从雅安地震看中国地震保险市场问题及对策
产业观察
我国长期受到计划经济体制的限制，并未建立起专业的巨灾保险制度体系。灾害发生后，往往是政府财政拨款和社会捐助，负责灾害的赈济工作。2013年4月20日四川省雅安市芦山县（北纬30.3，东经103.0）发生7.0级地震，累计造成百万人受灾。雅安地震发生后，保监会启动保险业重大突发事件三级响应程序，各大公司开展地震应急预案，开通了绿理赔通道，在灾区多个地方设置理赔点。2006年，在国务院颁布的《关于保险业改革发展的若干意见》中，我国要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。随着经济的快速发展，地震损失逐渐加剧，建立起完善的地震保险制度迫在眉睫。
一、我国地震保险简介
地震保险经营风险较高，大多数保险公司不愿意经营此险种，居民风险意识不够高，很少有人投保此类保险。目前，国内大多数保险公司都将地震纳入了人身险的承保范围，在地震中身故或者残疾均可获得赔偿，医疗费用也可以获得赔偿。但是对于家庭财产保险，大多数公司将地震列入了免赔条款中。家庭财产险明确的规定了保险财产由于地震、海啸造成的损失，不负赔偿责任。市面上销售的地震险主要面向的是企业，单位。购买了主险的单位、企业可以和保险公司协商将附加20%的保费以地震纳入保险范围内。
二、我国地震保险市场面临的问题
湖南2014高考（一）逆向选择和道德风险
信息不对称指交易中的各方掌握的信息不同，在经济市场中，掌握信息较多的一方往往具有较大的优势，因此产生了逆向选择和道德风险问题，由于保监会的监督和法规的日益完善，逆向选择及道德风险主要由被保险人带来的。保险市场中的逆向选择常见的指的是保险人签约前不知道投保人的风险程度，较高风险的人愿意参加保险，较低风险的人不愿意参加保险，高风险者逐渐把低风险者逐出市场，导致保险市场市场缺乏效率而失效。地震基本在板块的交界处和断层带发生，处于这些地区发生地震的概率大。地震保险市场中，地震高发的地区地震风险较大，因此人们更愿意参保，居住在抗震等级低的旧房危房的人面临风险更大，因此他们也更愿意投保。保险市场中的道德风险指的被保险人在最大限度地增进自身利益时做出不利于保险人的行动。地震发生时损失范围广，涉及被保险人众多，保险公司很难准确的调查每户损失，因此可能存在道德风险，即投保人可能为了获得更多的利益而虚报损失。雅安地震中，保险公司启动应急预案，查勘从简，部分保险公司启用“无保单理赔”，这其中难免少数人浑水摸鱼，虚报损失或者冒充被保险人进行骗保。
（二）大数法则的失效
商业保险的定价与运作基础规则是大数法则。保险中的大数法则指的在随机大量重复的现象中经常出现几乎必然的结果。风险单位数越多，实际结果的受损失越接近预期损失的结果，保险人就可以据此
做出精确地预测，厘定出合理的保费。巨灾风险和常规的风险有很大的不同，发生频率低，损失巨大，由于不完全具备风险大量和风险同质等可保风险条件，缺少历史可靠记录，损失不服从特定分布，无法利用大数法则来制定保费。保费制定过高，无人购买，保费制定过低，所收取保费不足赔付，这些都不利于保险公司发展。目前国内保险公司精算能力有限，在大法则失效的情况下，针对不同地区，地震发生的频率，等级不一样，由于地质监测能力缺乏，国内保险公司和国家地震局合作不足，很难建立理想的模型进行保费的厘定。
（三）保险公司风险偿付不足
由于地震风险一旦发生，损失巨大，保险公司可能因为一次地震的发生而破产，因此商业保险公司需要很大的后备资金和赔付能力。国内仅有少数保险公司开发了涵盖地震的巨灾保险险种，如中国人寿的“国寿安享一生”两全保险，赔付内容涵盖了地震等巨灾保险。大部分保险公司的保险条款将地震等巨灾列为了责任免除。保险公司可以通过再保险方式分担风险责任，将自己无法承担的风险转嫁出去。但是国内再保险市场发展落后，仅有数家再保险公司，尚未形成规模，因此国内再保险市场不足以将损失巨大的地震保险风险进行分散。雅安地震后，各大保险公司调动紧急资金，对理赔进行放宽处理，特事特办。中国人寿对参与救灾的新闻工作者、医护人员、公安民警等捐赠每人保额为20万元的人身体意外伤害保障。虽然一般地震灾害在保险的免责条款中，但本着道义的原则，各大保险公司仍然在灾害发生时负担责任。但是保险公司并未收取被保险人地震风险的保费，这其中必然耗费大量
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的资金。雅安地震伤亡损失远不如汶川地震严重，如果再发生严重的地震，保险公司必然无力赔偿。
小学三年级语文总结（四）公众风险意识不足
我国居民的风险意识较弱，保险意识不够强，有着长久的经济和文化原因。很多人有着很强的侥幸心理，吝惜保费，不愿意为了风险而投保，而且我国为发展中国家，保费对于许多家庭来说负担过重。2012年，我国原保险保费收入为154879298.09万元（摘自保监会网站），人均保费约1000元，但是世界人均保费4000多元，我国人均保费差距明显。人们习惯于依靠政府救济金和公众捐款来应对巨灾，因此主动投保商业保险人数较少，保险公司很难积累保费作为赔付资金。近些年来，保险的推广主要靠保险营销员，许多营销员为了业绩而对保险条款解释不清楚，造成了许多纠纷，也影响了保险行业的声誉。雅安地区建筑物以砖木结构为主，多分散在山区里面，汶川地震后有所加固，但仍然存在许多老旧建筑尚未改造，因此在这次灾害中受灾严重。可见地震中的建筑物倒塌事件很多都是因为建筑物抗震等级不够。
三、世界各国地震保险制度比较
我国可以借鉴其他国家的地震保险制度，具有代表性的国家主要有美国，日本，新西兰，土耳其，这四个地震高发国。美国地震主要发生地区是加利福尼亚州，因此主要将美国加州与其他三个国家进行比较。（如表1）
从表1中可以看出，四个国家的地震保险主要面向财产承保，并且侧重于家庭财产保险，偏重于保障居民的财产。其中土耳其专门规定面向城市居民建筑物。各个国家均设有专门的官方机构来管理地震保险，地震保险属于巨灾保险，是一种特殊的不同于传统意义上的保险，必须由政府授权的官方机构进行管理。四个国家资金来源也各不相同，给我国地震保险提供了借鉴，即可综合政府资金和保险业资金共同设立地震保险基金，兼有保障性和商业性。
四、建立和发展我国地震保险市场的对策
（一）设立完善的保险制度
从雅安地震看中国地震保险市场问题及对策
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【摘要】中国地处世界上两个最大地震集中发生地带之间，地震灾害严重。地震风险属于巨灾风险，地震保险是我国保险业的一大难题。本文以雅安地震为切入口，从多个方面分析了中国地震保险市场中的缺陷，将世界四个国家的地震保险体系进行了对比介绍，并提出了建立和发展我国地震保险市场的对策。
【关键词】雅安地震　地震保险　问题　对策
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