房贷创新产品
房贷创新品一：气球贷
“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还， 剩余本金到期一次偿还。通过“气球贷”，房贷客户可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年），但以较长的期限（如30年）来计算月供。这样，房贷 客户即可同时享受到与短期贷款对应的低利率和长期贷款的低月供。
从“气球贷”的定义中不难看出，如果一笔30年的房贷按5年一段拆分为6段 的话，贷款利率则适用三至五年（含五年）的5.76%，比按五年以上5.94%将节省不少利息。假设贷款100万元，按等额本息30年还款的话，这样分拆 贷款的话，每月大约可节省利息支出114.9元，30年下来总共节省约41365元。但是，由于这样的房贷是由多次按揭组合，因此存在“展期风险”。若届 时因为个人信用度下降或政策原因银行不能再提供类似产品的展期，房贷者就面临提前全额偿还本金的风险。
[气球贷适用客户]
能 够承担高额月供并且贷款期限较短的客户，不适合办理气球贷。因为如果客户本来就想做
短期贷款的话，那么只要办理一个短期的普通贷款，就可以享受相应的低利 率了。如果办成了“气球贷”，反而会因为“气球贷”还得慢，而增加利息支出。如果客户不愿或不能承担普通中短期贷款的高月供，而又希望能够节省贷款利息， “气球贷”则是适合他们的选择。
气球贷的目标客户主要有4类：1、计划持有房产期限较短的客户，譬如很多客户会在一定周期内换房；2、预期 未来收入会有大幅增加的客户，由于收入增加他们在“气球贷”到期前或期末一次性清偿剩余本金；3、收入不均衡的客户，除了月收入以外还有大笔年终奖等其它 收入，但每月固定收入不足以负担高额月供，而到期还款能力较强；4、计划在中短期将贷款转往它行的客户，譬如由于利率市场化，其它行有更适合的产品或更优 惠的贷款利率。实际上，计划长期持有贷款的客户，也可以通过连续做几个较短期限的“气球贷”，从而降低贷款利率。

房贷创新品二：双周供
简单来说，“双周供”是对原等额月供的对半分开加速还款的一种“创新”房贷 产品，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，并进而节省利息。由于双周供按照月还款额的
一半来计算还款额，你会以为你一年的还款次数是12个月 ×2=24次，而其实，每年共有26个双周（呵呵，这点你没想到吧），你事实上每年要按13个月还款。那悄悄增加的一个月还款额，让你在不知不觉中还款速 度大大加快了，于是，就会比按月还款省下一部分利息。
但其实际利息开支和普通25年期的月供并不会有太大区别。因此，房贷者即使所在银行不提供“双周供”，亦完全可以通过自行缩短还款年限的普通月供贷款实现类似的功能。
[双周供适用客户]
“双 周供”的还款方式，对收入较为稳定和均衡者较为适合（尤其是领取周薪的外企职员），由于月收入的相对固定，这个体不愿意增加每月还款压力，而在有额外收 入来源的时候，希望通过小额提前还款来节省利息。理财 (资讯,论坛,产品) 专家解释，“双周供”之所以能节约利息在于两方面：一是本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用；二是全年还款约26期，相对等额月供每年实际 上多还款两期。
据深圳发展银行零售业务部相关人士介绍，目前“双周供”适用于期供类房屋按揭、抵押贷款 (资讯,产品,论坛) ，如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。

房贷创新品三：点按揭
所谓“点按揭”，是一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步折让的房贷产品。1个“点”即为贷款金额的1%，客户通过支付一个或多个“点”的费用，使贷款利率进一步调低，使每月房贷支出减少，达到省息目的。
该 产品的卖点还在于，1次买点，可享受30年低利率（实际利率随央行利率调整而相应浮动），贷款金额越大、期限越长，享受利率优惠的幅度就越大。同时，“点 按揭”可通过支付不同的费用（即买点），在一定程度上自由选择不同利率，目前深发展针对10—20年期和20—30年期的贷款，设计了1.25个点和 1.5个点的低利率，最优惠利率可达3.78%，即比7折后的贷款利率还低0.378个百分点。此外，对一些二套房以上的购房者，其初始利率如达不到7折 利率或利率上浮的，可采取“买点”的方式调低利率；也可借助气球贷，将利率进一步降低，直至最低的3.78%。
如果将买点的支出视作一笔投 资，而将未来每年节省的利息视作收益，那么点按揭是一款贷款金额越高，年限越长越划算的产品。如小陈打算贷款80万元，若一次性支出1.245万元，
即可 将贷款利率由4.03%下降至3.78%。若其选择20年贷款，买点支出的回报为8.31%，若改为30年，则升至10.68%；若其消减贷款至50万 元，则20年期回报仅为2.66%，30年期亦仅为5.67%。
[点按揭适用客户]
“点 按揭”仅适用于新发放的10年期以上房屋贷款，并非所有新发房贷都适合办理该业务。由于“点按揭”必须持续多年之后才能通过节省利息收回“买点”的支出， 如上例80万元贷30年需要近9年才能收回成本，若是50万元贷30年更要延长至14年左右。这意味着若房贷者选择提前还贷抑或中途提前出售房屋，点按揭 就会得不偿失。
理财专家指出，目前贷款 (资讯,产品,论坛) 客户可选择的房贷 (资讯,产品,论坛) 产品很多，哪款适合自己，要依照自身需求而定，“点按揭”尽管不排斥提前还贷，但与之是有冲突的。理论上讲，贷款金额较大、收入稳定且长期无房屋置换需求的家庭更适合“点按揭”。
选好了适合自己的房贷类型后，关键就看在房贷过程中如何给自己减负省钱了，让自己买房轻轻松松。
房贷利率优惠

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