金融机构数字化转型调查报告
金融机构数字化转型调查报告
一、数字化转型情况
  （一）金融机构均将数字化转型作为长期战略规划。从顶层设计上看，各金融机构近年来对数字化转型的重视程度显著提升，金融机构总行制定了相应数字化转型总体工作方案，确立了数字化转型的模式、路径，将数字化转型上升到战略高度。如工商银行2021年印发了《中国工商银行数字化转型总体方案》；建设银行将金融科技作为战略目标之一，建立了以科技、数据、平台生态为体系的数字化战略。从组织架构上看，各金融机构主要以数字化发展委员会为依托，统筹数字化转型整体战略，主要职能分布于其总行的相关部门。地方法人机构依托于其上级管理部门和发起行，如省联社设置了信息科技部、网络金融部、网贷管理部等。大型银行依托其子公司提供技术研发、数据支持等，如工商银行依托工银科技公司，建行依托其3家子公司（建信金融科技、大数据中心、建信云数据科技公司），交通银行依托交银金融科技公司。从基础设施建设和标准化体系建设方面看，各金融机构主要依托于总行，金融科技相关的硬件、服务器、后台研发处理均位于其总行。
  （二）不同类型金融机构数字化转型进度分化明显。全国性金融机构转账、理财、信用卡
申请、小额信用贷款、生活缴费等业务均实现线上化办理，地方法人机构线上化业务起步晚，线上业务占比较低。A商都农商行2021年首次推出线上信用贷款业务，其手机银行、网上银行发展较为缓慢；A珠江村镇银行完全依托于其发起行，目前未开展过线上贷款业务。已开展的线上业务对金融机构客户拓展起到了积极的推动作用，如工行A分行手机银行客户达到118万户，同比增长14.5%；开展的“云网点e钱包”业务能够在线上获取非本行开户的客户，为非本行客户融入工行业务提供渠道，截至2022年2月末，共开户934户。
表1：金融机构线上贷款、线上结算业务占比情况
线上贷款业务占比
线上结算业务占比
工行A分行
4.4%
90%
建行A分行
11.3%
94%
交行A分行
13%
90%
招行A分行
12%
95%
A商都农商行
1.1%
88%
A珠江村镇银行
0%
60%
                                                数据来源：现场调查
  （三）运用大数据技术、人工智能技术实施精准营销和金融服务效率提升。金融机构整合客户数据，将客户数据进行分类、分层，运用到各类营销中。如：工行A分行依托3类大数据应用与服务平台，将大数据精准应用到积分兑换营销、大额资金客户、定期存款客户中，营销成功率分别达到67.6%、81.2%、57.0%。建行A分行利用大数据智慧平台的快速数据获取能力、快速数据分析能力、快速成果交付能力，挖掘客户行为数据，生成目标客户清单，促进了精准营销业务的开展。2021年，建行A分行小微企业线上贷款21.5亿元，占全部小微企业贷款92%，主要得益于其大数据技术的精准和有效。部分金融机构运用人工智能技术，提高金融服务效率，如招商银行A分行引入人机协呼智能机器人，通过对人工和机器人通话的大数据分析，提升了智能机器人外呼的效率，促进了理财产品绑定、活动邀约、基金定投等业务场景的开展。经测算，人机协呼智能机器人全年相当于24个人工劳动量，约节省人工成本80万元。
  （四）全国性金融机构数据资产由总行统一管理，地方法人机构数据资产来源线下。金融机构获取数据资产有三种情形，一是线上渠道，通过线上各类业务获取客户数据；二是通
过线下业务，如存贷款等，获取客户数据；三是同政府相关部门合作，通过外采的形式获得相关数据。按照金融机构内部标准化模式获取相关数据，由金融机构总行负责数据的统一管理，分支机构对各条线数据按照需求逐级上报审批使用。调查显示，全国性金融机构由于数字化转型起步早，能够积累自身的数据资产，并运用到各项业务中；地方法人机构数据资产主要来自于线下，数据不够完善。如A商都农商行目前数据资产积累不足，仅靠自有信息，无法对客户进行“精准画像”，制约了其线上产品的推广，工行手机银行转账A商都农商行“安馨贷”授信5.1万户，但用信仅0.5万户，占比9.8%。 
二、存在问题
  （一）农村地区业务下沉不够，数字化场景少。一是全国性金融机构业务下沉不够。目前全国性金融机构在农村地区网点设置较少，被调查的2家金融机构在农村未设立网点。农村地区金融服务主要依靠地方法人机构，但地方法人机构线上业务发展缓慢，不能满足农村地区需求。二是农村数字化场景少。理财、信用卡、线上贷款申请等业务在农村地区的接受程度低，农民更愿意在线下办理上述业务，造成在农村地区推广困难。
  （二）政府部门和金融部门之间数据互通不畅。目前，县域内归集的农民信息数据多由政
府各主管部门掌握，各单位在内部垂直系统内，上下级间数据联通较为顺畅，但单位间横向的数据互通共享情况不佳，信息数据整合不足，难以形成有效的综合信用信息数据库。农民、土地等数据资源不集中，金融数据不完善，导致农村农民贷款等业务线上服务能力不足。如建行A分行开展的线上农村土地经营权抵押贷款工作，该行已完成相关系统开发、流程设计等，但由于不能完全和农业部门的数据进行对接，无法准确获取农民、土地等相关数据，造成工作推进困难，已开展的农村土地经营权抵押贷款主要还在线下。
（三）法人机构数据资产不足，数字化转型受限。一是客户体单一，数据资产内容不够丰富。通过线下积累的数据资产，无法详细掌握客户的职业信息、经营信息，仅有一些简单的代发数据、农补数据，依靠已有数据进行增信，客户的资产信息、职业信息等无法作为增信的指标。二是系统风控模型和数据的结合需要进一步完善。系统风控模型依据客户评分等信息进行风险程度划分，因地方法人机构客户数据体量较小，很多具有授信条件的客户不能进入其授信范围。如：A商都农商行“安馨贷”，由于掌握的客户数据少，产生了较多低评分客户，造成其无法准入。三是地方法人机构外采数据困难，需要得到相关部门的支持，且外采数据需要支付一定的费用，增加了法人机构数字化转型的成本。A珠江村镇银行的发起行是广州农商行，目前对数字化转型没有统一的规划。A珠江村镇银行对线上贷款
业务开展了初步探索，但由于投入过高，线上贷款业务可能面临较大的亏损。以该行信息系统数据查询为例，使用外部的信息系统，如果投放1亿元线上贷款，预计亏损100万元。
（四）线上金融产品不良率总体可控，后续仍值得重点关注。被调查金融机构中，工行A分行线上不良贷款率为0.04%，建行A分行线上普惠产品不良率1.05%，均处于较低水平。产生不良的原因：一是受到疫情、水灾、上下游风险传导等外部因素环境影响，小企业主经营困难，造成还款困难。二是存在经营者管理不善、盲目投资扩张、主观信用不强等自身因素影响，造成经营破产，无法偿还。当前，突发性影响因素较多，疫情、大宗商品价格上涨等，可能对金融机构线上贷款质量产生一定影响，金融机构需要密切关注线上贷款产品风控模型的有效性，控制线上贷款产品质量。

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