邮储银行小额贷款信贷员压力浅析
摘要：中国邮政储蓄银行是我国第五大国有商业银行，自成立以来，经过四年的发展，邮储银行现已迎来转型升级的重要阶段。在改革的关键时期，如何做好员工思想工作，了解员工思想动态，是摆在邮储银行面前的重要问题之一。在邮储银行目前的员工队伍构成当中，信贷员队伍，作为最先接触银行经营风险的体，自身发展更具有转型的特点，尤其值得关注。在本文中，笔者将根据自身对邮储银行信贷员队伍的观察和了解，结合自身从业经历，简要分析目前邮储银行信贷员队伍，尤其是小额贷款信贷员的工作、生活压力状况，并提出队伍建设方面的一些建议。
关键词：邮储银行小额贷款信贷员压力
邮储银行小额贷款信贷员压力浅析
邮储银行句容市支行：张磊
一、背景分析。
中国邮政储蓄银行是我国第五大国有商业银行，作为国内第一家定位于“服务三农、中小企业”的国有商业银行，自2007年成立以来，邮储银行始终坚持发展零售银行业务，服务大众，切实为老百姓提供优质的金融服务。作为转型升级的重要标志之一，以小额贷款为代表的个人信贷业务，更是鲜明地体现了邮
储银行零售银行的特点。邮储银行小额贷款单笔金额1000-100000元，进入门槛较低，极大地满足了城乡居民创业、经营方面的融资需要，促进地方经济发展。据统计，截止2013年7月末，邮储银行江苏省分行小额贷款结余9.31万笔、53.59亿元，单笔金额仅5.76万元，体现了小额贷款“小额、分散、服务面广”的特点。目前，邮储银行小额贷款收益较高，不仅是邮储银行的“吃饭”业务，更是被邮储银行列为战略核心地位，重点发展。
小额贷款业务是邮储银行的战略核心产品，对邮储银行的收益水平有着极其重要的影响，作为小额贷款的主要运营者，信贷员的压力可见一斑。信贷业务运营情况如何，直接影响到全行员工的利益，同时，由信贷业务管理不善所带来的问题，如逾期催收等，甚至会直接将其他部门员工的精力牵扯进来，极大地加大信贷员的工作、生活压力。
二、邮储银行句容市支行信贷业务情况简介。
邮储银行句容市支行信贷业务于2008年开办，目前已发展了5
年多时间。自开办以来，邮储银行句容市支行信贷业务先后经历了起步期、快速发展期、问题暴露期、停办期、催收整顿期，以及恢复开办后的平稳发展期。句容市支行是江苏省内第一家被总行暂停小额贷款业务的一级支行，所面临的问题和困难较多，同时，邮储银行信贷员队伍历经业务发展过程中的“磨难”，所承受的压力较大，具有典型性。本文将根据笔者对邮储银行句容市支行的信贷员的观察
、了解以及调研结果，结合自身信贷从业经历，简要分析目前邮储银行信贷员队伍，尤其是小额贷款信贷员的工作、生活压力及思想状况，并提出队伍建设方面的一些建议。
三、邮储银行信贷员队伍构成情况。
经过了解，目前，邮储银行信贷员队伍主要由以下几类人构成：（一）原有邮政系统职工。
邮储银行在邮政储蓄的基础之上兴办，因此，邮储银行银行的员工队伍起初仍是以邮政系统原有职工为班底构成。在信贷业务开办之初，信贷员遴选过程中，原邮政系统职工具有优先权利。经过分析，这部分信贷员的主要特征如下：
1、工龄长，为邮政乃至银行的“老资格”。这部分信贷员伴随着邮电事业的发展，几经“转型”，从事的工种较多，社会阅历丰富。这方面与小额贷款“人熟、地熟、情况熟”的要求相一致，有利于信贷业务的发展。同时，这部分信贷员基本已步入中年，处于人生的黄金时期，继承了邮政系统员工任劳任怨的优良传统。
2、工作年限较长，但银行业从业经验几乎没有。在银行成立之前，邮政储蓄的业务较为单一，同时，“只存不贷”的储汇业务，也使得这部分信贷员的银行业从业经验几乎为零，导致部分信贷员风
险、合规意识淡薄，过于自信于自身的风险把控能力，甚至被不法骗贷者所利用，给信贷业务的健康
发展带来一定的危害。
（二）新进大学生。
邮储银行成立四年以来，根据商业银行发展的客观需要，人员队伍迅速扩张，各种专业型人才也被吸收，加入到邮储银行的员工队伍中来，其中一部分作为信贷员加入到信贷队伍，这部分信贷员的特征如下：
1、年轻，受过高等教育，掌握金融专业知识，学习能力较强。这部分信贷员具有金融、财务、法律等信贷专业知识，较强的学习、分析能力使得他们能够快速适应邮储银行小额贷款业务模式，掌握小额贷款业务发展技能。
2、应试教育出身，与社会接触较少，社会阅历不足。由于小额贷款是“三熟”业务，且其“小额、分散”的特点，导致信贷员接触的人杂乱，良莠不齐，这个特点也给大学生信贷员的社会适应能力、判断识别能力提出了较高的要求。
3、多为“80后”独生子女。作为“80后”独生子女，这一代人身上具有鲜明的改革开放带来的彰显个性的时代烙印。
四、信贷员压力分析。
总体来讲，目前，邮储银行信贷员的压力分为内部压力、外部压力以及家庭压力三种，这些压力主要由小额贷款产品特点、内部管理、同业竞争以及家庭等因素所导致。具体如下：
（一）小额贷款产品定位给信贷员带来的压力。
目前，小额贷款是邮储银行的战略核心产品，是邮储银行的“吃饭业务”、“饭碗工程”，小额贷款搞得怎么样，直接决定着全行的收
益水平，进而影响每个员工的“钱袋子”。小额贷款的定位及信贷员所担当的角，无形之中让信贷员肩负了历史赋予的使命，信贷员的责任感、使命感需高于一般员工。
（二）自我学习、知识更新的压力。
信贷业务是标志着邮储银行转型升级的一项业务，转型的过程也是自我学习、知识更新的过程。胜任信贷员工作，不仅要求信贷员具有广泛的社会阅示，而且要求掌握计算机、财务、法律等各方面的知识和技能，对于综合素质的要求较高。同时，随着各项信贷新业务层出不穷，信贷员也将面对更多新问题、新挑战，这都对信贷员，尤其是原老邮政职工信贷员的自我学习、知识更新带来了较大的压力。
（三）产品市场开拓的压力。
邮政小额贷款条件信贷员市场开拓的压力一是由于邮储银行成立时间不长，城乡居民基本不了解邮储银行，对信贷业务更是知之甚少，改变众的观念，树立“存款到邮储（银行），贷款也可以到邮储银行”的概念，需要一个过程；二是由于目前我行小额贷款产品的额度、利率、还款方式等要素，与传统金融机构有较大的创新，老百姓接受我行小额贷款产品，同样需要一个适应的过程；三是由于目前我行的信贷员队伍大都来自于城市，先前无信贷从业经验，对于信贷市场，尤其是农村小额贷款市场知之甚少，很难在短时间内寻合适的目标客户。
（四）业务发展考核的压力。
目前，邮储银行较多地以贷款发放量、净增量作为考核指标，而小额贷款分期还款的特点，使得小额贷款业务发展“如逆水行舟，不进则退”，新客户发展一旦乏力，便会出现迅速倒退的情况，陷入业务发展的瓶颈，甚至全行信贷业务负增长。这也导致信贷员喘息的机
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