农行现金超柜推广应用实践分析
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栏目编辑：梁丽雯  E-mail:liven_01@163
农行现金超柜推广应用实践分析*
■  中国农业银行广东省分行　彭少辉　江朝晖　王津颖
一、项目概述
为有效缓解银行人工柜面业务压力，将重复性、价
值低、操作性强的柜面业务从人工迁移到自助设备，是
提升服务效率、改善客户体验的有效措施。农行广东省
分行为此进行了业务流程改造并自主进行技术研发，创
新推出了一款具有多种协同服务功能的产品现金超级柜
台（以下简称“现金超柜”）。该产品整合了传统取款机
（ATM）、存取款一体机（CRS）的大额现金高速存取
功能和普通智能服务终端的非现金业务功能，具备身
份证识别、指纹认证、银行卡与存折的存取款、转账、补
登、查询等基本功能，并附加了社保卡、账户管理、缴
费充值等民生功能，实现了现金及非现金业务的离柜办
理。该项目的推广应用大幅提高了服务效率，全省网均
压减高柜柜员0.98人，增加营销人员0.33人，有效盘活、
优化了现有人力资源，实现了核心竞争力的提升。
二、项目功能及架构
截至2017年8月，农行广东省分行共投放现金超柜
2 200多台，重点配置到专业市场、现金需求量大、社保
客户流量较大、账户服务类（挂失销户、密码服务、激
活、定期一本通开户及利率上浮等）业务量大的网点，
目前已上线的功能主要包括以下方面（见表1所列）。
现金超柜基于农业银行太行开发平台，支持两
种开发模式。一是Java编码开发。采用分层设计，引
入Mybatis持久化框架，开发数据持久层，基于完整
且成熟的轻量级企业应用开发框架Spring组件，构摘要：现金超柜运用互联网思维，对银行业务进行流程再造，整合人脸识别、指纹认证等技术，具有卡、折的存取款、转账、补登、查询等功能，并附加了社保、缴费充值等增值服务。该产品在农行的推广应用实现了现金和非现金业务的离柜办理，提高了服务效率，优化了人力资源配置，可为同行提供借鉴。
关键词：互联网思维；现金超柜；人工智能
作者简介： 彭少辉（1968-），男，广东陆河人，高级工程师。
江朝晖（1971-），男，广东广宁人，高级工程师。
王津颖（1993-），男，广东澄海人。
收稿日期： 2017-08-31
*本文仅代表作者个人观点，不代表作者所在单位意见。
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建简单、快捷、灵活的企业Java应用，可使用HTML5（UDesk3.0）实现前台UI组件展现。二是流程图开发模式。由太行平台提供丰富的基础组件，应用开发时采用“组件+流程”配置的方式开发交易逻辑。其开发规范性、约束性强，应用无需编写代码。太行平台提供的集成开发环境可帮助应用进行可视化的组件拖拽及流程配置，支持流程嵌套以构建复杂的交易逻辑，现
金超柜技术架构如图1所示。
三、项目主要特点
现金超柜作为农行广东省分行贯彻“机器解放人”理念的主力设备，重点解决了网点无高柜问题，提供了包括现金业务、账户激活、定活互转、销户管理等对公、对私业服务。作为网点转型的利器，与传统机具相比，现金超柜具有以下特点。
一是实现现金高效处理。现金超柜清点速度快，速度可达每秒10张，是ATM的3-5倍，存取金额越大，优势越明显，解决了大额现金存取问题。单笔存款可高达50万元，取款可达20万元，分别是ATM单笔存取款的50倍和40倍。
二是实现存折自助服务。现金超柜弥补了其他智能设备不支持存折功能的空白，更好地服务了农行广
东省分行内的大量存折客户，解决存量2 000多万存折客户取款排队问题，使其仅凭存折即可在现金超柜办理业务，分流传统柜台业务，无须排队等候。
非管理类交易存款、取款、转账、转账撤销，包括银行卡/存折、本行/他行
密码类交易密码解锁、密码修改、密码重置，包括银行卡/存折激活类交易
借记卡激活、社保卡激活、睡眠卡激活、存折激活、贷记卡激活借记卡管理交易同号换卡、I类卡降级交易、Ⅱ类卡升级交易定活通交易
定期转活期、活期转定期
定期一本通交易现开、转开、部提、销户无卡无折销户交易无卡销户、无折销户查询类交易余额查询、明细查询定期利率上浮利率上浮、转授权
人脸识别
1+1审核、余额查询、存款、取款、转账
表1　现金超柜已上线的功能
图1　现金超柜技术架构怎么折爱心
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三是解决零钞取现问题。该项目的开发借鉴了互
联网思维，利用的收付款功能进行转账操作，通
过二维码来实现销户后的小额资金转入钱包的业
务功能，解决了传统自助设备无法办理百元以下现金
取现的问题，为业内自助设备处理小额现金支取业务
提供了成功案例。
四是提升风险防控技能。现金超柜把生物特征识
别技术运用到传统业务中，引入人脸识别技术，将现
场抓拍照片、公安部的联网照片、二代身份证芯片信
息、客户银行留存信息等进行比对，在账户开户等关键
业务上，成为防止开立冒名账户的第一道防线。目前，
系统自动比对通过成功率达到了97.5%，通过减少人工
主观判断，提高了交易的安全性。此外，现金超柜还从
客户交易的介质、渠道、方式等多层面控制交易的额
度、累计金额等，从而保障客户账户的安全。
五是提升民生服务能力。现金超柜提供简单快捷
地服务民生的社保服务，支持社保卡激活及查询、定
期业务、账户服务（销户、挂失、密码重置）等民生功
能，简化了账户管理类业务流程，增加了个人账户的销
户功能。
六是实现现金闭环式清分。现金超柜采用全流程
由现金中心统一实施的清分、配送的模式，提高了现
金周转率，减轻了网点的现金清分压力。将冠字号码、
捆号码、钞箱号码及自助设备号码逐一关联，由系统自
动实现离行式自助设备回钞与加钞的冠字号码信息比
对。此外，还为冠字号码的数据传输提供了预警功能，
保证了传输的及时性、准确性与完整性。通过配备动馔怎么读
态密码锁，实现闭环式管理。
四、项目成效
现金超柜从设计初期就充分考虑可扩展性，可与
电子印章系统、卡库模块、凭证管理机等系统进行无
缝对接，实现客户自助开户、凭证打印、卡片领取等功
能，同时支持ApplePay、华为Pay等交易介质，提
供无卡预约取款、刷脸取款等多种取款模式，有效提
升了客户体验，是实现“无高柜”网点的重要手段，主
要成效包括以下几方面。
雪纺衫配什么裤子一是业务从传统柜台分流至现金超柜。自从现金
超柜在全省范围内投产上线后，柜员的人日均标准业
务量为109.5笔，比年初下降16.3笔；来行业务分流率
保持稳步提升，达到了81.53%。
二是优化了劳动组合，实现“机器解放人”。现金
超柜上线以后，逐步将人工操作业务向自助和远程协
助作业迁移，人工柜员业务量大大下降，并降低了人为
操作风险。通过大堂的有效分流，在提高自助设备使
用率、柜台业务办理效率和提高客户服务品质的前提
下，盘活、优化了人力资源配置。
三是提升了客户体验。配合现金超柜推广，进行网
点智能化改造，将来行客户分流到现金超柜，客户的
业务办理速度加快，原本社保期内拥堵不堪的大堂，
打卤面的做法
如今井然有序。同时，使用现金超柜办理业务还破除
龙的成语
了高柜窗口限制，员工与客户的沟通效率得到有效提
升，客户的满意度也随之提高。通过智能化、便捷化的
服务为客户带来了全新体验。
四是提升了农行品牌形象。农行广东省分行大力
推广现金超柜，获得社会的广泛认可，广东电视新闻
台和腾讯新闻网等主流媒体广泛报道，赢得了良好的
社会声誉。农行广东省分行“机器解放人”战略、“无高食用油标准
柜”网点被多家主流媒体报道，现金超柜因此也获得了
“利器”的美誉。FTT
参考文献：
[1]韩杰. 新形势下农村商业银行营业网点规范化服
务方法探索[J]. 金融科技时代，2016(10):68-70.
[2]刘伟，孙媛. 银行自助设备风险防范不容忽视
[J]. 中国农村金融，2017(1):79-80.
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慧银行研究[J]. 中国高新技术企业，2015(16):28-29.

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