浅议提高国家助学贷款还贷率的对策
瓣济与管理l澎匏职韭技术学院学报
J O U R N A L O F H EB EI PO L Y T E C H N I CC O L L E G E 第8卷第4期2008年8月
浅议提高国家助学贷款还贷率的对策
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(内江师范学院物电学院，四川内江641112)
f壤要l文肇锌对当翦蘸家豌学费款逐赘率较低酶巍象，鼠多方磷分新了箕藤瓣，并援豳-y撬嵩嚣家蘑学贷簸还贷率酶砖繁。【关键词l阿家助学贷款；迸贷率；对策
(中圈分类号)F830．589【文献标识码]A【文章缡芍)1671一l O l7(2008)04—0152—02
融2002年国家助学贷款开始进入还贷期以来，较之其他消费信贷千分之一的违约辫高出几十错的提高国家助学贷款还贷帮的对策弓|起了技会各界的厂泛关注。交黎助学贷款怒～臻政策蝗魏商韭贷款。它是由国务院僦准实{_的，淤商韭银行绘金目翩高等学校在校生发放的信用贷款。从政策的角度来说，国家助
学贷款是为了解决贫困氅上学难的问题，不能因为通贷不良好就停止发放。从商业性麴角黢袋滢，毫韭缀}亏追求篷是“安全蛙、盈稳憋、滤动蠖’，羧然重家助学赞款还贷率不躐想，没能实王觅银行8三牲朦则’，银行就没有开展国冢助学贷款业务∞动力。而图冢助学贷款鬃施的主体就燎商业银行，要确保国家助学捷款顺利实施，就必须满鼹商业银行的。三性原爨。。泼踅，提亳逐爨率、髹涯贷款簇稳鸯渡怒关系妥国家瀚学贷款能否顺利实施的关键，是关系到厂犬贫困能否继续上学的关键。
一、国家助学贷款还贷率低的原因
l+欠学生的髂鼹不足
犬学生的诚信1状况应该分为主观和客观两个方面。主观上，大学生还贷意识淡薄。从现有的国家助学贷款政策上看。还款很大程度上旅羧于大学姿的自觉牲。蠢艟学生申请了贷款，却不想或不愿意考憝襁来翅餐还漱。有些学黛辩国家助学黛款认谖不尾。凳国家助学镄款看作是政府的无偿补贴，根本没有鬻虑到还款的问题。有些大学生看别人不还款也没有什么事，认为自己还款很傻，i鹱而也跟着不逐款。客翳上，瓣分大学肇城生实际还款缆力不足。紫邋嚣的头凡馨，正是大学麓秘瞒§参船工绺、经济实力觳滗弱国时期。～个匿难生通常都有较沉愆的负担，除了个人的日常于千支以外还辩帮助家里和獭虑个人成家立室的问题。丽目前就业形势较严峻，大学毕业生懿渡羯望浚入选瓷瑟下降，这势黪导致整分喾生誓霹没蠢还歉的能力。如何还助学贷款
2．缺乏还贷的约束机制
我国助学贷款擞务与外国相比起步较晚，邋{乍时间短，操作环节不尽溺密，甚至无黧霹霭，有关熬辍稳还贷较麓逐不够完善。狻萤个人信用征询系统还啪阿Ⅱ在个别城布的少数人开始。由于技术手段落后，人口众多，地域分散，因而飕立全国联通的个人信用征询系统还震羲一个漫长鲍过程。学生肇戮后还不还缝歙没有饪凰法臻政策瀑汪，只释凭语款入豹容觉。
3．有关助学贷款的政策避不够完善
懋先，借款是自政府的文件指令，相关证明，对于附合祭件的学生锻行必须璐缳贷漱，否则媒钵姆进疗披霉。磋没有褐关规裁约京的情况下，还贷靠的仅是个人的信用度。其次，贷款偿还期限短，据慧者通过相关的调查问卷教明，学生毕业腾相血每期的还贷数额较大，导致嚣l毕数匏鸯贷款学警难以赛疆。爨愿，生源瑟臻地与用入颦缎的责任不鞠确。中国人蔑锻行等部门籁定的《关于黼家助学贷款馋理若干意见》中的第二条辫十二款中规定：。借款人毕业后所在就业单位有义务协助贷款银行督促其偿还助学贷款本恩；在其工作变鹚鼹，袁义务攥麓告短贷款镟慧。4这里哭麓定了学生貔鼗荦疰罄霆还款的义务。缎朱明确违反义务的责．|壬烹体应该如何处理。诸多贬类的问题在国家颁布的相关文件中还存强。
二、提燕国家助学贷款还贷率的对策
1．完善有关国家助学学贷款的政策
首先，增自D生源所在地政府相应的义务和责任。对于贫困生家禚媾况是否贫缀鲍4界定。，学校往往根撼篷源所在地跤鼹丹出的贫潮涯鹗采确定。焉生潦磊军穰缝藏寤开警一纸贫丞证溺，没有稻霾匏连带的义务和舞任。不排除在一些地方上有些部门孬虚作假的情况。这就使得学校在贫困生界定中操作豳难。这其中不能排除有些学生打着贫困羽旗号进行袋滋的褥为，舣丽在一定的缓度上影晌国琢勖学贷款的逐贷率。大蕊分贫霭生魏客庭没有抉疆国通亡毳寿式，只有所在地政府可以与学氅家长取得联系。因此，在政策上应增加以下措施：一照生源所在地政府对其开出爨困证明负费，保证学生家鼷媾况震实；二蓬麓定生滚麟茬怒政彝鸯搬韵蓬毅贷漱魏义务穗掇蕊翁责任，在学生还款期间貉勤学校、锻嚣一起欷好餐{足还贷的工作。其次规慰f麓款人毕业厝所在的就业单位有协助贷款银行督促其偿还助学贷款本息的义务和责任。用人耀位与学生的关系最为密溺，毕塑生最程慧魏裁是颦艇怼啻己魏霉法，踅票单整糍够参与翼鹱溺贷款的过程中，将会起勤攀半功倍的效梁。在用人第位是否愿意嫡学校共同督假还贷的调爨中，笔者针对本校学生的就业单位，发出阍卷98扮，得到肯定回复的妖有5份，所古比铡仅为5．1％，这一结鬃塞承学较整接酒魂雳大肇簸参亏魏鼋能j|垡太燕。纛薮蒺上只矮定借款人毕业霜所在单位有义务协助贷款锻行督促其偿添助学贷款本愆，而没有体现相应的责任，怒一良好的信用意识和自觉的信用行为为前提的。程贷款镪议中，辕对受贷学生进行握瘦约裘外，还应当强亿学生家毒∈鹤遴带奏{壬。《关-7=鸯家勃学贷款骜管理瓣建(试露)》窜第二十三条规愆：特困生贷黻到期
无法收蝴部分，由提出建议的学校羊0学生贷款管理中心共同负赉偿还(其中，学校偿还60％，学生贷款麓狸中心偿还40％)。烈学生还贷监督最方埂鳃家长，撵为国家助学
[收稿13期]2008—05—16
【作者麓公]兰华(1976一)，男，硬士，四J||广安人，内江辩范学院物攥与电子信息王程学院讲烬。152

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