Ⅳ.中国小额信贷行业发展的影响
一、小额信贷行业发展的宏观层面影响
1．小额信贷支持农业产业结构调整
小额信贷的实施和推广，为农村地区的农业经济发展输入了大量的资金，缓解农业资金
紧张的矛盾，农业生产结构的调整有了强有力的资金支撑。
2．小额信贷是扶贫的有效工具
小额信贷通过提供存款、信用和保险工具使得贫困人可以获得相应的金融服务，增强
贫困人口对风险的抵御能力，进行更加稳定的消费，更加有效的管理风险，进行微小企业经
营并增加自身的盈利能力，增加收入，提高生活质量。
以陕西省洛南县为例，1997 年投放小额信贷到户贷款 1501 万元，扶持贫困户 1.5 万户，
户均增加收入910 元，解决了全县 8.2 万贫困人口的温饱问题，一年之内解决温饱人数超过
前 3 年的总和。截至 2002 年底，陕西全省共投放小额到户贷款 52.35 亿元，到户贷款余额
达26.74 亿元，累计扶持户数 157.71 万户，其中贫困户 157.31 万户，户均享受扶贫贷款3300
多元，被扶持户大部分解决了温饱问题，脱离贫困线。
3．小额信贷的实施促进了评估事业的发展
农村实施小额信用贷款，是建立在农民信用的基础之上，不需任何抵押和担保，而农户
信用的确定与等级的划分，完全采用了与市场经济相适应的现代评估理论，农民的信用是建
立在评估的基础之上，农村小额信用贷款，在评估组织的建立与评估方法上都进行了有益的
尝试。
二、小额信贷行业发展的中观层面影响
1．小额信贷的介入在一定程度上排挤了不规范的民间借贷
在中国，民间借贷较活跃，并且，有不少的民间借贷利率较高，小额信贷的发展，为民
间借贷资金市场提供了新的资金来源，排挤了一部分行为。
2．小额信贷促进了农村金融机构的多元化
1999 年，农村信用社领域内开始开展的农户小额信用贷款业务，是正规金融机构第一
次引入小额信贷业务；2005 年，川、黔、陕、晋、蒙五省区设立“只贷不存”小额信贷机构
试点；2006 年底，银监会进一步允许设立小额贷款子公司、村镇银行、农村资金互助社三
类新型农村金融机构，又为小额信贷在农村金融的快速发展提供了进一步的政策空间；2006
年3 月开始，中国邮政储蓄机构开始试点小额质押贷款业务，又使小额信贷在正规金融领域
内的进一步拓展。小额信贷的机构多元化促进了农村金融机构的多元化，以及农村金融机构
业务和领域的多元化，增加了农村金融的供给主体，在满足农村地区的金融服务需求的同时，
也加强了机构间的有效竞争，从而提高了农村金融的服务效率和质量。
3．小额信贷进一步完善农村金融体系的发展
小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特征，使得它在为中低收入
和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种程度的可持续发展。这是小额信贷作为一个
新兴金融组织的最基本的特征。小额信贷要求市场化利率，从而探索了一条体制上与商业
性
金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路。
4．小额信贷优化了农村信用环境
特别是农村信用社农户小额信用贷款，是基于农户信誉发放的，而这种信誉来自乡镇政
府和村民共建，这是金融信用与社会信用相结合的有效方式，这是一个良好的信用大环境。
同时，通过发放小额信用贷款，信用社在农村的业务也将由单纯的种养大户、个体商户等扩
展到一般农户和贫困户，拓展了业务的深度和广度。
三、小额信贷行业发展的微观层面影响
1．小额信贷对妇女的影响
（1）参与家庭决策。小额信贷改变了妇女传统的行为模式，为妇女提供了参加家庭决
策的机会。据估计，2008 年底，获得微型贷款的贫困妇女在 5000 万人左右。
由于小额信贷从申请贷款、借款、投资到还款都是妇女在操作，在经常性还款压力下，
促使大部分妇女走出家门进入市场，参与商品交易。通过与外界接触，妇女不仅得到了学习
的机会，而且大大增加了她们在家庭决策中的参与权和家庭地位。
（2 ）地位的变化。小额信贷提高了借贷机会的公平性，为弱势体，尤其是贫困妇女
供了创造收入的资金和机遇。通过小额信贷经营项目，妇女创造了可观的经济收入，有的甚
至超过家庭中男性的经济收入，女性因此也成为家庭决策的角，使得“男尊女卑”的家庭地
位有了明显的改变。由于小额信贷项目的成功和家庭地位的改变，妇女的勇气和自信心进一
步增强，妇女更多地参与社会活动，增加了她们的自信心，提高了妇女在家庭和社区中的地
位。
（3）素质的提高。小额信贷为妇女提供信用贷款金融服务的同时，还做了大量的非金
融服务，如培训、技术和物资的支持。这些非金融服务在向贷款者提供生产技能的同时，也
使她们的就业能力得到了提高、意识得到更新、知识得到增长。如对妇女进行的以儿童权利
为基础的观念培训、以及向妇女提供的母乳喂养的知识，使得妇女具有更科学抚养知识，能
够更好的承担起抚母性的责任。
2．小额信贷增加了农户收入。
据河南农民使用“农户小额信用贷款”情况的调查，河南济源市辖内 100 个贷款农户在
2002 年人均纯收入2852 元，较 1999 年增加 1147 元，增长 67. 3%；利用小额信贷带来的纯
收入户均5802. 35 元，是贷款前的2 倍。
3．小额信贷的推广增强了农民的信用意识
在推行小额信贷的同时，农村信用社会同乡镇、村政府开展了创建信用村（户）工作，
业务和领域的多元化，增加了农村金融的供给主体，在满足农村地区的金融服务需求的同时，
也加强了机构间的有效竞争，从而提高了农村金融的服务效率和质量。
3．小额信贷进一步完善农村金融体系的发展
小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特征，使得它在为中低收入
和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种程度的可持续发展。这是小额信贷作为一个
新兴金融组织的最基本的特征。小额信贷要求市场化利率，从而探索了一条体制上与商业性
金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路。
4．小额信贷优化了农村信用环境
特别是农村信用社农户小额信用贷款，是基于农户信誉发放的，而这种信誉来自乡镇政
府和村民共建，这是金融信用与社会信用相结合的有效方式，这是一个良好的信用大环境。
同时，通过发放小额信用贷款，信用社在农村的业务也将由单纯的种养大户、个体商户等扩
展到一般农户和贫困户，拓展了业务的深度和广度。
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Ⅵ.中国小额信贷行业发展的机遇与挑战
一、小额信贷行业发展趋势
随着金融在经济中的作用影响加大，各界日益认识到居民享受金融服务不仅仅是一种单
纯的资金行为，更是一种权利，从而产生了影响深远的金融普惠制理念，这一理念促进了小
额信贷的快速发展。
（一）从小额贷款到小额信贷
1980 年代以来，小额信贷发展迅猛，规模快速增长，小额信贷产品与服务也日益贴近
小额信贷市场和地区经济发展特点，小额信贷机构多元化，小额信贷产品和服务也更加多元
化。国际上越来越多的机构已经认识到，除小额贷款之外的其他金融服务，包括小额储蓄（包
括自愿储蓄和强制储蓄）、小额保险、汇款、托收、信用担保和租赁等在内的综合性金融服
务，对于中低收入人口至少具有同等的重要性，这意味这国际范围内小额信贷的发展开始逐
步从传统“小额贷款”向为中低收入客户提供全面金融服务的“小额信贷”过渡。
（二）从福利主义到制度主义
最初的小额信贷大多从非政府组织（NGO ）基于消减贫困和促进农村经济增长的社会
试验开始，这些组织以社会发展为己任，通过向贫困社区提供小额金融服务，以及其他非金
融社会服务如技术培训、教育、医疗等，努力实现减贫和经济增长目标，称之为“福利主义
小额信贷”。与之形成对比的“制度主义小额信贷”则首先关注商业可持续性，并在商业可持
续的基础上努力扩大业务覆盖率，为更多的中低收入人口提供金融服务。随着小额信贷机构
在国际范围内的迅速发展，对可持续性的首要关注逐渐得到了广泛的国际认同，这意味着制
度主义理念逐渐将更受关注。制度主义坚持“双赢”的社会承诺和对可持续发展的要求，使得
政府对于财政投入可行性的考虑、公众和国际捐助资金投入的扶贫愿望，以及强调市场化原
则的学术界观点，都达成了一致的意见，从而也寄托了社会各方的期望。
（三）逐步放松有关小额信贷的利率管制
小额信贷机构既然主要面对无力提供担保（抵押）的客户发放额度较小的贷款，那么它
就必然具有较高的交易成本和风险损失。所以，各小额信贷机构往往对贷款客户要求较高的
利率以覆盖成本。按照有效利率计算，许多机构要求的利率要达到 20% 以上，有的甚至达
到 100%。不过，虽然小额信贷的利率远远高于商业银行和国际金融市场，却仍然要比高利
贷利率低很多。对于高利率政策的支持还有一个更重要也更根本的原因是，较高的利率有助
于提高中低收入者对于贷款的可获得性。农村金融实践已经表明，补贴性的低息或优惠贷款
必然造成农村金融市场上的超额需求和信贷配给。在争夺这些补贴贷款的时候，中低收入者
往往处于不利地位，资金往往被那些具有某种权利优势的阶层获得，同时也常常伴随着金融
邮政小额贷款条件机构工作人员的寻租行为。事实上，如果中低收入体想要在这种非市场竞争中获得低息贷
款，就要额外付出许多其他成本，如参加游说和贿赂等活动的成本。而这些成本的加总，可
能已经远远大于小额信贷机构要求的较高的利息。相反地，小额信贷机构的较高利率可以有
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