浅析建设银行个人现金管理服务
经济视野
商业银行零售业务凭借稳定性高、风险分散、规模效应等特点，已成为商业银行经营中至关重要的一部分，也成为各商业银行竞争发展的一部分。作为个人财富管理不可或缺的一部分，个人现金管理服务在国内尚处于发展阶段。本文从建设银行个人现金管理服务分析入手，阐述了建设银行个人现金管理服务的意义，并就该服务存在的问题提出了改进建议。
一、个人现金管理的基本概念
现金是指可由企业或个人任意支配使用的纸币、硬币，等同于现钞；现金流是指现金的流转和流动过程，包括现金的流量、流向、流速等内容和参数。
建行银行个人现金管理服务是面向个人客户推出的一项综合金融服务，它将客户及其关系人名下的不同账户、不同用途的流动性资金进行整合、归集、调拨，满足客户对流动性资金的全方位管理需求。
二、个人现金管理业务分析
建设银行个人现金管理服务主要包括七大功能，即：综合账户管理、资金归集与划转、专款预留、现金增利、日常支付管理、交易补款及综合账单服务。
1、综合账户管理：指定客户名下一个活期账户为主账户，通过签约机制，将客户及其关系人名下多个活期账户设置为关联账户，实现以客户为维度的多账户管理服务。
2、资金归集与划转：关联账户设有资金余额上限、下限和归集模式、划转模式、交易周期，交易日等。依据客户约定的业务规则，在交易日进行资金的智能调拨。
3、专款预留：客户在主账户活期中指定部分资金，该笔资金在确定的时间范围内不参与个人现金管理服务，由客户自主支配。
4、现金增利服务：客户根据自身流动性要求，灵活设置活期账户最高保有限额，一户通账户的最高保有限额和最低保有限额，实现活期、一户通及理财产品的自动购买、申购及赎回。
5、日常支付管理：通过持续对客户在建设银行签约的日常支付信息进行查询及加工，生成支付日历，及时、全面地展示客户近期的日常支付详情，通过日常支付预留及支付优先级的设置，协助客户完成日常支付协议款项的缴付。
6、交易补款服务：当客户本人关联账户余额不足以满足客户PO S 消费、ATM取现需求时，自动调拨主账户活期、一户通账户资金至交易账户，帮助客户完成支付交易。
7、综合账单服务：为客户提供现金管理服务范围内，主账户及关联账户现金运作情况报告，为客户现
金流的分析提供支持。
从各服务的处理逻辑上来看，综合账户管理是个人现金管理服务的基础服务；交易补款服务由客户触发，建设银行依据与客户的约定提供服务；资金归集与划转、专款预留、日常支付管理、现金增利及综合账单，是建设银行依据与客户签订的服务协议每日自动执行的服务。
从各服务间的关系上看，通过综合签约，对客户及其关系人在建行的账户进行整理，并将其个人及关系人名下的不同账户内的流动性资金进行归集、划转；依据客户设定的条件，将闲置资金自动投资于高流动性的理财产品，兼顾流动性与收益性；同时，为客户提供日常支出的管家式服务，以及在关联账户资金不足时，实现不同账户间流动性资金的实时划转，提供交易补款服务。最终，以综合账单服务向客户提供各服务涉及的总体信息或交易明细。
三、个人现金管理的意义
个人现金管理业务作为中间业务的高端服务，正成为银行业务转型的发展趋势，建设银行现金管理服务意义有：一是创新服务模式，打造个人客户资产、负债统一视图，通过对客户资产及负债的综合化管理与服务，降低客户资金风险，提升客户资金的服务能力和经营能力。二是通过有效整合客户个人及其关系人的账户信息，掌握客户最全面、最真实的资产情况，给予客户最便捷、最实用的流动性资金管理方式，对于科学授信、降低银行业务风险大有益处。三是突破并创新客户识别模式，探索以客
户及其关系人为识别维度，为客户提供更为人性化的资产委托服务；四是发挥商业银行业务整合和联动能力，在便利性和服务方式上塑造差别化服务优势，为客户提供便利的、一站式的综合账户管理服务，并通过系统设定自动实施，最大程度地减轻客户负担、提高客户资金收益；五是为商业银行提供更加全面、深入的客户维护平台，满足客户对商业银行服务多元化的需求，实现收入结构转型，增加中间业务收入，促进相关业务开展。六是完成从单项服务销售到整体现金管理解决方案提供的转变，以我国个人金融服务的现状为基础，既保证相对全面的服务功能，又确保快速的市场响应，为国内各商业银行现金管理服务的发展提供了宝贵经验。
四、进一步改进的建议
1、采用“虚拟现金池”账户结构。“虚拟现金池”是以客户本人、及他人共同签约指定的账户作为“现金池”，账户间不进行实际的转账，不进行实际的资金归集与划转；当该账户使用时，无论是取款、转账、消费，还是投资等，均可使用该“现金池”中的资金，并通过“内部核算表”的方式明确各账户的责、权、利，做到“对外统一支付、对内统一调拨”、“池内账户虚拟记账”。“虚拟现金池”较“资金归集与划转”更具优点，是个人现金管理服务的优化方向。
（1）设置灵活、功能更强:“虚拟现金池”依据客户与客户的不同关系，可以分别设置为配偶现金池、子女现金池、他人现金池等不同类型，不同类型的现金池参数不同，如资金使用权限、上下限、限制条件等。构建基于协议的现金池，无须资金转账，做到及时管理。
（2）权责利分明:“虚拟现金池”投资时，可按照相关人共同确定各自出资比例、赎回限制、分红方式等，按照“共享”方式进行投资。
建设银行个人网上银行怎么转账2、为客户提供更为深入、专业、核心的个人现金管理服务。个人现金管理服务是一个互动的发展过程，随着经济环境和客户需求的不断变化，现金管理的服务内容也要通过不断的业务创新而随之变化。建行银行个人现金管理服务虽已完成从单项服务销售到提供整体现金管理解决方案的转变；但在更为深层的现金管理服务创新方面，应借助企业现金管理服务理念，为个人客户提供以资产负债管理为核心、覆盖客户现金管理、财务顾问、融资管理、投资组合分析、风险控制及增值服务的一体化现金管理平台，为不同层级的客户提供专业化、差异化、高品质的金融服务。
浅析建设银行个人现金管理服务
韩昱
中国建设银行信息技术部北京100032
【摘要】商业银行个人现金管理服务在国内尚处发展阶段，本文在对建设银行个人现金管理服务分析的基础上，就建设银行推出个人现金管理服务的意义进行了阐述，并对该服务存在的问题提出了改进建议，希望能为国内商业银行发展个人现金管理业务提供参考。
【关键词】建设银行个人现金管理
Ec on o mic Vis io n323
2014.3

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