“三权”抵押贷款 唤醒乡村“沉睡”要素
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国家战略National Strategy 马俊
浙江莲都农商银行
“三权”抵押贷款 唤醒乡村“沉睡”要素
莲都农商银行以丽水农村金融改革试点为契机，围绕“三权”抵押贷款工作持续深化改革，积极创新“三权”抵押贷款方式，加强落地执行力度，让乡村“沉睡”要素“活”起来
“三权”抵押贷款工作是丽水农村金融改革试点的重要内容，是促进农民增收的重要手段，对进一步盘活农村资源、实现要素激活、缓解农民融资难、加快农村经济发展具有重要意义。近年来，莲都农商银行在浙江省联社的领导下，积极作为、主动担当，围绕“三权”抵押贷款工作开展积极探索，为丽水乡村振兴事业作出积极贡献。
持续深化改革，探索激活乡村要素的新路子
2008年，莲都农商银行以丽水农村金融改革试点为契机，充分利用全市农村“金改”先行先试的政策优势，率先在市辖区银行业开展林权抵押贷款试点工作。十多年来，莲都农商银行不断深化集体林权制度
改革，积极探索激活乡村“沉睡”要素，突出金融、林改合力兴“三农”的主题，逐年提升林权抵押贷款总量。
2014年，在积累了丰富的林权抵押贷款经验后，莲都农商银行全面启动农房抵押贷款和农村土地流转经营权抵押贷款业务，并主办全区“三权”抵押贷款推进会，为农户生产经营和创业发展开辟了新的融资渠道。在制度层面，莲都农商银行结合实际，制定和完善了“三权”抵押贷款业务管理办法和操作流程，重点关注制度的适用性和可操作性。在充分考虑区情、乡情和村情的基础上，确定具体操作流程，印制操作文本，并对客户经理开展了全面培训。在风险防范上，通过合理控制“三权”抵押率和贷款期限、评定农户信用等级等手段，确保将“三权”抵押贷款的风险控制在可容忍范围之内。
2019年，浙江农信与丽水市政府签订乡村振兴千亿战略合作协议，五年投入1000亿元支持丽水乡村振兴和高质量绿发展，同时给予莲都农商银行大力支持。莲都农商银行也被地方党委政府授予“乡村振兴主办银行”称号，成为助力丽水创建国家级金融支持乡村振兴改革试验区的主要金融力量。莲都农商银行围绕浙江乡村振兴示范省建设要求，全面加强与地方党委政府及有关部门的合作，先后与区委组织部、区委统战部、15个乡镇街道、243个行政村签订全面战略合作协议，围绕支持农旅融合产业、美丽乡村建设、特小镇建设、大搬快聚城中村改造项目、消除集体经济薄弱村等开展全面合作。
创新贷款模式，“青山”成为致富新要素
丽水有一句老话:“穷在山上，难在路上，缺在钱上”。缺钱是当地农民的一种普遍状态，而缺少抵押物则是农民无法获得银行贷款，进而影响创业致富的首要制约因素。丽水有得天独厚的自然地理条件，拥有浙江省最大的林区，森林覆盖率高达80.79%。莲都农商银行立足区域优势，从2007年起不断探索试点，针对农户的差异化需求，积极探索创新“三权”抵押贷款方式，先后推出“林农小额循环贷款”“林权直接抵押
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贷款”等金融产品。同时，推出农村“三权”直接抵押贷款、“三权”抵押授信循环贷款以及“三权”抵押反担保贷款等创新业务，逐步形成既能满足农民融资需求，又能适应市场化运作的农村“三权”抵押贷款产品体系。
截至2020年年末，莲都农商银行“三权”抵押贷款余额14.58亿元，占各项贷款余额的11.11%。其中，林权抵押贷款余额7.6亿元，惠及农户2880户；农房抵押贷款余额6.02亿元，惠及农户1730户；土地流
转经营权抵押贷款0.96亿元，惠及农户136户；农房使用权抵押贷款2户，金额60万元。
“有了用流转的土地经营权做抵押贷来的100万元，现在我再也不用担心资金问题了。”丽水芷萱食用菌专业合作社负责人周大伟笑着说。周大伟家住莲都区仙渡乡葛畈村，在外地做了大半辈子生意，后来发现农业更有商机，便回老家搞起了农业。他所在的合作社前期以种植食用菌为主，后来又引进白枇杷、葡萄等水果作物，虽然还算顺利，但资金却出现了问题。“水果培育周期比较长，前三年需要投入大量资金，由于风险较大，所以很难到合适的担保人，因此在初始阶段，我很难在银行获得贷款支持，只能靠之前做生意攒的一些钱。”周大伟说。后来听说流转的土地经营权可以做抵押，周大伟便向莲都农商银行提出了申请，没想到资金很快就到位了。
周大伟申请的土地流转经营权抵押贷款正是近年来丽水农村金融改革试点推出的“三权”抵押贷款的一种。以往农户申请小额农贷都是保证贷款，必须有担保人，利率较高。如今有了抵押物，“青山”“黑土”成为致富新要素，贷款利率也就降下来了。
落实执行有力，让“三权”要素真正活起来
莲都农商银行在试点过程中，建立了向“三权”倾斜的激励机制，单列信贷指标、下放审批权限、实行利率优惠，不断促进金融资源投向薄弱的农村地区。
深入基层做好服务。莲都农商银行发动400多名员工和200多名支农联络员深入基层、扎根农村、服务众，每月参加村集体的党员学习会，做好“三权”产品介绍、政策宣传、项目对接和服务协调等工作。
简化办贷流程。为信贷人员配备移动终端、普惠通手机、移动IPAD等设备，前期上门采集客户信息，对林权进行批量登记、批量放贷；现场办贷时，通过移动终端“跑数”实现贷款在线审批；最后放款时，通过手机、网银、自助终端等多种渠道实现离柜放款，将传统模式下需要跑3次、等2天才能办结的贷款业务，缩短至半小时办结，实现农户办贷“零跑腿”。
放宽贷款条件。林权抵押物的评估按照林业部门的相关规定进行办理，30万元以下无需提供额外担保。农房的评估由支行行长、风险经理、客户经理和支农联络员等共同组成评估小组，根据抵押住房所处的地理位置、房屋结构、建造价值等因素评估价值，单户农房抵押贷款额度最高按评估价的60%计算，最高可达100万元，期限最长为两年。同时，农房抵押贷款不仅可用于生产经营，还可用于生活、消费等领域。流转土地经营权的评估主要由评估公司或抵押人与莲都农商银行协商确定，最高为评估价的60%。
实行利率优惠。林权抵押贷款比普通贷款利率少上浮25%，农房和流转土地经营权抵押贷款比普通贷款利率少上浮40%。据测算，2020年，莲都农商银行共为农户节省“三权”贷款利息支出114万元，历年累计节省利息支出超千万元。
安排专人落实财政贴息。莲都农商银行定期与当地林业、财政部门进行座谈，积极沟通相关贷款执行情况，及时落实林权抵押财政贴息工作，切实减轻农户负担，实现以贷养林、以贷护林。
政企联动，做好政策配套协同。莲都农商银行主动做好对接，协同农办、林业、国土、房管、司法等相关部门，积极争取财政、信贷、司法处置等政策之间的协同配套，不断破解制约农村“三权”抵押贷款业务的各种障碍，逐步解决“三权”资产难评估、难登记、难处置等一系列问题，确保农村“三权”抵押贷款业务健康持续发展，将丽水的绿水青山转变为金山银山。
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