我国普惠金融的发展现状及前景
•金丁融讓XIANDAIYINGXIAO 我国普惠金融的发展现状及前景
朱晓霜
(西安财经大学陕西西安710100)
摘要：普惠金融进入中国短短十多年，对我国经济社会发展具有重要意义和推动作用。我国普惠金融发展经历了小额信 贷、微型金融、普惠金融三个阶段。不管从经济环境、政策环境还是社会环境来讲，我国普惠金融都具有极大的发展空间。当然，普惠金融在我国的发展也面临着金融服务不均衡、传统民间借贷观念根深蒂固、资金逆向流动、难以形成商业可持续格局、金融知识普及程度低等一系列问题针对这些问题，我国要尽快采取措施均衡金融服务、加强金融基础设施建设、不断突破金 融创新、加强政策导向、普及金融知识。普惠金融在我国具有广阔的发展前景，并呈现数字化、可持续发展趋势，消费金融潜力 巨大，或将成为普惠金融发展新的动力。
关键词：普惠金融；发展现状；问题；措施；发展前景
中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/jki.22-1256/F.2021.01.024
传统金融的服务主体为国有商业银行，其服务对象多为 大型企业，对中小型企业和个人的信贷和融资服务明显覆盖 力不足，对农村众、创业学生、残疾人等特殊体更是难以 顾及。于是，为了消除社会不
公，让所有人都有机会接触金融 服务，普惠金融应运而生。普惠金融于2005年由联合国提出，是指以机会平等、商业可持续、成本可负担原则为前提，为有 金融服务需求的各阶层体提供适当、有效的金融服务。自我国引人普惠金融以来，国内金融环境不断向好发展。然而 在不断变化的国内外环境下，仍有很多阻碍普惠金融发展的 问题。只有准这些问题并针对性克服它，才能使得普惠金 融真正发挥作用，促进民生、经济发展。本文分析了普惠金融 发展现状及存在的问题，探讨可以解决的方案，并对普惠金融 未来在我国发展前景进行预测。
一、我国普惠金融发展现状综合分析
我国普惠金融自2005年发展至今，经历了小额信贷、微型 金融、普惠金融三个阶段。改革开放后，我国形成了相对稳定 的、适宜普惠金融发展的环境。十多年来，普惠金融在我国金 融市场狭缝中求生存，为我国金融行业以及其他相关行业的 发展提供新的动力，对社会经济发展以及资源再分配有重要 意义。
(一）我国普惠金融发展历程
1. 小额信贷
20世纪末到21世纪初，小额信贷的资金来源主要是政府 拨款和国外银行捐助。我国吸收很多国外的试验成果，在借 鉴孟加拉村镇银行经验的基础上，因地制宜地进行创新和发 展，取得了瞩'目的成绩。
2. 微型金融金融业发展前景
随着小额信贷的扶贫成就愈发凸显，一些地方政府逐渐 有了支持小额信贷的意识和政策。伴随着一系列的政策出 台，我国开始步人微型金融阶段。很多大银行开展了针对小 额贷款领域的业务，为微型金融增添活力和动力。
3. 普惠金融
2005年，中央一号文件中明确对小额信贷的支持。近年 来，在政府、银监会、人民银行的协同合作下，我国普惠金融不断创新。2016年杭州G20峰会之后，数字普惠金融进人大众 视野，大数据和云计算技术也为国际普惠金融的发展指明新 的方向。
(二）我国普惠金融发展环境
1. 经济环境
就国际上来说，第十二次G20汉堡峰会上，习近平总书记 指出：“世界经济中的深层次问题尚未解决，仍然面临诸多不 稳定不确定因素”。虽然增长预期有向好趋势，但全球经济尚 不稳定。其一，世界各国经济政策瞬息万变，金融市场很难适 应政策上的快速变动，容易造成市场紊乱；其二，贸易保护主 义将威胁全球经济稳中有升的总体趋势。这也是现今全球经 济复苏缓慢不可忽视的两大障碍。虽然我
国经济总量现已仅 次于美国，位居第二，但由于人口众多、贫富差距过大等原因，并没有使经济发展的果实真正普惠于大众。就国内环境来 说，步人经济新常态的中国急需解决一系列社会现实问题，如 怎样推动改革、怎样防范中等收人陷阱等。普惠金融解决的 是“人”的问题，社会正是由每个单独的个体组成的。普惠金 融正是因为始终坚持人是第一位，坚持以人为本，才能在短短 十多年间在我国取得如此大的成就。不管从国内经济环境还 是国外经济环境来说，都有利于我国普惠金融的发展。
2. 政策环境
2013年，党的十八届三中全会将普惠金融的发展，列为 我国全面深化改革的重要内容，并首次将其提升为国家战略。2016年，三个关于普惠金融的重要文件提交杭州G20峰 会进行讨论。2016年5月财政部印发《普惠金融发展专项资 金管理办法》，又一次完善了专项资金管理制度。2017年5 月，银监会发布文件，鼓励各大银行积极发展普惠金融，设立 普惠金融事业部。P2P在解决三农和中小企业的融资问题方 面发挥作用，打破传统金融行业中信息不公开、不透明的黑 盒操作问题。2020年9月，普惠金融改革试验区已达7个市 区，覆盖六省。
3. 社会环境
据统计，2019年，人均消费支出21559元。其中，人均食 品烟酒消费支出6084元，占比为28.2%；人均居住消费支出
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5055元，占比为23.4%；人均交通通信消费支出2862元，占比 为13.3%；人均教育文化娱乐消费支出2513元，占比为11.7%; 人均医疗保健消费支出1902元，占比为8.8%。可见，除保证 温饱的食品烟酒消费外，居民消费支出最多的是在住房、交 通、医疗、教育等方面。而发展普惠金融，加大公益性机构的 覆盖，提供及时有效的贷款服务，为真正有需要的人施以援 手，缓解社会贫富差距过大，促进社会公平。
(三)发展普惠金融的重要意义
普惠金融的服务体系大致分为三个方面：一是多渠道的 融资服务；二是基本的金融服务；三是消费者的金融基础知 识。在风险可控范围内，普惠金融尽量给弱势体提供金融 服务。重要性低于融资的支付、保险等服务，层级往往高于 融资。信息化时代，第三方支付越来越普遍。近年琮，越来 越多的人意识到保险的重要性，不再对其抱有偏见。金融部 门制定切实可行的政策对投资者进行保护和教育也是普惠金融发挥作用的一部分，如大力实施金融普及教育，规范普 惠金融发展流程。虽然这些工作耗时长、难度大，但当普惠 金融体系走向正轨，真正运行起来，形成良好的发展环境后，可以推进市场的制度化、规范化改革，提高社会各阶层体 的金融认知水平，减少消费者上当受骗的损失。而普惠
金融 与数字技术的进一步融合，使得基础金融知识广泛传播。打 破传统金融的壁垒，消除不公，让社会各阶层的每个人都能 平等地享受金融服务，也是普惠金融的初衷。
二、我国普惠金融发展面临的问题
我国人口众多，资源分配极不均衡，在我国发展普惠金融 无疑是必要的。在目前经济新常态下，形成了适宜普惠金融 发展的外部环境，但普惠金融过快发展的同时，也带来了一系 列问题。
(一） 金融服务不均衡
在我国普惠金融发展过程中，最严重的问题就是地区性 差异，发达地区金融服务覆盖饱和，而农村、乡镇及我国西北 部等经济欠发达地区的金融服务覆盖力度不够，导致很多对 金融服务有相当需求的人得不到公平的待遇。对于金融机构 而言，在这些地区构建、开设服务网点需要更多的财力物力，而建成之后得到的回报往往难以弥补所投人的成本。在没有 针对性政策的环境下，从经济的角度考虑，大型银行更倾向于 资金实力雄厚的公司和企业，把贫困地区的小散客户、小型微 型企业拒之门外。而普惠金融的客户正是这类受到传统金 融排斥、融资困难、急需金融服务的人。
(二) 传统民间借贷观念阻碍普惠金融发展
普惠金融发展之初，就已明确其受众，主要是弱势 体，如农民、城镇低收人者、残疾人、老年人
等。而正是这部 分人，缺乏计算机知识和金融知识，对传统民间借贷过度依 赖，对数字信息技术了解不够，使用现代金融手段意识不强，遇到问题首先想到的是向亲戚邻里借钱，甚至不惜贷，使得这人进一步加剧了贫困。这与普惠金融的初衷相 悖，并在某些方面阻碍普惠金融的发展。不能从根源上彻底 修正弱势体的金融观，为他们灌输正确的、安全的借贷理 念，指导他们通过正规的融资方式借贷，普惠金融永远难以真正发展起来。
(三）农村资金大量流向城市
普惠金融针对的人，通常是常年生活在信息闭塞、高度 不发达的农村、城镇和偏远地区，使得他们愈发谨慎，注重储 蓄而非借贷。加之偏远地区金融服务程度不高、覆盖率低，金 融产品单一、供给渠道不足，金融知识普及力度不够，导致越 是在偏远地区，实际借贷率越低。而这种“存多借少”的观念 使得农村地区的资金大量流向城市等发达区域，加剧农村与 城市金融服务的差距，与普惠金融的消除不公，帮助弱势体 脱贫的理念相悖。
(四） 难以形成商业可持续格局
普惠金融不是纯粹的扶贫，其追求的目标是满足创业 体融资需求的同时，也使供方受益，坚持商业创新和政策支持 相结合，建立健全激励约束机制，实现商业可持续发展。所以 普惠金融更注重的是如何使弱势体脱贫，授其以渔，而非授 其以鱼。我国现阶段的金融服务，难以做到真正的授人以渔。
据统计，我国个人借贷的用途首先是购房等刚需支出，其次是 创业融资、生产经营等投资型支出，最后是教育、医疗等应急 型支出。城市居民借贷的用途主要是购房，而购房也是农村 居民支出中的主要内容。近年来，在传统习俗、攀比心理等因 素的作用下，农村婚嫁支出不断升高，男方往往要提供高昂的 彩礼费，结婚才有面子，有些地区的彩礼费甚至超过购房支出。在农村地区，因高额彩礼而借钱结婚的现象更为普遍，加 剧了贫困体的经济负担。
(五） 贫困地区金融知识普及程度不高
普惠金融针对的体，即小散用户及弱势体等，由于受 传统观念的影响，对金融产品总怀有抵触心理。据调查，农村 的贷款率极低，从未申请过贷款的人数高达将近一半，其中主 要为40岁-59岁的中老年农民。近年来，不断有损害金融消 费者权益的新闻播出，其中针对农民的居多，普通农民本就是 容易上当受骗的体，这无疑给他们贫困的生活雪上加霜。给民众造成财产损失的同时降低了民众对金融机构和体系的 信任，与普惠金融的初衷背道而驰。而这些本可以通过普及 基本金融知识、提高公民防范意识来避免的。
三、我国普惠金融发展的措施
(一） 均衡普惠金融服务
农民、城镇低收人者、学生、残疾人和老年人、创业者、中小企业等特殊体，是发展普惠金融的突破口，他们对普惠金 融的信任与使用也是普惠金融的最终目标。这些体的借贷 需求往往容易受到传统金融的排斥，由于传统观念的影响，他 们又不愿意选择小额信贷。要在我国发展普惠金融，就要尽 快整合金融资源，不断创新普惠金融服务产品，拓宽金融服务 供给渠道，提高金融服务覆盖率，给特殊人提供更多选择。而在整合金融资源时，在均衡性和公平性的原则下，还要有所 重点，要到阻碍普惠金融发展的关键所在，即应对弱势体 特殊照顾，这样才能突显普惠金融与传统金融的区别，达到普 惠金融的最终目标。
(二） 加强基础设施建设
加快偏远、贫困地区金融基础设施建设，借用互联网技术
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尽快使全国统一金融服务标准。对政府而言，制定政策引 导金融机构在村镇扩面增点，丰富金融产品，降低接近门 槛，针对村镇地区加大投放资金，使偏远贫穷地区也能焕发 金融活力，为早日实现全国的金融平等增添助力。当金融 服务突破地理限制，让更多人尤其是普惠金融的受众深人了解普惠金融理念，为他们创造更多的财富，让所有人实 现金融平等。
(三） 不断突破金融创新
借助现代互联网和数字技术，根据市场需求定位目标客户 并进行业务细分，推出更加多样化的金融产品。在大数据时 代背景下，利用数据分析技术，使得普惠金融针对其受众有 更为细致的划分和针对性的金融产品推出，简化金融产品的交 易流程，让更多之前对金融产品没有接触甚至零接触的民众，都有机会通过普惠金融获利，才算达到普惠金融的目的。
(四） 制定并完善相关政策
近年来，我国十分重视普惠金融并出台政策以促进其发 展，但很难真正贯彻落实。若制定政策不考虑当地环境，很难 真正发挥作用。我国有待出台更多针对发展普惠金融的政策，要因地制宜，有针对性地解决阻碍当地经济发展的问题。我国要加快改革的步伐，加强政策导向。首先是建立考核机 制，综合考评后对表现良好的金融机构和企业给予奖励。其 次是建设担保体系，让弱势体有更多机会接触金融产品。最后是强化金融供给侧改革，国家制定的各类政策要向弱势 体倾斜。
(五) 普及普惠金融知识
金融消费者往往要经过一系列的盈亏计算才能选择最适 合的金融服务，需要消费者了解和掌握基本的金融知识。在 互联网金融飞速发展的今天，很多弱势体对互联网知识和 数字技术的掌握显然不够，加上金融知识的缺失，使得他们更 容易遭受金融等。因此，政府和媒体应合作加强宣传教 育工作，对大众进行正确的引导，提高大众的基础金融知识。通过公益广告、出版读物、进小区科普宣传
等方式，普及网上 防范知识，可以在一定程度上减少金融事件的发生。
四、我国普惠金融的发展前景
尽管普惠金融在我国发展过程中遇到一系列问题和窘境，但总体趋势良好。由于近年来国家和各大金融机构的高 度重视，普惠金融在我国依旧势头猛。
(一） 普惠金融数字化趋势
随着大数据和云计算的发展，我国数字普惠金融前景广 阔。数字普惠金融自杭州G20峰会上提出以来，已经成为普 惠金融发展的最新方向。这在我们国家国情的基础上贯彻了 普惠金融的最终理念。数字普惠金融相关的政策也在不断完 善。传统金融企业也审时度势地向互联网金融转型，创新开 拓互联网金融业务及数字化的应用，不仅在提高金融服务、降 低金融产品成本方面发挥作用，还将渗人到各个金融流程中。总而言之，数字普惠金融将会是普惠金融转型期的新出路。
(二） 普惠金融可持续发展
我国现有的普惠金融更多的是供血型金融服务，而要达 到金融可持续发展的目标，还应不断向造血型金融转型。目
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前，不少金融机构逐渐开始重视弱势体的发展潜力，并愿意
为这些体提供资金支持和借贷服务，但是由于弱势体的
偿还能力有限且有待考察，所以对提供支持和援助的金融机
构来说，如果没有政府政策扶持便太过冒险。近年来，政府越
来越关注这方面的问题，及时进行调研和出台条例，弥补此领
域之前政策上的空白。
(三）消费金融发展潜力巨大
随着我国经济社会的发展，人们对美好生活的追求包括
医疗、教育、住房、婚嫁等需求。受传统观念和社会风俗的影
响.这些方面的支出往往占人们日常消费的大多数，加上目前
“80后”“90后”成为消费主流，他们具有全新的消费观念，区别
于老一辈“攒钱过日子”的理念。
普惠金融的最终目标，是让所有公民包括弱势体都能
有平等的机会接触和享受金融服务，共享社会主义成果。但
是在普惠金融发展的初期，必定会遇到一系列问题，阻碍普惠
金融的发展。现阶段我国处于普惠金融发展瓶颈期，只有
准阻碍普惠金融发展的关键点并对症下药，才能使得普惠金
融在我国取得更好的发展。本文剖析了现阶段我国发展普惠
金融所经历的问题，针对性地提出了解决对策，并对我国未来
普惠金融的发展方向提出了几条设想。要使我国普惠金融步
入正轨，还有很长的路要走，但在政府、金融机构和金融行业
工作者的共同努力下，一定会取得更大的成就。
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