第三方支付对商业银行中间业务的影响
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2018年·第6期
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第三方支付的便捷性、灵活性，以及多种优惠政策，吸引了越来越多的消费者。而消费者对支付方式偏好的转变导致银行失去一部分金融服务功能，银行卡在各种支付场景的应用频率开始下降，商业银行中间业务受到一定程度的冲击。
一、第三方支付对支付结算业务的影响
（一）手续费率差异
从手续费用来看，第三方网络支付在发展初期通过实行手续费全免策略打开了市场。如2013年12月4日以前，支付宝利用免费策略和电商平台优势，迅速积累了大量用户。之后，支付宝开始对互联网端的转账服务进行收费，但移动端作为重点发展平台依然免收手续费。2015年底，人民银行鼓励商业银行降低或免收电
子渠道转账汇款手续费。十余家商业银行集体下调网上银行和手机银行的转账手续费，这也说明第三方支付的确给传统银行的网上银行业务带来冲击，商业银行开始采取相应措施。
商业银行手续费下调后，相比支付宝和财付通，网上银行同行同城转账都具有了一定优势，但同行异
地或跨转账方面与两个第三方平台相比，没有明显的优势。在这种情况下，消费者在选择支付平台时，安全性和便捷性成为其主要考虑因素。在安全方面，商业银行作为传统的支付平台，从客户的认同度上具有明显的优势，但近年来第三方支付平台逐渐增强安全意识，推出了一系列保障用户利益的服务，使消费者在心理上更有满足感，所以二者之间在安全性上的差距正在缩小。因此，便捷性便成为影响客户偏好的重要因
作者简介： 胡玮呈（1993-），女，江西吉安人。
收稿日期： 2018-02-21
摘要：
近年来，第三方支付的市场规模和业务范围逐步深化扩大，为人们提供了新型的支付手段，有着良好的支付体验。然而，随着第三方支付产业的发展，其经营范围开始向商业银行的业务范围渗透和扩散，和银行的经营业务形成了竞争。本文主要从手续费、利润分配、代理业务及基金托管业务等方面
网上转账要手续费吗着手，通过数据分析了第三方支付对商业银行中间业务的影响，并得出结论——商业银行要转变经营理念，借鉴第三方支付优秀运营模式，制定符合自身的发展战略。
关键词：
第三方支付；商业银行；中间业务；影响第三方支付对商业银行中间业务的影响
■  珠江村镇银行吉安支行　胡玮呈
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素。第三方网络支付平台可以连接多家银行，消除了跨行或异地账户消费转账带来的不便。同时，第三方支付应用平台逐渐开发出更多功能，推出各类优惠活动，客户黏性高。此外，伴随着第三方支付的发展，我国正逐步走向无现金社会。支付宝、等第三方支付平台已经将业务逐步向国外扩展，
而商业银行并未将重心放在开拓移动支付市场上，发展节奏较慢，在线下零售支付领域表现出明显的劣势。
（二）利润分配差异
支付环节的手续费主要由商家承担，使用第三方支付和刷银行卡的支付体系不同，手续费的收取比例自然也就不同。如消费者通过POS机进行消费，按照销售商品的类别，发卡行向商家收取交易金额的0.35%~1.4%的手续费，同时收单行即POS机所属银行也将向商家收取交易金额的0.05%~0.1%手续费。若是通过第三方网络支付，发卡行只能获得第三方支付收取手续费0.7%的费用，以支付宝为例，支付宝仅收取交易额0.3%~0.5%的费用，那么银行就只能获得0.2%~0.4%的手续费。因此，商家采用第三方支付收款降低，商业银行所收取的手续费总额，被第三方支付从中分去一部分利润，进一步降低银行获利收益。
二、代理业务和资金托管业务竞争
（一）代理业务竞争
相比商业银行，第三方支付平台可以更快捷地通过网络向大量的用户进行产品宣传，同时由于其经常在支付结算业务方面推出手续费的优惠政策且操作方便，使客户对通过第三方支付平台购买基金的接
受度不断提高。此外，第三方支付平台由于用户量大、用户信任度高，能在短时间内得到广泛的关注和使用率，吸引了大量投资者，从而得到更优惠的托管费率。
（二）资金托管业务竞争
资金托管主要指的是对P2P资金进行托管。商业银行和第三方支付在资金托管方面有各自的优势与劣
势。与第三方支付平台相比，商业银行有更好的资质和更高的公信力，由商业银行托管的P2P资金将受到法律保护。相比之下，第三方支付的资金托管业务目前还没有相关法律对其进行约束。但是，第三方支付平台在P2P资金托管业务方面起步较早，目前占有较高的市场份额。相反，商业银行对发展P2P资金托管业务的积极性不高，并且一直持审慎态度。随着P2P平台的发展，商业银行不可避免和第三方支付平台在资金托管业务方面开展竞争，但双方在未来存在很大的合作空间。
三、结论
第三方支付不断创新，业务范围不断拓展，已经和商业银行多种中间业务交叉重叠，对商业银行的盈利构成威胁。虽然第三方支付产业还未发展到能与商业银行抗衡的程度，但从其近几年的交易规模来看，第三方支付产业有着良好的发展前景。对此，商业银行应当适时转变经营理念。既然竞争不可不免，商业银行应从自身着手，借鉴第三方支付优秀运营模式，制定符合自身的发展战略。重视支付业
务、解决特定企业的资金收付需求、加大网上金融创新力度和完善电子渠道平台建设，都是商业银行需要优化的项目，寻求与第三方支付的合作共赢也是应对挑战的有效策
略。但商业银行在面临激烈的竞争环境时，更应该重视培养创新型人才，才能从根本上摆脱困境。FTT
参考文献：
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[2]黄澄宇，曹永峰. 第三方支付对商业银行中间业务的影响分析[J]. 对外经贸，2016(12):91-93.
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