年度盘点2019年度中国普惠⾦融重要政策
1⽉2⽇⾄3⽇，在北京召开的2020年中国⼈民银⾏⼯作会议中，央⾏对外明确了今年的七⼤⼯作重点。其中，重点提到要进⼀步推动缓解中⼩企业融资难、融资贵问题，加⼤⾦融⽀持供给侧结构性改⾰⼒度。央⾏还明确表⽰要健全中⼩企业贷款考核激励机制，落实授信尽职免责制度，营造敢贷愿贷能贷的政策环境。
2020年1⽉6⽇，为⽀持实体经济发展，降低社会融资实际成本，中国⼈民银⾏下调⾦融机构存款准备⾦0.5个百分点，释放长期资⾦约8000多亿元。
其实，这已经不是央⾏第⼀次实⾏全⾯降准。2019年以来，央⾏在1⽉、5⽉、9⽉三次全⾯降准，并于2020年1⽉6⽇第四次发布全⾯降准通知，表明了央⾏要缓解中⼩企业融资难、融资贵的决⼼。央⾏每次降准下调都在0.5个百分点，对聚焦当地、服务县域的中⼩银⾏，更是实⾏较低的优惠存款准备⾦率。
全⾯降准，将助⼒于中⼩企业实体经济发展。当前，中⼩企业已经成为我国经济发展中的重要⼒量，是增加就业的基本场所，社会稳定的重要基础。然⽽，在政策的⼤⼒扶持下，中⼩企业仍然⾯临着融资难题。从中⼩企业的经营情况分析：第⼀，我国中⼩企业普遍存在管理不成熟、财务不规范、抗风险弱；第⼆，中⼩企业业务⼴泛且规模较⼩，分布在⼯业、物流、医疗、服务等各⼤产业链中，经营状态难以掌握。
要针对性解决中⼩企业信息共享的难题，银⾏在细分领域投⼊的时间和精⼒有限，难以做到针对性地数据掌握。随着科技的发展，在⼈⼯智能⼤时代背景下，⾦融科技在赋能⾦融机构的演化变更中起到了越来越重要的作⽤，通过新⼀代信息技术对中⼩企业进⾏评估，深度分析数据价值，包括：提升⾦融服务效率、降低⾦融风险、解决银企之间信息不对称等问题，助⼒更多的⾦融机构破解中⼩企业融资难、贵的问题，践⾏了国家实现普惠⾦融的⽅针。
2019年，在国家出台的⼀系列助⼒中⼩企业发展的政策⽂件中，多次提到科技赋能⾦融的重要作⽤。科技与⾦融的深度结合，将是助⼒普惠⾦融⾛深⾛实的关键点。
誉存君整理了过去⼀年⾥促进中⼩企业发展的部分⾏业政策，供您参考、学习。
1、政府⼯作报告《着⼒缓解企业融资难融资贵问题》
3⽉5⽇，国务院总理李克强代表国务院向⼗三届全国⼈⼤⼆次会议作《政府⼯作报告》，提出要着⼒缓解企业融资难融资贵问题。改⾰完善货币信贷投放机制，适时运⽤存款准备⾦率、利率等数量和价格⼿段，引导⾦融机构扩⼤信贷投放、降低贷款成本，精准有效⽀持实体经济，不能让资⾦空转或脱实向虚。加⼤对中⼩银⾏定向降准⼒度，释放的资⾦全部⽤于民营和⼩微企业贷款。⽀持⼤型商业银⾏多渠道补充资本，增强信贷投放能⼒，⿎励增加制造业中长期贷款和信⽤贷款。今年国有⼤型商业银⾏⼩微企业贷款要增长30%以上。清理规范银⾏及中介服务收费。完善⾦融机构内部考核机制，激
励加强普惠⾦融服务，切实使中⼩微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。
点评：从2014年到2019年，政府⼯作报告连续6年重点关注普惠⾦融对中⼩微企业的助⼒和对实体经济的推动。由于风险、成本、效率等因素限制，在传统⾦融⾏业体系下，中⼩企业普遍长期遭遇融资贵、融资难的问题，这也⼀直是⾦融改⾰中的难题。但随着⾦融科技的发展，这⼀难题正在得到有效缓解。
2、中办、国办印发《关于促进中⼩企业健康发展的指导意见》
4⽉12⽇，中办、国办印发了《关于促进中⼩企业健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。从营造良好发展环境、破解融资难融资贵问题、完善财税⽀持政策、提升创新发展能⼒、改进服务保障⼯作、强化组织领导和统筹协调六个⽅⾯⼊⼿，提出23条针对性更强、更实、更管⽤的新措施。对于提振中⼩企业发展信⼼，推动中⼩企业健康可持续发展，意义重⼤。
在改进服务保障⼯作⽅⾯，《指导意见》重点提到推动信⽤信息共享，进⼀步完善⼩微企业名录，积极推进银商合作。依托国家企业信⽤信息公⽰系统和⼩微企业名录，建⽴完善⼩微企业数据库。依托全国公共信⽤信息共享平台建设全国中⼩企业融资综合信⽤服务平台，开发“信易贷”，与商业银⾏共享注册登记、⾏政许可、⾏政处罚、“⿊名单”以及纳税、社保、⽔电煤⽓、仓储物流等信息，改善银企信息不对称，提⾼信⽤状况良好中⼩企业的信⽤评分和贷款可得性。
点评：通过国家科技计划加⼤对中⼩企业信⽤数据库的⽀持⼒度，运⽤互联⽹、⼤数据等⼿段，通过源头追溯、实时监测、在线识别等⼿段，加快建⽴中⼩企业信⽤服务平台，提⾼贷款效率，破解融资难题。
3、北京印发《关于⾸都⾦融科技创新发展的指导意见》
6⽉21⽇，北京市⾦融⼯作局、中关村科技园区管理委员会、西城区⼈民政府、海淀区⼈民政府联合印发《关于⾸都⾦融科技创新发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。
《指导意见》包含主要内容和保障措施两部分。主要内容涵盖了⽀持⾦融科技底层技术研发、⽀持⾦融机构借助⾦融科技创新发展、加强⾦融科技基础设施建设、发展⾦融科技产业、建设市场化专业服务体系、加强⾦融科技场景应⽤、建设⾦融科技⽰范区、⽀持全市⾦融科技产业多点布局、积极防控⾦融科技风险、加强⾦融科技国际合作、⼤⼒培养引进⾦融科技⼈才，共⼗⼀条内容。保障措施提到加强组织协调、加强激励扶持、加强宣传引领、完善服务体系、加强风险防控五点。
点评：《指导意见》的发布，肯定了科技在⾦融领域作出的成绩。科技与⾦融的融合，将形成新技术、新模式、新业态。同时，加强⾦融科技风险防控和监管，也将促进我国建设国际⼀流的⾦融科技⽣态提供助⼒。
4、中国⼈民银⾏、中国银保监会发布《中国⼩微企业⾦融服务⽩⽪书》
6⽉24⽇，中国⼈民银⾏、中国银保监会发布了《中国⼩微企业⾦融服务报告（2018）》（以下简称报告），这是我国政府相关部门⾸次公开发布的⼩微企业⾦融服务⽩⽪书。
关于进⼀步改进⼩微企业⾦融服务的思路，报告提出了8项具体措施：⼀是贯彻落实“竞争中性”原则，消除融资隐性壁垒；⼆是坚持市场化和商业可持续原则，进⼀步优化⼩微企业⾦融资源配置；三是深化⾦融供给侧结构性改⾰，完善⾦融服务体系和传导机制；四是发展多层次资本市场，拓宽⼩微企业资本补充渠道；五是加强政策⽀持，增强⾦融机构服务⼩微企业的能⼒；六是加强⾦融科技运⽤，提升⼩微企业⾦融服务效率；七是加强信息共享，持续优化社会信⽤体系；⼋是加强规范引导，增强⼩微企业⾃⾝素质和融资能⼒。
点评：⽩⽪书21次提及⾦融科技，强调互联⽹、⼤数据、云计算等信息技术在推动银⾏业⾦融机构改造信⽤评价模型、提⾼营销获客能⼒、增进贷款投放效率等⽅⾯发挥重要作⽤，也为⾦融⽀持⼩微企业融资提供了更多的选择和可能。
5、国务院办公厅印发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》
降准8⽉8⽇，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》从五个⽅⾯⼊⼿，⼀是优化完善市场准⼊条件，降低企业合规成本；⼆是创新监管理念和⽅式，实⾏包容审慎监管；三是⿎励发展平台经济新业态，加快培育新的增长点；四是优
化平台经济发展环境，夯实新业态成长基础；五是切实保护平台经济参与者合法权益，强化平台经济发展法治保障。提出了18条针对“互联⽹+监管”，⽤科学合理界定平台责任，加强⽹络⽀撑能⼒的建设意见。对于加强政府部门与平台数据共享⽅⾯，《指导意见》也重点提到，⼀定要完善好平台经济相关的法律法规。
点评：《指导意见》将平台经济看作是经济增长点，对于这种新业态进⾏监管探索，持续深化“放管服”改⾰。同时指出，针对⾦融科技领域的数据安全、基础设施建设、“助贷”机构准⼊条件要求以及消费者权益保护等问题，将由国家对应监管部门细化政策落实标准，规范⾏业发展。
6、中国⼈民银⾏印发《⾦融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》
8⽉22⽇，中国⼈民银⾏印发《⾦融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），明确提出未来三年⾦融科技⼯作的指导思想、基本原则、发展⽬标、重点任务和保障措施。
《规划》确定了六⽅⾯重点任务。⼀是加强⾦融科技战略部署，从长远视⾓加强顶层设计，把握⾦融科技发展态势，做好统筹规划、体制机制优化、⼈才队伍建设等⼯作；⼆是强化⾦融科技合理应⽤，以重点突破带动全局发展，规范关键共性技术的选型、能⼒建设、应⽤场景以及安全管控，全⾯提升⾦融科技应⽤⽔平，将⾦融科技打造成为⾦融⾼质量发展的“新引擎”；三是赋能⾦融服务提质增效，合理运⽤⾦融科技⼿段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升⾦融服务质
量与效率，使⾦融科技创新成果更好地惠及百姓民⽣，推动实体经济健康可持续发展；四是增强⾦融风险技防能⼒，正确处理安全与发展的关系，运⽤⾦融科技提升跨市场、跨业态、跨区域⾦融风险的识别、预警和处置能⼒，加强⽹络安全风险管控和⾦融信息保护，做好新技术应⽤风险防范，坚决守住不发⽣系统性⾦融风险的底线；五是强化⾦融科技监管，建⽴健全监管基本规则体系，加快推进监管基本规则拟订、监测分析和评估⼯作，探索⾦融科技创新管理机制，服务⾦融业综合统计，增强⾦融监管的专业性、统⼀性和穿透性；六是夯实⾦融科技基础⽀撑，持续完善⾦融科技产业⽣态，优化产业治理体系，从技术攻关、法规建设、信⽤服务、标准规范、消费者保护等⽅⾯⽀撑⾦融科技健康有序发展。
点评：《规划》的发布，为全⾯推动我国⾦融科技的繁荣与发展明确⽅向，到2021年，将建⽴健全我国⾦融科技发展的“四梁⼋柱”，进⼀步增强⾦融业科技的应⽤能⼒，实现⾦融与科技深度融合、协调发展。同时，央⾏提出的未来三年⾦融科技⼯作指导和⽬标，也让更多的⼈民众提⾼对数字化、⽹络化、智能化⾦融产品的认知度，使我国⾦融科技发展居于国际领先⽔平。
7、国家发展改⾰委、银保监会联合印发《关于深⼊开展“信易贷” ⽀持中⼩微企业融资的通知》
9⽉21⽇，国家发展改⾰委、中国银保监会联合印发了《关于深⼊开展“信易贷”⽀持中⼩微企业融资的通知》（以下简称《通知》）。《通知》指出，深⼊开展“信易贷”⼯作，是落实⾦融供给侧结构性改⾰
要求的重要举措，有利于破解中⼩微企业融资难题，畅通⾦融体系和实体经济良性循环。国家公共信⽤信息中⼼要积极协调有关部门，加强信⽤信息整合共享，加快建设全国中⼩企业融资综合信⽤服务平台。各地区社会信⽤体系建设牵头部门要认真落实属地管理职责，因地制宜采取措施，促进本地区“信易贷”⼯作成效进⼀步提升。⾦融机构要切实履⾏服务中⼩微企业第⼀责任⼈的职责，扩⼤“信易贷”规模，提⾼中⼩微企业的政策获得感。
《通知》的重点任务包括六个⽅⾯：⼀是建⽴健全信⽤信息归集共享查询机制；⼆是建⽴健全中⼩微企业信⽤评价体系；三是⽀持⾦融机构创新“信易贷”产品和服务；四是创新“信易贷”违约风险处置机制；五是⿎励地⽅政府出台“信易贷”⽀持政策；六是加强“信易贷”管理考核激励。
点评：《通知》提到，要深⼊开展“信易贷”⼯作，缓解中⼩企业融资难、融资贵问题，⼀是充分发挥信⽤⼿段在破解融资难题中的重要作⽤；⼆是⿎励⾦融机构以提升风险管理能⼒为⽴⾜点，减少对抵质押担保的过度依赖。《通知》还提到，在促进“信易贷”⼯作成效上，要加强信⽤信息整合共享，科技与⾦融的深度结合，将起到重要的作⽤，切实提⾼中⼩企业的融资效率。
8、银保监会、央⾏发布《2019年中国普惠⾦融发展报告》
9⽉29⽇，中国银⾏保险监督管理委员会、中国⼈民银⾏发布《2019年中国普惠⾦融发展报告》（以下简称《报告》）。《报告》总结梳理了普惠⾦融体制机制、产品服务、资本市场融资、信⽤信息体
系、担保增信体系、差异化监管、货币财税政策、法律法规、消费者权益等9个⽅⾯的举措，主要包括：⼀是深化普惠⾦融体制改⾰，初步形成“敢做、愿做”普惠⾦融的机制；⼆是创新普惠⾦融技术和产品，“能做、会做”普惠⾦融的局⾯有所改善；三是发挥多层次资本市场服务功能，拓宽市场主体融资渠道；四是加强信⽤信息体系和共享平台建设，缓解因缺信息造成的融资困难；五是优化担保增信体系和机制建设，推动风险有效分担；六是强化考核评估，完善差异化普惠⾦融监管机制；七是强化政策激励，货币财税政策进⼀步发挥协同效应；⼋是弥补制度短板，健全普惠⾦融发展的法律框架；九是加⼤⾦融消费者权益保护⼒度，提升消费者⾦融素养。
点评：《报告》的发布，很好的指引下⼀阶段我国惠普⾦融发展，运⽤科技⼿段，加强信⽤信息体系的建设，不仅有效缓解了中⼩企业因缺信息造成的融资困难，还使得⾦融⾏业的发展不断变好。
9、央⾏发布《中国⾦融稳定报告（2019）》
11⽉25⽇，中国⼈民银⾏发布《中国⾦融稳定报告（2019）》（以下简称报告），对2018年以来我国⾦融体系的稳健性状况进⾏了全⾯评估。报告提到，2018年以来，我国⾦融体系取得了不错的成绩，但由于受到内外部多重因素的影响，⼀些长期积累的深层次⽭盾逐渐暴露，⾦融风险仍然是易⾼发的重⼤风险之⼀。
通过⼀年多的集中整治和多措并举，在防范化解⾦融风险⽅⾯取得了积极的进展。⼀是有效稳住宏观
杠杆率，控制重点领域信⽤风险；⼆是改善⽀持实体经济发展的⾦融服务，对民营、微⼩企业加⼤⽀持⼒度；三是有序化解影⼦银⾏风险，把握好风险与促发展的关系，加强预期引导；四是平稳有序处置各类⾼风险⾦融机构风险，在依法依规前提下，系统性风险和道德性风险同时防范；五是推进互联⽹⾦融风险专项整治和⾮银⾏⽀付服务市场的整顿，严厉打击⾮法集资活动；六是有序处置民营企业债券违约事件，打破债券市场刚醒兑付；七是出台《关于完善系统重要性⾦融机构监管的指导意见》配套实施细则，完善⾦融监管制度，整治⾦融市场乱象；⼋是加快⾦融业对外开放步伐，⼤幅扩⼤外资银⾏业务范围，稳步推进资本市场的双向开放。
点评：总体来看，经过⼀年多的集中整治，我国在防范化⾦融风险⽅⾯取得了积极的进展，已经暴露的⾦融风险正得到有序处置，⼈民币汇率在合理均衡⽔平上保持基本稳定。另外，《报告》还提到在加⼤⽀持民营、中⼩企业的经济发展上，科技在赋能⾦融的过程中，加快了缓解融资难的步伐。同时，⾦融科技也⾯临着监管制度的挑战。针对这⼀问题，《报告》从专项整治、实施细则等⽅⾯，提出了政策建议。
10、国务院印发《关于进⼀步做好稳就业⼯作的意见》
12⽉24⽇，为全⼒做好稳就业⼯作，国务院发布《关于进⼀步做好稳就业⼯作的意见》（以下简称《意见》）。《意见》提到了七个⽅⾯：⼀是⽀持企业稳定岗位；⼆是开发更多就业岗位；三是促进
劳动者多渠道就业创业；四是⼤规模开展职业技能培训；五是做实就业创业服务；六是做好基本⽣活保障；七是加强组织保障。
在⽀持企业稳定岗位⽅⾯，重点强调要加强对企业⾦融的⽀持。落实普惠⾦融定向降准政策，释放的资⾦重点⽀持民营企业和⼩微企业融资。⿎励银⾏完善⾦融服务民营企业和⼩微企业的绩效考核激励机制，增加制造业中⼩微企业中长期贷款和信⽤贷款。对扩⼤⼩微企业融资担保业务规模、降低⼩微企业融资担保费率等政策性引导较强的地⽅进⾏奖补。发挥各级政府中⼩企业⼯作领导⼩组的协调作⽤，⽀持中⼩企业发展，增加就业。发挥各级⾦融监管机构作⽤，⿎励银⾏为重点企业制定专门信贷计划，对遇到暂时困难但符合授信条件的企业，不得盲⽬抽贷、断贷。
点评：《意见》的发布，⼀⽅⾯，落实普惠⾦融定向降准政策；另⼀⽅⾯，完善中⼩微企业融资担保管理体系，⽀持民营中⼩企业的发展，做好稳就业⼯作。
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