陕西广播电视大学
社会调查
题 目 对邮政储蓄银行内控制度的思考
姓 名 教育层次 本科
学 号 1461001260965 省级电大 中央电大
专 业 金融学 分 校 榆林子洲
指导教师 教 学 点 子洲电大
关于中国邮政储蓄银行特信贷业务的调查报告
调查时间：2015年12月28—2016年1月28日
调查地点：陕西省榆林市吴堡县
调查对象：中国邮政储蓄银行吴堡县支行
调查方法：实地调查
调查人：
调查分工：学习、讨论
2015年12月28日我来到中国邮政储蓄银行吴堡县支行进行社会实践。
中国邮政储蓄银行是再改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。经过二十二年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务以及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等业务为主渠道的资产业务发展。其中我认为最有特的是邮政储蓄银行的小额贷款业务。
小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。
其中主要分为：农户小额贷款和商户小额贷款。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
由于我所在的支行在吴堡县县城内，一般需要申请的是商户小额贷款。
小额贷款虽然相对而言比较容易申请，且放款较快，但是申请条件还是很谨慎的。
邮储的小额贷款适用对象为十八至六十周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
农户与商户的小额贷款的申请的有不同的要求。
申请农户小额贷款者需要满足的条件为：
身体健康，具备劳动生产经营能力，能恪守信用的农户或者农村个体经营户。
从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。
申请人必须已婚。
申请商户贷款者需要满足的条件为：
经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。
农户贷款最高五万元，商户贷款最高十五万元。单笔贷款最低限额为一千元，以一百元为浮动单位。
有关贷款的担保，客户可以选择采用自然人保证或联保的形式；
保证贷款需要1—2名具备代偿能力的自然人提供保证。
农户联保贷款辛苦要3—5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。
申请农户小额贷款有一则案例。
农户贾某在农忙前到中国邮政储蓄银行吴堡县支行申请农户小额贷款来购买一台农机，
他身体健康，具备劳动生产经营能力。但是经过商谈后，信贷员委婉告诉他这个贷款无法申请，原因是由于他并无固定土地来进行生产劳动。
商户小额贷款的申请有两则案例。
商人王某他有开一家贸易加工的小公司，需要扩大经营范围，购买设备，由于资金问题就想经由商户小额贷款来解决。信贷员了解了他的经商状况之后，认为他申请商户小额贷款的条件不够，即他的公司还没有在相关工商部门注册，不能认为是固定的生产经营产所，故申请条件不充足而申请失败。
女商人秦某在吴堡县城内拥有一家黛安芬店面，她想要扩大经营，而店面的租金和装修费用尚无法解决，于是想到申请商户小额贷款。信贷员经过商谈之后，她的条件基本符合申请条件。秦某提出让其丈夫作为担保人，这是不符合规定的，因而秦某必须到1—2名具备代偿能力的自然人且与其无亲属关系的自然人作为担保人，那样她才能申请到商户小额贷款。
邮储小额贷款的期限为一个月至十二个月，以月为单位。可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
还款的方式有三种：
等息本额
贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。
阶段性等额本息
邮政小额贷款条件 贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期厚按照等额本息还款法偿还贷款。
一次性还本付息
到期一次性偿还贷款本息。
吴堡县支行在信贷业务拓展和调查技术上有许多很好的做法值得其他支行借鉴：
走千村，进万家，做到“三熟”。吴堡县支行通过开展“送金融知识下乡、送贷款下乡”活动，对全市各村进行了走访宣传。信贷员真正做到了驻点在下面，与支局长、村支书、村主任等融合在一起，对当地的情况做到了“熟人、熟地、熟市场”。一个信贷员正常负责两个乡镇，每个人均建有自己的客户源和信息源。
业务拓展准切入点，以点代面。业务开展初期，吴堡县支行信贷员注重将当地致富带头人、各村的优质诚信顾客发展为贷款户，以他们的现身说法，起到以点代面的效果，进而发展为当地的信贷业务信息员。通过一部分诚信贷款户来发展信用客户，逐步发展为信用村。
业务调查讲求实效。吴堡支行小额贷款的质量控制的比较好，关键在于注重贷款的前期调查上，正式由于信贷员做到对当地情况的“三熟”，在调查时能有个基本判断，对担保人的核实上能做到上门核查，确定担保的真实性和担保的可覆盖性。
正确识别目标客户，灵活使用信贷技术。
总的来说，信贷作为商业银行的主要业务必须要发展，必须要调整为社会各个阶层能够需要的资金助手。
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