某行关于加强二手房按揭及房屋抵押贷款风险管控的紧急通知
某行关于加强二手房按揭及房屋抵押贷款风险管控的紧急方案
各二级支行、各分理处、各部门（中心）：
近期，辖内发生多起二手房买卖交易过程中涉嫌的情况，具体表现为买方支付首付款后，以办理二手房按揭贷款为名让卖方将房屋过户给指定“代持人”，但并未真正办理二手房按揭贷款，而是以该房屋产权作为抵押向银行申请贷款，套取大额资金后跑路，导致卖方房财两空，银行债权存在较大风险隐患。为此，根据《关于加强二手房按揭及房屋抵押贷款风险管控的紧急通知》要求，结合我支行实际情况，现就加强二手房按揭及房屋抵押贷款风险管控有关事宜通知如下：
一、开展线索摸排
（一）全面梳理年月日以来申请但当前尚未放款的二手房按揭贷款，特别是房屋已经过户给借款人，但尚未办妥抵押登记的贷款。将发送贷款名单，各机构可参考名单填制《未发放按揭贷款明细表》（附件1）。
（二）全面梳理年月日以来申请二手房按揭贷款，但后来又撤销按揭贷款申请或授信的情况。各机构根据梳理情况填制《异常撤销按揭贷款明细表》（附件2）。
二、做好风险排查
（一）排查内容
一是排查向“代持人”发放按揭贷款的情况。全面排查已审批并发放的二手房按揭贷款，可能存在有组织利用“代持人”进行贷款的情况。各机构根据排查结果填制《疑似向“代持人”发放按揭贷款明细表》（附件3）。
二是排查房屋抵押贷款相关情况。全面排查以房屋作为押品的贷款，重点关注年月日以来发放且授信金额100万元（含）以上贷款。重点排查以下内容。
1.借款主体。借款主体是否符合监管及本行的有关规定，重点核实是否为空壳主体。
2.融资需求。融资需求是否合理，贷款金额是否与借款主体匹配，用途是否真实，是否存在资金被挪用的情况。
3.押品产权。二手购置取得房屋产权后3个月以内发起申请的贷款（包括线上线下经营贷、消费贷等），原则上产权排查应穿透到上一任房屋产权人，核实房屋产权取得的合法性，作为抵押物的房产交易是否有瑕疵。
各机构结合排查情况判断房屋抵押贷款客户是否属“代持人”，根据排查结果填报《“代持人”房屋抵押贷款明细表》（附件4）。
（二）排查要求
1.高度重视，扎实开展。各机构务必提高认识、高度重视，各机构主要负责人为本次排查工作第一责任人，要强化组织领导，层层落实责任，确保排查工作扎实开展。排查工
2手房贷款作须按《交叉检查分组明细》（附件6）同组内机构交叉进行，被检查人需积极准备资料配合检查人检查，对排查不负责任、敷衍塞责以及不如实反映排查结果的机构和相关人员，将严肃问责。对排查发现存在违规嫌疑、风险隐患的业务，各机构应立即采取风险控制措施。
2.各司其职，确保质量。条线管理部门要各司其职、加强上下联动，指导各中心、分理处做好线索摸排及风险排查。一是加强信息交流，做好排查方法指导和答疑；二是充分运用金融科技和大数据手段提取疑点数据，帮助各中心、分理处提高排查针对性、精准性；三是做好对各自条线业务排查工作督导，以及对各中心、分理处排查结果审核，确保数据质量。
3.认真总结，及时报告。各机构完成风险排查后，应形成专项风险排查报告，报告内容包括风险排查工作开展情况、是否形成风险或损失（应包括具体的笔数、金额等数据，涉嫌的手段等）、采取的风险防控措施、下一步工作计划等，于月日下班前将报告及附件3、附件4、附件5经主要负责人审签后报送联系人邮箱。
三、加强信贷管理
（一）严格落实贷款“三查”关键环节。各机构在开展二手房按揭贷款业务时，一是要重点关注借款人的真实购房意愿、认真核实客户资质，防止二手房交易过程中通过“代持人”作为买受人套取银行资金等情况。二是要严格审查借
款人购房首付款资金来源，防范借款人向小贷公司融入资金、“首付贷”等情况。在开展其他房屋抵押贷款业务时，应重点对借款人主体资格、贷款资金用途、押品取得的合法性进行重点核实，特别是对新过户的二手房押品应对其取得的合法性开展穿透调查，严防“代持人”以房产申请抵押贷款。
（二）向二手房交易双方做好风险提示。一是向买房人提示法律合规意识，防范为了不当获利被不法分子收买成为房屋产权“代持人”；二是对于审批通过时长超过一定时间的，应及时查询房屋是否过户，如线上抵押登记系统中显示房屋已过户给借款人，但仍未提交办理抵押登记，或者撤销按揭申请的情况，通过适当渠道及时向卖房者作出风险提示。
（三）严格落实抵押贷款授信审批要求。各机构在开展线上和线下房屋抵押贷款业务时，要切实加强贷款“三查”，落实好各项授信审批要求。重点审查房产交易完成后短期内申请抵押贷款的融资需求合理性，要特别关注抵押人持有被抵押房产时间低于3个月的贷款申请。对经营用途贷款需求要进行穿透式、实质性审核，要根据借款人实际经营需求合理确定授信总额，与企业年度经营收入、资金流水等实际经营情况相匹配。密切关注借款人第一还款来源，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查。

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