关于商业银行发展数字化普惠金融支持小微企业的实践与思考
金融研究关于商业银行发展数字化普惠金融支持 
小微企业的实践与思考
郑 鹰
(中国建设银行江西省分行普惠金融事业部,江西 南昌 330000)
摘 要:商业银行是小微企业外部资金来源的重要主体,近年来国家各有关部门陆续出台了系列政策支持小微企业发展。本文以
商业银行视角为切入点,围绕商业银行普惠金融业务发展的现状,对商业银行在支持小微企业发展存在的问题及成因进行分析,
提出发展数字化普惠金融支持小微企业的相关建议。
关键词:商业银行;小微企业;数字化普惠金融;产品创新
1 商业银行普惠金融业务发展的现状分析
1.1 政策支持力度不断加大
近年来,金融支持小微企业政策持续升级。从中央到地方,各部委密集部署,出台了系列支持小微企业的财税等全方位政策,并推动商业银行改变小微企业的贷款方式,推动银行信贷和股权投贷联动,大力发展资本市场,普惠金融的政策环境持续升温。
国家出台支持小微企业的政策文件汇表一、党中央国务院相关工作部署
2017年10月《十九大报告》深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力
2019年《政府工作报告》民营经济是金融服务的重要对象,2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上,要求明显降低中小微企业的综合融资成本,加大定向降准力度,激励加强普惠金融服务,助力民营经济发展。
2018年《政府工作报告》改革完善金融服务体系,支持金融机构扩展普惠金融业务,着力解决小微企业融资难、融资贵问题。
2017年《政府工作报告》鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
二、党中央、国务院文件
出台时间
2015年12月《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)的通知》(国发〔2015〕74号)
2019年2月《关于加强金融服务民营企业的若干意见》(中办、国办)
三、人民银行政策
出台时间
2017年9月《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》(银发[2017]222号)
2019年1月2019年1月2日公告
降准
四、银保监会政策
出台时间
2017年5月《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》(银监发[2017]25号)
2019年2月《进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》(银保监发[2019]8号)
2019年3月《中国银保监会关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(银保监办发[2019]48号)2020年1月银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》
1.2 普惠金融业务规模持续增长
近年来,国家陆续出台了多项政策支持小微企业发展。在监管政策和数字技术的双重驱动下,普惠金融得以高效地渗透至目标客户。除了人均账户、ATM和网上银行等数据大幅提高外,更重要的是,给予普惠型小微企业的信贷资源也在持续倾斜。从2015年至今,我国小微企业贷款余额稳步增长,截至2019年9月末,全国银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额11.30万亿元。
1.3 普惠金融产品供给持续丰富
随着商业银行普惠型小微企业贷款规模的不断增加,出于监管要求及发展需要,商业银行不断开发创新推出小微企业信贷业务品种,产品类型日益丰富。我国商业银行根据小微企业生产资金需求“金额少、频次高、用款急”的特点,推出了小额抵押贷款、担保贷款、纳税信用贷款、纯信用贷款等一系列贷款
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2020年第3期

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