一、文献综述
（一）国内研究现状
小额信贷于1994年开始进入中国,国内对此的研究也 始于1994年,虽然经过了近20年,相较于国外的小额信贷,国内的小额信贷业务与模式还比较落后,因此对此的研究还比较松散,自身的特不够,更多地在借鉴国外经验。主要研究方向在于机制的构建、模式的选择、小额信贷业务覆盖的广度和深度、对农民绩效的改善、市场化、利率及政府的角等等方面。
部分学者认为小额贷款公司的主要风险应从内、外部两个角度入手进行分析。吴琪(2008)指出小额贷款公司面临着三大类风险 生存风险、信用风险和操作风险。生存风险指小额贷款公司能否持续经营问题,由小额贷款公司身份定位模糊导致。信用风险作为主要风险由宏观经济变化和借款人风险构成。操作风险由自身业务特点、内控制度不完善和风险管理人员素质不到位引发。
在研究农村小额信贷风险方面,丁业震(2006)认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的,主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范
措施:建立以农户为中心的多元化的社会服务体系;建立合理严格的信用评级制度;加强农村信贷机构自身建设;确定合理的小额信贷利率;完善风险分担机制。
王吉恒(2009)从博弈论的角度去研究我国农村小额信贷问题,从政府的效用函数、完全信息条件、不完全信息条件、有限理性条件等要素作为博弈考虑的各种因素,研究我国农村小额信贷市场的进入、监管、违规博弈等问题。他认为市场化是农村小额信贷市场进一步规范的条件,这包括市场制度的完善、市场监管的有效性,从博弈论角度来看这是市场参与者与监管者针对规范与违规的多次重复博弈的结果。
王宁兰,张峭(2011)应用协变风险理论,结合实践,分析得出小额贷款回收率与违约损失率以及风险诱发概率成指数关系,协变风险程度相对较高,并提出了风险管理的建议金自强(2011)分析了宣城邮政储蓄银行小额信贷项目的现状,认为储蓄银行从组织结构、业务流程、预警指标、档案管理四个方面着手初步建立起了风险防范体系。
（二）国外研究现状
小额信贷来自于著名经济学家Baptista (1962)的试验,即孟加拉国的GB模,他通过“乡村银行”
专门为农村贫困人,尤其是贫困妇女来提供存款、贷款、保险等服务。此后,马来西亚、印度尼西亚、巴基斯坦、印度等国家也 始小额贷款实践,比如马來西亚的AIM扶贫项目,其项目覆盖了马来西亚13个州,人数达到了全国贫困人口的一半以上,另外还有印度尼西亚人民银行BRI模式,等等。
在实践的基础上,大量的研究 展起来。Mahjabeen (1994)研究小额信贷成功与否的评估标准,提出持续性和覆盖面是衡量的标准,前者指小额信贷机构发展的潜力,包括机构和财务的持续性,后者指小额信贷服务的广度和深度。
JhaS.K.S.Bawa. (2001) 研究小额信贷与扶贫关系的问题, 他认为小额信贷是从市场的角度来解决贫困。通过实行组织制度创新、提供商业化性质信贷服务活动来为穷人提供信贷支持,包括“贫困借贷方法”和“金融系统法”,通过捐助资金和商业性小额信贷为贫困者提供信贷,特别是为最贫困者提供贷款,但是他认为小额信贷的大规模可持续性需要金融系统来实现,这对于最贫困家庭来说实现起来有些障碍,因而不是最适宜的服务。
而后的小额信贷研究中,出现了较多的通过实证角度去研究小额信贷风险的问题。Jose A. G. Baptism等人(2006) 基于非洲开发银行的小额贷款报告中,通过实证分析来研究小额贷款
信贷的风险影响因素,最终得到的结果表明小额贷款信贷风险的影响因素包括借款数额、借款用途、借款期限、借款利率、借款人有无违法记录、借款人经营理念、借款人经营思路、借款人经营水平、借款人拥有土地面积等。
二、论文提纲
小额贷款信用风险管理问题研究----以平安易贷信用贷款为例
引言
一、信贷风险管理理论
（一）信贷风险的界定
（二）信贷风险管理理论
二、平安易贷信用风险控制现状分析
邮政小额贷款条件（一）平安易贷简介
（二）平安易贷信用风险控制现状
1贷前调查
2贷时审查
3贷后审查
三、平安易贷信用风险控制中的问题
（一）对客户贷款前的信用调查工作不扎实
（二）对客户信用评定等级不确
（三）放松对小额贷款的贷后管理工作
（四）公司人员不足，缺乏小额贷款的专业管理人才
四、完善平安易贷信用风险控制的对策
（一）加强信贷风险内部审批流程
（二）完善信用风险量化机制
（三）规范信贷操作流程
（四）提高自身经营能力和管理水平
参考文献
致谢
三、参考文献
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[3]丁业震.我国农村金融小额信贷模式亟待创新[J].金融会计,2006 (9)
[4]樊永勤.农村小额信贷的特点、存在问题及解决对策[J].中国商界,2009(7).
[5]王宁兰,张峭,李筠.基于协变理论的小额信贷风险管理研究[J].安徽农业
科学,2010.
[6]王宁兰,张峭,李筠.基于协变理论的小额信贷风险管理研究[J].安徽农业科学,2010.
[7]金自强.宣城邮政储蓄银行小额信贷项目风险管理研究[D].南京邮电大学,2010.
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[9]张峭,徐磊.我国小额信贷信用风险管理研究[J].中国农村信用合作,200811).
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