中小企业客户银行信贷风险防范机制研究
金融天地
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中小企业客户银行信贷风险防范机制研究
吕亮升  沈阳城市学院姚　旭  沈阳城市学院
金　仲  国网辽宁省电力有限公司管理培训中心
摘要：随着互联网的发展，中小企业已经成为我国经济发展不可分割的组成部分，成为我国商业银行调整客户结构、分散风险、提高收益水平的重要客户体，但是，由于目前小企业贷款投放力度的不断加大以及未来经济的风险增大，小企业客户信贷项目的风险也不容忽视，并分析了中小企业客户银行信贷风险的特点；建立了中小企业客户银行信贷风险防范机制，为小企业客户信贷项目的风险管理提供了一定的参考依据。
关键词：中小企业客户；银行信贷风险；防范机制
中图分类号：F830   文献识别码：A   文章编号：1001-828X(2019)001-0335-01
一、中小企业客户银行信贷的概念及特点
中小企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中集中程
度较低，或者生产和交易数量规模较小的企业。在不同的行业，中小企业的划分标准是不同的，比如在工业领域，小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下；而在批发和零售业，职工人数500人以下，或销售额15000万元以下的企业就属于小企业。
小中企业客户主要有以下特征：中小企业的规模较小，数量众多，分布较广，形式比较分散；中小企业内部机制灵活，组织体系精干，在管理方面简单随意；中小企业产出规模小，市场的竞争力较弱；互联网发展下的中小企业一般又带有较浓的家族彩，管理水平低。这些特征导致小企业出现了融资困难、人才瓶颈和政府门槛等问题。尤其是中小企业无法从商业银行得到足够的信贷支持，这种融资困境一直是影响中小企业进一步发展的主要因素。
二、中小企业客户银行信贷的问题
１．前期调查问题
在发放贷款前进行的调查阶段，由于中小企业自身特点，会出现对资料的收集不全面，对小企业的调查不够全面；对小企业所提供的报表数据没有进行严格核实，出现假信息、假报表等；没有对企业的信用进行充分的调查，企业出现问题不能及时发现，或者可能出现抽逃公司注册资金的风险等问题。
２．中期放款问题
在对发放贷款审查时，银行的审批机制不完善，缺乏对企业的资格、资质、信用、财产状况等方面进行全面而系统的审查，也没有对前期的信贷调查结论做进一步考证，从而让很多不符合贷款标准的企业轻易的获得了贷款。
３．后期追踪问题
贷完结束后的客户评级授信制度不完善，不能将客户正确的分到各个组别当中；客户的实际需求与客户的评级授信额度不一定相符，客户的风险承受能力与客户的评级授信额度也存在着一定的差距；此外，由于缺乏先进的信息采集方法，银行很难从整体上对借款企业的生产经营状况进行判断。
４．贷款观念问题
银行缺乏信贷风险管理理念和意识，大多数员工不能够清楚的认识到银行发展与信贷风险管理两者之间的关系，片面追求业务量，而不能注重银行信贷项目的质量水平和盈利能力。
三、中小企业客户银行信贷风险防范机制的建立
小企业管理制度
１．建立有效的前期预警机制
在信贷业务办理初期，银行要严格审查企业的贷款申请，对发放贷款条件严格把关，银行部门还应特别关注企业潜在的财务风险、行业风险、市场风险等信贷风险，确保全面客观的了解自己的客户。贷款审批过程要严格遵守调查、审查、核批的流程，每笔贷款的发放时，都要分清此项贷款的调查人、审批人、管理人、审查
人，以及相应的职责，要避免产生损害银行利益的行为，杜绝银行内幕交易。
２．建立中期借款审查机制。企业的信用审查，要采取多种途径不仅了解借款企业的信用纪录，要认真审查企业的各财务报表，以了解企业的目前经营状况和未来发展潜力从而判断企业在还款期限内的还款能力。在企业评级系统中，在对子公司提供信贷时应要求母公司提供担保。在信用等级的评审过程中，既要注意企业目前的财务状况，也不能忽略对企业未来前景和市场潜力的判断。
３．建立后期贷后资金的监控机制
贷款的按期偿还是银行利润实现的前提，而贷款的发放只是银行与企业信贷关系的开始。在银行为企业发放贷款以后，还应继续密切关注企业的运行，及时掌握企业资金的运用情况，对各种财务报表要定期审查，如果市场状况对企业的正常经营产生了不利影响。
４．建立整体的风险监控机制
加强银行自身的管理。要想建立起全面有效的风险监测体系，首先要加强银行内部信贷工作人员的管理与培训，提升业务素质，减少贷款审批的盲目性。其次，要加强对企业的了解，尤其是小企业有很多不公开的隐晦信息，不仅仅要了解企业公开的信息，更要掌握企业的隐晦信息和实际情况，避免信息不对称造成的各种风险。高效完善的信贷风险监测体系是控制银行信贷风险的一个重要环节。
四、结语
由于中小企业客户的特殊性，在有关银行信贷风险管理的过程中，总是存在着许多的问题。目前中小企业的发展趋势，借鉴先进银行的风险管理经验，以我国经济发展和中小企业客户的特殊性为背景，结合国内商业银行的经营管理实际，研究小企业客户信贷项目风险管理和控制的方法，将这种风险控制尽量在最小的范围内，本文对小企业信贷项目风险和防控进行了研究，建立有效的预警机制；加强对银行自身的管理，建立高效完善的风险监控体系；加强放贷后资金的监控。
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作者简介：吕亮升(1987-)，男，汉族，辽宁瓦房店人，沈阳城市学院讲师，主要从事企业发展与战略、人力资源管理研究。
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