苹果支付Apple Pay
浅谈“苹果支付Apple Pay”
白冰
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【摘  要】 货币的支付手段的发展历程大概为：实物（牲畜盐、稀有的贝壳、珍稀鸟类羽毛、宝石、沙金、石头等）——金属（金银，辅以铜、铜合金以及金银象征品：如交子）——纸币（以国家发行的纸币作为本位货币，国家不规定纸币的含金量，辅以少量金属铸币）——电子货币（利用电脑或贮值卡所进行的金融活动）。可见，货币支付手段的发展趋势是快捷、方便、低耗。快捷，即缩短时间和空间上的距离；方便，即更易携带、更易交付；低耗，即指在货币在携带使用时价值和使用价值减少更小。而“苹果支付Apple Pay”的推出，在普及大众的前提下，将这些特征做到了极致，给予了用户顺畅的支付体验。
【关键词】  Apple Pay  NFC  移动支付  iPhone  银联 银行  信用卡  支付宝  支付体验
1.1传统信用卡支付
要理解Apple Pay究竟是怎样的方案，我们首先要回到传统的信用卡支付系统中去，看看前辈们是如何解决线下支付这个问题的。在没有信用卡之前，利益相关者很简单，只有2个：商户（Merchants）和顾客（Consumers）。顾客到商户的商店中用现金来交换商品。顾客随身持有现金，商户需要准备零钱来零。20世纪50年代，美国曼哈顿信贷专家Frank McNamara创办了一个名叫食客俱乐部（Diners Club）的组织。凡是俱乐部会员到餐厅吃饭，出示的VIP会员卡就能赊账消费。食客俱乐部会员卡就是信用卡的前身。随后，信用卡支付系统逐渐完善。 “信用卡组织（Card associations）”形成，例如Visa, MasterCard, American Express和中国银联。信用卡组织的任务是制定交易条款，保证赊账可以顺利进行。
虽然信用卡支付消费的运转模式已经形成，但是顾客与信用卡组织、信用卡组织与商户之间都是用现金交付，周转费劲。于是，银行就加入到了整个信用卡支付消费体系当中。顾客欠的钱直接从银行卡里扣，商户也能直接把钱收到自己的银行帐户中，整个支付体验就变得十分方便。
这样，真个信用卡支付体系就变成了5方：商户（Merchants）、收单方（Acquiring bank）
、信用卡组织（Card associations）、发卡方（Issuing bank）、顾客（Consumers）。其中收单方替商户收钱的金融机构，商户在他们这开户；信用卡组织制定规则；发卡放又叫开户行，是给顾客发信用卡的金融机构。（具体支付流程如图1）
图1  信用卡线下支付流程
在这个模式中，各方均会获益，并承担相应责任。顾客可以刷卡结账，但必须将钱存入开户行。发卡方能吸收现金和收取过路费，但必须保证消费者能够正常刷卡消费。卡组织收取过路费，但必须负责制度规则、联通银行。收单方可以吸纳商户现金和收取过路费，但不会立即得到现金，金额还需从开户行转入。商户获得了信用卡给顾客带来了更多的冲动消费带来的利益，解决了现金收支的麻烦，但必须保证顾客用信用卡可以顺利消费。信用卡消费的手续费一般从0.05%到1%。在国内，手续费的收入分配是“721分配”：发卡方收7成，收单方收2成，银联收1成。
根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》，截至2012年底，全年信用卡交易金额达10万亿元。根据央行在2014年2月18日发布的《2013年支付体系运行总体情况》，截至2013年末，中国信用卡累计发卡3.91亿张，人均拥有0.29张。
信用卡授信总额为4.57万亿元，信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，信用卡卡均授信额度1.17万元。​
1.2支付宝支付
支付宝是由阿里巴巴集体于2004年12月创办的第三方网上支付平台，现为阿里巴巴集团的关联公司。支付宝可以进行在线支付，官方应用支持信用卡免费还款，话费Q币充值、水电燃气费缴款、购买、校园卡充值等。还可以进行航空旅游缴费，教育缴费，预定金缴纳并进行大型活动购票。
报考高铁乘务员的要求在支付宝开户过程中，用户和商家会将自己的银行卡、身份信息、预留手机号与支付宝账号一块绑定。以顾客在淘宝购物为例。①顾客拍下宝贝：通过淘宝或天猫下订单；②付款到支付宝：由买家将货款打到支付宝账户；③卖家发货：由支付宝向卖家通知发货；④确认收货：买家签收物流商品，支付宝将货款放于卖家。这就意味着顾客和商户都直接和支付宝联通，支付宝再和银行打交道，支付宝相当于取代了银联的作用，而对于商户来说，支付宝就是收单方。（支付流程如图2）
图2  支付宝线上支付流程
支付宝的线上支付系统十分成功，仅2014年“双11购物狂欢节”，支付宝的交易额高达571亿元，支付宝线上支付体验的成功，让阿里巴巴开始觊觎线下支付消费市场。
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支付宝进军线下支付市场具有如下优势：（1）庞大的网购绑卡用户。截止2012年底，支付宝用户突破8亿，支付宝钱包负责人、小微金服无线事业部总经理刘乐君称，截止2014年10月，支付宝钱包活跃用户已超过1.9亿。（2）和银行及其他机构建立的良好合作关系。到目前为止，同支付宝合作的银行有139家，其中，国有商业银行7家，全国性股份制商业银行12家，外资银行3家，区域性银行117家。 同支付宝合作的其他机构8家。（3）成功的线上支付体系。支付宝回到线下支付时只需要做好和商户以及顾客的联通，摒弃收单方和信用卡组织（即银联），从而降低费率。
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当然，支付宝在线下支付时不可赊账是其目前的一块短板。
那么支付宝的线下支付体验就成为了关键。阿里通过以下手段推广支付宝线下支付体验：（1）培养网络支付习惯，争夺绑卡用户。2013年12月开始的打车软件大战其实就是阿里巴巴和腾讯争夺绑卡用户。腾讯公司2014马年推出的“红包”也是同样目的。（2线下商户地面推广。例如降低店家手续费，甚至反向补贴，帮店家培训店员等。（3）对顾客推广。
例如用支付宝推出的支付立减15元；做会员积分。（4）支付体验创新。例如二维码支付、当面付、亲密付等。
2.1 Apple Pay技术发展简介
Apple Pay是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于当地时间2014年10月20日正式上线。Apple Pay的使用者需要先将设备的操作系统升级到最新的iOS8版本。目前支持该功能的手机只有 IPhone6和 IPhone6 Plus，而使用范围也仅限于美国境内。Walgreens、Whole Foods以及麦当劳等大零售商都支持这一业务。”Apple Pay的合作伙伴包括本土绝大多数的银行和支付网络，诸如花旗银行、美国银行、万事达和美国运通。
Apple Pay的开发源于苹果公司对美国乃至全球庞大的信用卡消费市场的觊觎。由于信用卡支付过程非常繁琐，而Apple Pay支付时只需将支持Apple Pay支付的手机在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程十分简单。 Strategy Analytics执行总监Neil Mawston谈到：“正如预期所料，Apple Pay内置NFC芯片，动态（变化）安全代码，支持Touch ID指纹和存折，并与在iTunes中关联的数百万张信用卡绑定。“
Apple Pay是基于近距离无线通信技术（Near Field Communication）的一种手机支付功能。NFC 芯片是具有相互通信功能，并具有计算能力，与RFID一样，NFC信息也是通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递。但相较于RFID，NFC具有距离近、带宽高、能耗低等特点。最主要的是NFC还是一种近距离连接协议，提供各种设备间轻松、安全、迅速而自动的通信，在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用。电脑自动关机的原因
诺基亚作为NFC技术的开发者之一，早在2007年的CES展上便曾推出过内置NFC芯片的支付手机Nokia 6131i。2010年谷歌就把NFC协议加入了Android中，期望借助谷歌钱包推广NFC支付，但效果不理想。2010年起，中国三大电信运营商和中国银联相继针对NFC启动了移动支付业务，并进行了近3年的标准之争。在2011年，由Verizon、AT&T、T-mobile牵头成立的ISIS联盟，主要拓展移动支付产业，首次将银行、手机厂商以及零售行业整合到一起推动NFC支付的发展。同年5月，移动支付系统开发商Orange推出了Quick Tap NFC移动支付系统，Orange与巴克莱卡合作推出Quick Tap支付服务。
但是成本问题、安全性问题和利益纠纷使得NFC支付在近8年的时间里取得了一定成果，但并不斐然。
2.2Apple Pay开发思路
通过传统信用卡支付流程可以看出，Apple想在线下支付体系中有所建树，最直接的方式就是取代信用卡组织或者是收单方。但是Apple没有和各大银行合作的经验，况且，和各大行逐个进行交涉会消耗其大量时间和精力，效果也并不一定良好。成为收单方的可行性也非常低。因为Apple需要推出自己的POS机并说服全球的商户使用。至于卡组织，对于Apple来说同样十分陌生。那么，Apple就做好自己最擅长的在支付环节的用户体验，利用iPhone上的“NFC + 指纹”提供了无人能及的支付体验。NFC技术来代替原来信用卡的磁条，指纹来做授权验证，代替信用卡支付中的签名。即用iPhone代替信用卡塑料卡片，并且省去了签名。于是Apple只需要和发行信用卡的无数不多的几家卡组织合作就可以了。卡组织与Apple一拍即合。卡组织的利润空间受到了网络支付的巨大冲击，正苦于寻求新的解决途径，Apple庞大的用户体和超强的用户体验正是卡组织一直欠缺的。
2.3Apple Pay如何解决安全问题
安全问题一直是影响移动支付发展的重要因素。卡组织不能让用户把信用卡信息放iPhone里，如果用户丢了手机就相当于丢了信用卡。Apple Pay 使用“令牌”技术，苹果将这种技术魔兽世界经典名字
称为设备账户码（token），用来取代用户已经拥有的信用卡账户。token是随机的16位数字，这也确保了商家无法获得用户信用卡号，防止消费者收到侵害。根据 TUAW 的研究，随机码无法被破解，与信用卡号没有联系。token可以动态生成，使用一次后立刻作废。同时，token与传统POS机协议里的格式兼容，这意味着Apple Pay兼容整个传统信用卡支付网络。Apple Pay等价于信用卡，但是在使用上更加方便。设备账户码用来替代信用卡的 CVV 码。 设备账户码没有一次性密码电文时不能进行交易，密码电文验证令牌码，还包含了交易信息，比如商家的身份和收取的金额。随后，通过设备验证码和协同密码电文后，交易还需要通过 Touch ID 验证，Touch ID 在 Apple Pay 交易时扮演了密码和 Pin 码的角。根据信用卡高管，苹果提供的 Apple Pay 提供了更安全标准更高的电子支付体验。

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