醴陵信用社系列报道(四)
醴陵市农村信用合作联社系列报道（四）     
船湾信用社
信贷员把微笑“写”在脸上
船湾信用社地处醴陵南端船湾镇，与攸县相临，106国道横贯东西。周边共有5200多户人家，生活着24300多人。作为醴陵市的优秀基层信用社之一，这里有着很多感人至深的的故事。
近日，记者走进船湾信用社，对话主任陈升海。他说：“信用社作为社会主义新农村建设的支持者，肩负着服务‘三农’和助推地方经济加速发展的重任。”对于支持新农村建设，他思考得最多的是有关小额农贷中如何科学、合理的做好评级授信的问题。一个多小时的交谈，他留给我们的印象是思想活跃，有很多的想法。
扶植产业发展，拉动农民增收
船湾信用社对所辖区域的所有农户建立了信用档案，去年公开授信1100户，授信金额4350万
元，新增贷款524户，累计发放贷款6600多万元，新放贷款收回率99%。陈升海告诉记者，只有1笔1.5万元的贷款没有按期收回。但是，通过近几年对农村信用环境的建设，农户对贷款有了更深层次的认识，主动进行结息还款的比例逐年增加。尤其是实施评级授信“阳光工程”之后，发放信用等级证2130户。为简化办贷程序，信用社在张榜公布评级结果和相关政策的时候同时公开客户经理的电话，还有不懂的村民可以直接打电话向客户经理咨询。农民会经常与我们的客户经理交流，就像朋友一样，越来越亲密了。
据了解，在船湾镇，大概有3000人从事服装加工及附属产业的销售，09年产值2.64亿元，实现国税收入800万元。路桥产业也是该镇的一个重点产业，500多从业人员，年产值1.2亿元。而这其中90%的产业发展都来自于船湾信用社的小额农贷。这些产业的发展直接拉动当地农民的就业，为农民带来了源源不断的财富，提高了人民的生活水平。
做好新农村建设的服务，信用社在中间起到了不可忽视的作用。“农民需要资金支持的时候，我们按照相关程序办理贷款，让农民发展自己的产业，他们生活富足了，信用社就有了更好的发展基础，这是相辅相成、多方共赢的事业。”陈升海如此说道。“只有造就和培养一支合格的员工队伍及一批优秀的领导者，形成具有强大合力和完美执行力的团队，才能
不辱时代赋予的使命”。谈吐之间，我们看到一个基层信用社负责人的责任心和对信用事业的忠诚。
通过对扶持服饰、路桥等产业的发展，延伸农业产业链，有效地转移区内剩余劳动力，缓解单一、传统的农业与二、三产业之间的矛盾，从而提升农业向高水平的发展，最大限度的推动农业增产，农民增收。“近几年来努力实践，让我们体会到求真务实、扎实工作是我们的根本出路。狠抓信贷员思想观念的转变是搞好各项工作的前提；从严治社是搞好业务经营工作的关键”。回顾过去，辉煌的成绩令他们自豪；展望未来，船湾信用社全体员工满怀激情，他们将继续努力，稳健经营，圆满完成各项目标任务，为区域经济发展和全面建设社会主义新农村做出更大的贡献。
细化评级授信，规避贷款风险
陈升海认为，近年来通过对小额农贷的营销、管理，小额信用贷款风险相对还是比较小的，而且风险较为分散。但如果评级授信方法缺少科学性，造成个别客户授信额度偏高，贷款余额超过偿还能力，贷款就会产生风险。
当小额农贷评级授信工作逐渐形成一种制度，程序科学合理，就能有效规范农村信贷员的行为，信贷员没有了暗箱操作的机会，也就杜绝了冒名顶替、一户多贷等现象。以往，个别信贷员因为道德品行不良，行为不规范，户主有不良现象，而将借款发放给其妻子，农村大部分家庭的男方是主要创收对象，一旦婚姻发生变化，贷款将造成风险。船湾镇以服装产业为主，且主要生产标志服装，销售对象为行政事业单位，一旦政策发生变化，福利减少，将会造成产业的停滞，服装行业贷款将会造成风险。
在“政府主导、人民银行组织推动、农村信用社主体实施”的信用工程建设中，我们把创建信用村镇为载体，把构建良好信用环境，便利农户取得小额信用贷款，支持社会主义新农村建设作为主攻方向。船湾信用社不断加大小额农贷的宣传，信用社出办法、措施，进行激励，形成逢会讲信用环境建设。同时也加强与当地政府沟通，市政府与各乡镇、街道办事处每年签订生态环境建设责任状，并纳入当年绩效考核，规定由“一把手”具体抓。
如今，船湾镇每个行政村都有1个评级小组，由5至6人组成，包括村里的社员代表、村支两委代表和优秀贷款户。信用社的小额农贷评级授信基本上是通过村民代表会发放调查表，和评级小组所掌握的信息进行评级授信。
如果村书记或村主任有不良贷款，就很难组织村民开会，因为村民认为他们自己没做好，就更没有资格说别人。前两年，船湾就有2个村存在这种情况。当时，村书记贷款2万元，6年多没有还本息，信用社就用心去做思想工作，村书记带头拖欠贷款，村里的评级授信工作不能开展，那村民们想贷款也贷不到，村民就会对村主任有意见，下届村委班子选举就很麻烦。而且信用社规定不良贷款户要在还款三年后才能继续贷款，拖得越久对自己越不利。最终，该村书记被信用社的工作人员打动了，主动到信用社还清贷款。
只有这样形成一股合力，形成一种氛围，形成一种机制，小额农户信用贷款才能真正服务于农、信义于农、扎根于农，最终实现小额农贷品牌，众眼中的金字招牌。
目前，船湾片区发放的贷款面达到25%。但陈升海满怀信心，他说：“农村是一个很庞大的市场，我们还有75%的市场有待开发。即使减去30%不需要贷款的人，仍然还有45%的潜在客户。”他告诉记者，今后，评级授信的要求会更加的细致，将对农户的家庭情况、邻里关系、个人品德以及收入情况等指标进行全面的评定。并通过信贷员的回访，听取贷款人左邻右舍的意见，对收集的信息加以分析处理，按照评定的分值调整发放贷款额度，从而有效规避贷款风险。这其中很重要的是农村信用社内部管理体制的建设和农村诚信环境的建设。
加强内部管理，微笑“写”在脸上
走进船湾信用社，宽敞的营业大厅内窗明几净，清爽整洁，前来办理业务的人络绎不绝。据介绍，船湾信用社共有6名临柜人员，一般每天的业务量为500笔左右，每名员工平均一天办理的业务接近100笔。为提高工作效率和服务质量，该社对内勤临柜人员实行标准化管理：对每名临柜人员建立日常工作考核登记表，每一项又规定了具体的考核标准，每天营业终了，内勤人员根据每名临柜人员当天的工作表现打分，按得分高低兑现当月工资。储蓄员小张刚从其他营业网点调到船湾信用社工作时，对该社高强度的工作有些不适应。在标准化考核管理的激励下，两个月过后，小张每笔业务的平均办理时间由过去的3分多钟缩短到了1分钟。
提起船湾信用社的微笑服务，当地人人夸赞。曾听到过这样一则故事：去年春节期间，有一个体经销商为抢商机，上午提了满满一麻袋零钞到该社存钱，下午又紧接着将钱全部汇出进货。一天如此，两天也如此，第三天，看到信用社工作人员忙得连午饭都没时间吃，该储户有些过意不去，就买来满满一大袋水果“犒劳”，但临柜人员微笑着婉言谢绝了。该储户在客户意见簿上写下这样一段话：“用微笑作为名片，你们是老百姓心目中最好的银行。”
在船湾信用社，有这样一种季节现象：每年早春播种时节，当地许多农户早早就到信用社，排队办理小额信贷业务；到农副产品收获上市时节，贷款农户又排队到信用社还贷，并将富余的钱存入信用社。农户张先生说，他与信用社打交道已有5年了，信用社的支农服务已融入到他们的日常生产和生活。
优质服务，贵在诚心。也就是说要让客户感动，首先要感动自己，要说服客户，首先能说服自己，声由心生才能事半功倍。记得有一位在菜市场卖菜的王大妈，常常拿着一叠又脏又破的零钱来兑换，每次信贷员小陈都热情的接待了她。有一天，王大妈又拿着卖菜得来的800元钱来兑换，清点之后发现多出了100元，小陈就向王大妈询问，大妈肯定的说是800元，再次清点之后，小陈将多出的农村信用社贷款100元还给了王大妈，大妈感动不已，连声说谢谢。
陈升海说：“服务不到位就等于砸自己的牌子，我们要求每位员工把微笑写在脸上，要充分地让顾客感受到我们的热情。”优质服务，还重在恒久，要将优质服务作为一门功课长期钻研下去。
长抓业务学习，提升服务效率
船湾信用社始终把开展学习教育和业务工作有机的结合起来，具体量化到实际工作中去。比如在学习“三个代表”和“八荣八耻”的重要思想时，信用社要求全体职工必须认真牢记并深刻领会“三个代表”和“八荣八耻”具体内容及其深刻涵意，并结合信合工作的实际，创造性地提出了职工职业道德守则，具体的来说：就是要做到“爱岗敬业，爱社如家，待客户如亲人，文明服务，以德治社”。在先进文明单位的活动中，重点突出对职工的政治业务理论培训，涌现出了一些“文明服务，爱社如家，爱岗敬业”的先进典型。
在业务学习上，船湾信用社除了要求学习的各项新的业务知识，还要求员工经常阅读本行业的报刊、杂志，从中了解与信合工作紧密相关的知识和信息，从而紧跟时代的步伐。为了把学习新业务、新知识贯彻在所有工作生活当中。比如贷款五级分类工作，是农村信用社建立现代管理制度、加强信贷管理、防范和化解贷款风险、提高信贷资产质量的需要，也是信用社面临的一项新的业务课题，所以必须要加强学习，先要仔细阅读《农村信用社贷款五级分类操作手册》和醴陵联社制定的贷款分类操作办法，在头脑中形成了贷款分类的基本框架：坚持一个准则，即贷款户的还款能力和还款意愿。运用四大分析工具：财务分析、非财务分析、现金流量分析和担保分析，分别对五种不同类型的贷款即企业单位贷款、行政事业单位贷款、自然人其他贷款、自然人一般农户贷款和票据贴现，进行五个不
同档次的分类，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
陈升海还告诉记者，“通过认真学习领会，我们以高效、细致、准确的工作作风，把此项工作的开展走在了全市的前列，受到了联社领导和兄弟信用社的好评”。船湾信用社牢固树立以农为本，为农服务的市场观念，视“支农、兴农、富农”为已任，充分发挥服务农村的金融纽带和主力军作用。

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