什么是靠档计息存款?
什么是靠档计息存款？
12月14日，六大行发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日“活期存款挂牌利率计息”。
那对我们的存款有什么影响？我们要如何应对？今天就给大家聊聊。
01什么是靠档计息呢？
顾名思义，“依靠档位计算利息”，是指客户在银行买入定期理财产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，让客户的理财收益最大化，以此吸引客户理财。
举个例子，比如这一款产品：
如果存了6个月取出，就按照年化4.5%付息；如果存了1年取出，就按照年化4.7%付息...根据时间的档位，来计算利息。
这类产品还是挺“香”的。存入后，万一临时需要取出，不但不损失利息，还能用高利息结算。但这对于银行来说，要求就高了，它需要随时随地准备好，支付你的高利息。
02这类产品为什么要被清理？民营银行
这是因为这类产品都有高息揽储之嫌，会增加整个银行业的资金成本。虽然站在我们存款人的角度上来看好处多多，但我们要知道银行就是典型的“坐市商”，主营业务就是赚取存贷款利差。
存款利率提升，意味着贷款利率也会提升，从而推高了借款人的成本，与当前国家扶持小微体贷款的政策不相符。而且提前支取的流动性风险比较高，提升了经营风险。
这就是监管要整改靠档计息存款产品的原因。
03我有靠档计息的存款，现在该怎么办？
根据最新的公告，2021年1月1日后——如果想提前支取这类存款，全部按照活期利率支付，和高利息说拜拜。
第一种情形：如果你这笔钱本来就是长期不用的，那安心持有到期，拿足收益。
第二种情形：最近有提前取出的需求。如果是六大行（工农中建交邮）的存款，在今年12月31日之前取出，依然能享受靠档计息的优惠。
如果放到明年1月1日后取出的话，自然就按新规来了，利息会损失不少。
如果你买了民营银行的靠档计息存款，建议你留意相关平台是否有计息规则修改的公告，每家银行可能办法不同，以各自的公告为准。
04民营银行创新存款，是靠档计息吗？也会受新规影响吗？
现在各个理财平台上，可以买到的民营银行创新存款，通常都是按照固定持有期限付息。比如，下面这款产品就是按照每月3.8%的年化利率来付息的，并不是靠档计息的。
但是，今天最新消息，蚂蚁下架了创新型银行存款，仅已购买的用户可见。意味着以后你以后不能再通过支付宝购买创新型存款了。
05 未来，我们的存款还能去哪儿？
如果是新手上路，不妨“边瞄准边射击”，先用试一试的金额，配置一些纯债基金、或是今年突然大火的固收+”基金产品，感受一下它的收益和波动，再慢慢培养新的理财习惯。当然，如果你理财知识储备足够的话，不妨加大权益类资产的比例，比如，指数基金，主动管理基金等等。
这两年，国家为了提高养老基金的收益率，正在将更多的资金投入到股市中去，也是这个道理。长远来看的大趋势是，想博取更高收益，那就要学着拥抱波动，平衡好风险。

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