，或有民间借贷，就意味着客户的风险很多，他可能⼗分缺钱，或者有可能是拆东墙补西墙，⽇后逾期的可能性很⼤。
8. 贷款⽤途
看客户的贷款⽤途，贷款⽤途与产品是绑定的。
如果是买房就对应房贷；如果是买车就对应车贷；如果是做⽣意就对应经营贷；如果是⾃⼰有房⼦想把房⼦抵押了，就对应抵押贷；如果是上班族就对应⾦领贷，因为⾦领贷的利息⽐较低⼀点；如果是刚买了房⼦想装修就对应装修贷。
9. 保证⽅式
查看客户能提供的保证⽅式，因为保证⽅式与贷款的审批额度是挂钩的。
⽐如，如果⼀个客户的年收⼊⼀共是10万，但他想申请50万的贷款，并且没有担保⼈，那么在这种情况下，你就需要告诉客户，以他的资质情况是贷不了50万的，如果客户同意，那么你可以继续帮他办理业务，⾛流程，但如果经过多次沟通协商，客户⼀再坚持要申请50万并且态度⼗分强硬，那么这个客户你就要放弃，因为按照客户年收⼊10万却要贷50万的情况来看，他可能存在很⼤的问题，在客户欺诈风险上，他的风险系数特别⾼！
10. 借款⾦额
看借款⾦额是否与年收⼊吻合。
（这点可以⽤上⾯讲过的例⼦来解释，在此不赘述了）
11. 家庭情况
看客户的家庭情况是否稳定，夫妻关系是否和谐。
⼀般离婚的家庭都有不稳定的因素存在的，所以你要再考察⼀下，⽐如，如果客户有孩⼦，那么你可以跟孩⼦攀谈⼀下，了解他⽗母的⼀些情况；如果客户没有孩⼦，那么你可以侧⾯打听⼀下，了解客户当时离婚的原因等。
在了解家庭情况时，最怕借款⼈有不良嗜好，如黄赌毒等，如果你不能从客户的软信息中发现问题，那么贷款发放的风险就会很⼤，对你未来的催收也会造成⼀定的影响，所以在判断客户是否能够准⼊时⼀定不能忽视对客户家庭情况的调查！
贷款并⾮是⼀件⼩事，但凡跟⾦钱挂边的银⾏都会特别注意，以上这些信息只是判断“准⼊”时你需要考察以及询问客户
贷款并⾮是⼀件⼩事，但凡跟⾦钱挂边的银⾏都会特别注意，以上这些信息只是判断“准⼊”时你需要考察以及询问客户的内容，当真的要开始办理贷款业务时你要考察的资料以风险点远不⽌这么多，不过如果你⼀开始就能拿捏准客户是否可以准⼊，那么必将⼤⼤提⾼你的⼯作效率，并且让你对客户做到⼼中有数！

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