对公账户交易异常风险防控案例分析
课程对象：支付结算条线员工，运营主管，网点主任等条线人员
课程时长：1天的时间可以从中选择重点的内容老师来讲解
第一模块：最新文件解读：
文件导入：2022年《金融机构客户身份识别和客户交易记录保存办法》与2007年《客户身份识别和交易记录保存办法》新旧条款对比及应用
思考问题：“1号令”中客户尽职调查与客户身份识别的区别？客户尽职调查取代客户身份识别的重要意义？
农业银行账户查询l《1号令》“了解你的客户”提到尽调和业务意愿真实性判断的重要。
案例解析：残疾客户由亲属陪同开户，并要求开通网银，我行核实情况后建议客户不要开通网银，客户亲属大闹网点，报警后，警察建议开户，我们如何应对？
l尽职调查，金融机构尽职调查的权利在增强，尽职调查的权利地位也在提升。
案例解析：流动人员想开通一类账户，说明不出用途是否可以开通，还是必须开通，或者建议开二类账户？
l强化尽职调查—合法经营一定合规办理业务。
案例解析：很多的包工头在行里开通账户，用个人账户支付民工工资，一个月几十笔，就是不配合银行调查，或者有些农民工个人客户开户，新注册实名制手机号码。开户完成后离开营业网点将银行卡交接包工头。因当地切实存在包工头先行垫付工资，农民工工资款项下拨后，包工头统一支取归还前期垫款。此类账户如何防范风险？
l勤勉尽责，金融机构应通过流程控制风险
案例解析：客户对反业务精通，对答如流，且对银行制度十分了解，主动配合提供证明材料，要求开通网银大额权限。此类客户，如何应对？
解读《关于做好流动就业体等个人银行账户服务工作的指导意见》（银发【2022】245号文），按照人行要求做到“开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强”与《关于改进个人账户分类管理有关事项通知》及《开户许可证取消》政
策的兼并解读及应用。
第二讲：账户管理及人民银行支付结算检查重点
一、企业银行结算账户风险及检查
案例一：开户许可证取消在金融业务中，如何取证（材料）客户（法人）开户授权的真实意愿？
人行检查要点：客户开户资料的合规性和完整性审核
人行检查要点：单位银行结算账户相关自然人公民身份信息的联网核查
2）实务难题：银行对与客户开户的资料是否可以交给客户公司的相关人员（财务或者配偶等）？
4）实务难题：照片核实企业开户真实意愿，我们（面对面）要注意什么问题？
l客户尽职调查：客户身份识别制度解析
课程导入：在FATF文件和今年监管文件中“了解你的客户”“客户尽职调查”出现的频率最高，例如2022年5月19日《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》、《反法》、2022年12月30日发布的《保险机构和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》（保监发【2022】110号）等文件）
1、实践中不法行为常用的虚构身份的方式获得
l冒用他人身份注册企业
l冒用他人的营业执照
l在形式上执行业务人员与实际控制人不一致
l直接买卖营业执照
l以买卖、盗窃、等非法形式获取自然人的身份信息户注册支付账户
l直接为身份证件申请业务
l买卖银行账户、支付账户
2、客户身份识别的对象
l客户本人
l客户的法定代表人（负责人）：对法定代表人身份识别的意义、标准
l自然人代理人：代理关系的确认原则、代理人身份识别的标准
l非自然人客户的业务经办人：业务经办人的确认、对业务经办人身份识别的标准
l非自然人客户的控股股东或者实际控制人
l客户关系人：被保险人、保险合同的受益人、信托业务的受益人
l非自然人客户收益所有人：非自然人客户收益所有人识别的必要性，非自然人收益说有人与非自然人实际控制人的区别、非自然人客户收益所有人的判定标准
l金融机构可以不识别的的非自然人客户的收益所有人
l非自然人客户收益所有人的识别方法
3、客户身份识别的几种常见的方法
l面对面识别：认证符合性判断、身份证真伪性判断、询问及了解
l委托识别
l远程身份识别：无人证符合性判断的远程识别、有人证符合性判断的远程身份识别
l针对疑似虚构身份的风险客户身份识别的技巧：面对面识技巧、非面对面识别的技巧
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