美国主要征信机构及业务
美国主要征信机构及业务
美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。从简单征信 服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了 170多年的历史，它们独立于政府和 金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目 的，向社会提供有偿的商业征信服务。按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估 对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司
第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集 这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。当外部的 金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户 提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。在企业征信机构中，最为著名的是 邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。
(1)商业资信报告。邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。借助 邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户 的资信状况，并
交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化， 还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。邓白氏商业资信报告 主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状 况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。
(2)信用管理咨询服务。是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知 识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更 好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。邓白氏商务咨询顾问首先通过与 企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。然后提 供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解 决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。邓白氏信用管理咨询服务可以帮助企业 建立：①信用管理职能，包括制定连续稳定的信用政策，确定标准化的信用申请和审批 流程，创建客户化的评估模型，设定信用相关人员和部门-的职责等；-②应收账款管理职 能，包括系统化应收账款管理流程和建立催收政策等；③客户档案管理职能，包括建立 集中、完善、可及时更新的客户档案等。
(3)风险评估管理系统（RAM)。风险评估管理系统是一个集客户管理、信用评估及 应收账款
管理为一体的自动化信用管理工具，它将企业内部数据和邓白氏信息以信息仓 库的形式结合在一起，结合后的信息通过一系列的客户化决策模型融入企业自己的信用 决策准则，进而将商业信息提升为商业情报。同时，RAM可以对每个客户自动评出风险 分数，并给予建议性的信用额度，使企业的整个信用决策过程客观、一致和高效。RAM 还能够细分客户体，将不同的信用风险进行归类，让企业对其客户有更深层次的了解。
(4)数据库管理咨询服务。通过数据整合优化，确保企业所有的分支机构、职能部 门在具有相同质量信息的基础之上进行运作。这一服务将企业所有的业务部门的客户和 供应商信息整合在一起，使企业准确了解自己与各公司或集团公司的总体业务关系，确 认以顾客身份出现的供应商，从而发现属于同一企业族系的客户和供应商的额外业务发 展机会。借助这一服务，企业可在节省大量的时间和资源的同时，提高自身分析顾客、评估供应商、设定信用额度和确定风险的能力。数据库管理咨询服务的过程包括：标准 化和清理客户和供应商的主要数据；删除重复记录；统一、及时整合不同来源的数据； 识别已停止和有潜在欺骗性的商业个体；提供能够被企业资源规划（ERP)系统接受的 客户与供应商的数据格式等。.
(5)邓白氏付款信息交流项目。邓白氏付款信息交流项目是一个集客户信用分析与 公司信息
采集为一体的信用信息系统。邓白氏公司在亚洲及全球大多采用这一方法对客 户提供信用分析服务，并同时采集大量信用分析评估所需的信息资料。具体的运作方法 为，参加邓白氏付款信息交流项目的客户根据交易周期的长短，将企业的付款信息按月 或按季提交给邓白氏公司，邓白氏公司将这些付款记录分门别类地输人到相应的公司档 案里，通过相应的数学模型软件进行分析比较，然后将分析结果反馈给参与项目的客户。 这一项目给客户提供的服务，一是迅速判断回收货款时间及其对利润的影响；二是准确 把握付款变化的趋势；三是对公司的付款记录与行业水平进行对比；四是对某一公司与 其他供应商在付款上的差异比较，评估潜在的业务损失。邓白氏公司则可通过这一交流 项目获取大量有关企业付款方面的信息，特别是对参与交流项目有业务往来的企业的大 量信息，并依此建立相关行业、相关企业的付款及风险分析系统。
全球三大检测机构(二）个人征信机构——环联公司和艾奎法克
个人征信机构主要针对消费者个人，目前该类征信机构主要包括两家美国本土大型 征信机构环联公司（Trans Union)和艾奎法克（Equifax)以及500多家小型个人征信机 构。这些个人征信机构主要是收集消费者个人的消息，对这些信息进行加工处理，形成 信息报告等信用产品。
其中由于小型机构规模小，内部技术较落后，大部分小型征信机 构实际上都成了大型征信机构的服务机构，并且不具备提供全套信用产品的能力。下面 重点介绍环联（Trans Union)以及艾奎法克（Equifax)这两家大型的个人征信机构的主 要业务。
环联公司的主要业务：
(1)风险管理。这些机构提供风险分析、风险模型、风险决策和客户管理等解决 方案。无论客户的数据来自机构内外，公司都可以利用它们的丰富经验，将这些解决方 案加以应用并进行无缝整合。
(2)欺诈防范与身份管理。这些机构采用的确认和身份验证流程，可以帮助客户了 解交易对象，并帮助他们减少身份被盗用的风险。还可帮助他们做好合规工作，做好防 范各种欺诈风险的准备。身份管理解决方案具备相当的灵活性和可扩展性，可以满足使 用者的不同需求。
(3)催收管理。在遍及全球的主要市场上，它们可帮助客户有效地到债务人，确 定债务人付款的可能性，并按照排序优化催收流程，这些工作均有助客户在减少管理费 用的同时收回更多的款项。
(4)销售与市场营销服务。通过充分利用综合资源，包括预测性分析和创新的决策 技术，这些机构在全球各地的客户可以做出更具战略意义的业务决策，提高其市场营销 效率。还能帮助他们识别、获得和保留住更多潜在利润贡献丰厚的客户，并优化今后营 销活动。因此，环联公司的客户能够在其现有客户的基础上实现更多的收益。
艾奎法克的主要业务：
(1)消费者信用调查报告。作为所有征信机构的主要业务，提供信用调査报告也是 艾奎法克的主要业务。艾奎法克主要是通过对消费者个人信息的收集和处理，.运用自己 的评估技术对消费者个人信用出具合适的报告。
(2)决策分析。利用自己庞大的数据库，艾奎法克公司可以搜集大量的个人信息， 通过进行分析比较消费者个人的情况，该公司可以为消费者个人的消费决策提供适当的 建议。
(3)欺诈检测。当消费者利用不实的个人消息与其他企业或事业单位进行某些活动 时，这些企业及事业单位可以向艾奎法克进行相关信息的比对，以识别欺诈。
(三）资本市场资产评级机构——标准普尔和穆迪
资本市场资产评级机构，全球主要有三大信用评级机构——标准普尔、穆迪和惠誉 国际，其中前两个公司是美国本土企业。这三个评级公司的主要业务和主要服务大致相 同，主要包括对全球数万亿债务进行评级；针对股票、固定收入、外汇及共同基金等市 场提供客观的信息、分析报告。下面具体介绍美国本土的两家公司的集体业务。
标准普尔的主要业务：
(1)信用评级。这是主要的传统业务。标准普尔有自己的评级技术和标准，按照自 己的评级程序与方法，标准普尔可以对各类证券进行评级。评级的— 证券主要包括股票、 债券以及各类实体。
(2)风险评估与管理。应客户的要求，标准普尔可以运用自己的经验和技术来衡量 相关方面存在的不确定性水平。同时根据自己对各个方面掌握的情况，可以帮助客户实 现风险规避、风险降低和风险转移。
(3)投资分析研究。标准普尔建有自己的庞大数据库，当客户要求其提供相关投资 建议时，标准普尔完全可以运用自己先进的技术和雄厚的人才基础，对相关数据进行分 析和处理，提供相关的分析研究报告。
(4)价值评估。价值评估的发展已经较为成熟，相关的模型与理论非常多。各个评 级机构都有相关的类似业务，标准普尔也不例外。在处理的具体差别上主要表现在标准 普尔运用的是自己的评估模型，相关数据收集分类也不一样。
穆迪的主要业务：
(1)信用评级。这个与标准普尔一样都是传统的业务。穆迪的评级对象包括各类证 券与实抹。
(2)提供信用风险资料与信用风险管理。利用自己的评级的资料与结果，穆迪运用 自己的技术对客户要求的各类信用进行风险衡量与管理，提供相关的信用风险资料。

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