制定退休养老理财规划书实训
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第一部分养老规划的基本知识
一、养老保障体系的五重结构
每个人老来的最大愿望，就是活得有尊严、活得有自由、活得有质量。但是，目前中国老年人70%依赖子女养老，只有20%能独立生活，10%能自由地生活。而传统的养儿防老做法并不可靠，因为要想养儿防老须同时具备三个条件：其一是子女事业有成，有足够的经济能力赡养老人；其二是子女道德素质较高，有孝心愿意赡养父母；其三是子女的配偶能接纳父母并与公婆和谐相处。可见，能同时满足以上三个条件的家庭并不多。因此，许多老人虽然能与子女共同生活，但是活得没有尊严、自由与质量，许多父母的老年生活不过是子女和孙子女的高级保姆，只管吃住，毫无生活品质可言。而现在的中国中年人一代是典型的夹心一代，既要养上一代，又要养下一代，还得为自己的退休作准备！
长期以来，国人的退休养老主要靠儿女，再不就是靠单位退休金，或者靠自己的长年积蓄。现在国家开始普遍实行社会强制保险，为参保人提供一定程度的社会养老保障，再加上一些
公司自行实施的企业年金制度，以及保险公司推出的商业养老保险，使个人建立退休养老保障的渠道和形式趋于多元化。
因此，邓先生夫妇要立足于实际情况，多方面准备退休金：第一块是现有资产的累积及其复利终值；第二块是定期定额储蓄可累积部分及其年金终值；第三块是保险的现金值及养老给付值累积部分；第四块是社会养老保险和企业年金等单位职业退休计划所提供的养老资金；第五块是子女赡养费的给付现值。
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二、养老规划的主要内容与步骤
理财师为客户进行退休专项规划的核心包括两大块，一是计算要达到其期望中的退休生活所需的退休费用；其次是设计能达到退休所需的组合投资计划。
理财师计算退休所需费用，一般分以下九步来做：第一步计算目前的生活开支；第二步计算按目前物价水平预期退休时所需生活开支；第三步计算退休之初保持同样生活水准的开支；第四步计算退休后的总计生活开支费用；第五步计算社会保障和单位职业退休计划所能承担的部分开支；第六步计算自买商业养老保险所能承担的部分开支；第七步计算现有
投资资产的累积终值；第八步计算养老费用缺口，即须靠退休储备来解决的部分；第九步设计符合客户投资偏好的投资组合及定期定额投资计划，通过投资帮助客户积蓄退休所需的储备基金。
三、养老规划常犯的错误
(1)起步太晚，最少要提早20年准备养老费用才比较轻松；
(2)存的太少，至少应将年收入的10～20%拨入退休投资基金中；
(3)投资回报太低，至少要实现年均回报6%；
(4)被干扰太多，往往为了子女教育或大额开支而推迟退休储备或削减退休储备；
(5)风险太高，退休投资绝对不能亏损，投资回报率至少要能对抗通货膨胀。
四、退休规划的阶段划分
在整个退休规划期间，分三个阶段进行财务安排：
1.退休准备阶段(2005年～2020年)
即邓先生从今年40岁时开始退休准备，用15年时间进行准备，到2020年邓先生退休时正好55岁，这一阶段共15年。
2.积极型退休阶段(2020年～2030年)
社会养老保险的基本规定
与以往老百姓靠子女赡养和自己积蓄养老不同，随着我国社会保障体系的建立和完善，只要城镇职工有正常工作，并按时足额缴纳社会保险费满15年，当男性年满60岁、女性年满55岁退休时，就可以从社会保障机构领取养老金，成为个人养老费用的重要来源。
根据深圳市和国家关于社会保险的管理办法，计算养老金分几个阶段：
第一阶段：在深圳市制订社保养老金强制性和统一缴纳标准前，职工所在单位自行为职工缴纳的社保养老金，由于之前国家没有统一规定，因此各单位缴纳的金额与标准不一般没法计算，只能到社保局查询自己社保养老账户的累积余额，许多单位更是开始为员工缴纳社保金。
一个嘉年华主播能拿多少钱第二阶段：根据深圳市规定，职工所在单位每月须为员工缴纳员工基本工资的8%作为社保养老金，同时从员工工资中代扣员工基本工资额的5%作为社保养老金，这13%的社保金中，11%计入个人社保账户，其余计入国家社保统筹基金。
第三阶段：根据国家劳动与社会保障部的规定，调高个人缴纳社保金的标准，即单位每个月须按个人基本工资额的8%从员工工资中代扣代缴，而且也只有这8%进入到个人社保账户余额。
职工可以领取社保金的基本条件是：其一是至少连续缴纳社保费15年；其二是男性在60岁退休后开始领取，女性在55岁退休后领取。
而职工领取社保养老金的标准是：①领取时间的长短是从法定退休年龄开始，直到去世为止，如果退休后不到十年就去世的，可以领取个人社保账户余额部分款项；②领取的养老金标准：由两块组成，一块是个人社保养老金账户余额的1/120，另一块是领取社保金前一年当地城镇职工平均收入的20%。如果职工在新的社保养老条例出台前就已参加工作并满一定年数，还可获得过渡性补充养老金和基本调节金（全国各地关于养老金领取的规定又发生了一些变化）。
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五、其他新型养老金融手段
(1)银行退休养老信托：退休前以储蓄方式定期定额累积存入，由银行设立投资信托进行运作和管理，退休后再向银行定期定额赎回。
(2)保险公司变额万能投资型保单：退休前向保险公司定期定额投入，退休后定期定额赎回，并提供综合性的医疗和意外保障。
(3)银行反向赎楼：退休前为供楼而工作，退休时完成供楼，退休鬼灭之刃无限列车
反向将该楼抵押给银行，每月定额获得一笔资金，去世后楼款用完，房屋由银行收回。

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