消费金融五类风控指标详解
消费⾦融五类风控指标详解
⼀、序⾔
现在消费⾦融、现⾦贷发展的⾮常迅猛，⼏乎渗透于任何场景。最近⼀两年以来，国家对P2P的政策管制和对校园贷款、现⾦贷的政策越来越严格，笔者作为消费类⾦融从业者，需要学习的知识更多。
⽬前市⾯上系统讲解风控的不多，笔者写本⽂主要⽬的希望以以运营和风控⼈员的视⾓来看待各项风控指标，从各个数据现象中分析、发现、挖掘隐藏在数据背后的内容。
当下国外的数据类风控⾮常的完善，但是中国还是有⾃⼰的特⾊的，毕竟这是⼀个有着五千年历史⽂明的、现代化的、中国特⾊的、社会主义国家。以某数据驱动为理念的国外先进思想作为⽅法论是⾮常值得我们学习，但落地实施⽅⾯还需要完成本⼟化⽅可执⾏。
本⽂阅读对象：
风控从业⼈员、CRO、CEO或相关⾼级管理⼈员、风控管理兴趣爱好者
⼆、⽬录：
1.风险产⽣的原因
2.风险管理的模块
3.量化风险
3.1 指标介绍
3.1.1 逾期率指标
3.1.2 迁徙率指标
3.1.3 账龄分析指标Vintage图
3.1.4 不良率指标
3.1.5 净损失率NCL指标
3.1.6 递延率指标
3.1.7 疑似欺诈率与欺诈、⾸逾指类标
3.1.8 进件类相关指标
3.1.9 风险系数指标
3.2 指标的选择
3.3 维度介绍
3.3.1 产品维度
3.3.2 客户维度
3.3.3 信⽤维度
3.3.4 ⾏为维度
3.3.5 其他的数据维度
3.3.6 设备信息维度
3.3.7 ⽤户画像实例
4风险数据应⽤
4.1信审类
4.2决策类
4.3疑似欺诈类
5风险数据预测
1.风险产⽣的原因
⽆论是银⾏业、P2P或者消费⾦融场景下的任何⼀种有直接与间接的借贷关系都会产⽣风险，⼴义风险不仅包含贷款⼈违约、也包含借贷机构或参与者的⾃⾝运营风险、以及政策、环境等各个不可控因素。在排除了政策、环境、机构等因素后，侠义的风险仅为贷款⼈不还钱导致的。借款不还钱的因素多种多样，或许是⽆能为⼒，或许是就不想还。为确保借款⼈可以还款，应采⽤必要的风控⼿段，例如在贷前进⾏筛查，以确保贷款⼈的还款能⼒，对于还款能⼒的甄别这⾥不再赘述。读者可以通过⽹络或者任何形式的课程加以学习。
2.风险管理的模块
风险管理主要分为四⼤部分：风险识别、风险分析、风险监控、风险应对。⼲货 | 消费⾦融五类风控指标详解（速收藏！）
举个栗⼦：通过2345贷款王的各种年报季报来看，现⾦贷的盈利性已经不仅仅是⽤暴利来形容，现⾦贷半年的时间⾛完了P2P三年的时间，成⽴⼀条现⾦贷需要做⼤致如下5步骤：
1、规划⼀个预计客户⼈；
2、建⽴⼀套属于⾃⼰的系统；
3、做好风控筛选（粗粒度即可。有⼈说现⾦贷可以没有风控，如果只想赚⼀把就跑，风控就不重要。）；
4、保证有资⾦可以稳定供给；
5、做好运营管理和模式转型；
以风险四个部分来说，⾸先要需要预先风险识别。20岁在富⼠康⼯作的和20岁在校园学习的风险完全不⼀样（⾼利贷禁⽌进⼊校园）。其次，在上线前要提前根据客进⾏粗粒度筛选，⽐如⿊名单、反欺诈、设备反欺诈等，再次上线后要实时进⾏监控、分析相关进件、拒绝、逾期等数据以防⽌策略被⿊产、⽺⽑和别有⽤⼼的⼈所利⽤⽽产⽣坏账。最后重要⼀点就是需要对⾃⼰的模式和风险进⾏预判与监控，事实做到⼼中有数。推荐采⽤PDCA质量管理⽅法论来指导风控操作。
其他的场景，例如消费类⾦融⼤体思路也是如此，这⾥就不再赘述。
3.量化风险
3.1 指标介绍
以银⾏为例，⽬前银⾏对风险进⾏量化已经有⽐较成熟的体系，作为消费⾦融风控类模式也⼤致相似，对于实操细节需要根据不同的场景和形式⽽进⾏区别对待。
下⾯会根据不同阶段讲解⼀下笔者认为较为重要的和常见的指标项⽬，对于其他指标线就不多⼀⼀列举，有机会再与⼤家分享。
常见贷款通⽤流程：
申请à审批à签订合同à放款à贷后管理à催收à资产处置。
以主要的前五项流程为例，每⼀项都会落地相关的指标和数据。⼤致分类如下图所⽰。
根据笔者的经验和相关知识案例，整理了⼀张列表提供给⼤家参考。
·指标⼤类
指标细类
指标名称
备注
数量类
⾦额
剩余本⾦
逾期本⾦+未还本⾦
剩余本息
逾期本⾦+逾期利息+未还本⾦+未还利息
贷款余额
逾期总⾦额+未还总⾦额
逾期总⾦额
逾期本⾦+逾期利息+逾期服务费+逾期违约⾦+逾期罚息+滞纳⾦
逾期罚息
由于客户逾期还款产⽣的额外利息
逾期违约⾦
客户没有按合同履约⽽⽀付的违约费⽤
逾期服务费
由于客户逾期还款产⽣的额外服务费⽤
逾期利息
客户逾期款项的还款利息
逾期本⾦
客户逾期款项的还款本⾦
……
笔数
放款笔数
已放款的总笔数
逾期笔数
已逾期的总笔数
结清笔数
已结清的总笔数
⾸逾笔数
⾸个还款⽉就逾期的笔数
…
…
账户数
放款户数
已放款的账户数
申请户数
申请贷款的账户数
逾期户数
产⽣逾期的账户数
结清户数
已结清的账户数
……
⽐率类
逾期类
逾期率
有各种不同⼝径的定义⽅法
不良率
迁徙率
延滞率
……
欺诈类
疑似欺诈率
5险1金是什么分⼦：账期处于MOB1-MOB9之间，T⽉末还款期数未超过3期账户剩余本⾦。分母：账期处于MOB1-MOB9之间，T⽉末账户的总剩余本⾦。
疑似欺诈率=分⼦／分母

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