广覆盖 助三农 谋蓝海
——德化县惠农卡新农合项目应用创多赢
( 黄永忠)
第一部份 德化县概况
德化县位于福建省中部山区，全县面积2232平方公里，人口31.2万，辖18个乡镇、202个行政村（社区），综合经济实力位居全省各县（市）第14位， 2008年，全县实现生产总值84.3亿元，财政总收入7.8518亿元。全县经济社会发展主要有以下几个特点：
一、大城关格局突出。县城建成区面积9.5平方公里，人口17.77万人，城镇化水平达57%，全县69.2%的劳动力、67%的经济总量、67.6%的税收和72.77%的中小学生集中在县城。中国农业银行查余额
二、县域经济特突出。 2008年全县工业总产值110亿元，其中陶瓷、矿业、水电是该县的三大支柱产业。全县现有陶瓷企业1125家，从业人员8万多人，2008年产值69亿元，其中出口56.5亿元，全年陶瓷业纳税2.4亿元；矿业产值15.15亿元，纳税1.32亿元；发电量7.48亿千瓦时，电力纳税0.63亿元。
三、社会和自然生态和谐。德化县陶瓷、矿产、水电、林业、旅游业呈现出相互促进、良性循环的发展态势，成为福建省首个县域循环经济试点县。全县森林覆盖率77.3%，在全国生态环境质量评价中，位居全国第29位、全省第1位。连续5次被评为“全国科技进步先进县”，荣获“全国文明县城”、“全国科普示范县”、“全国版权保护示范县”、“全国家庭教育先进县”、 “省级文化先进县”、“福建省优秀旅游县”、“福建省首批平安县”等称号。
至2009年3月底，全县有工、农、中、建四大商业银行和农村信用合作社、邮政储蓄银行等6家金融机构，各项存款余额41亿元；各项贷款余额30.58亿元，其中不良贷款余额2.19万元，占比仅6.44%。
第二部份 德化农行概况
德化农行仅在县城设立4个营业网点，员工92人，至2009年3月底，各项存款余额9.23亿元、贷款余额8.68亿元，在当地四大商业银行中的占比分别达到38.02%、34.59%，均居首位；其中不良贷款余额1211万元，占比仅1.39%。2008年实现拨备前利润2639万元，人均28.74万元。该行在近年拥有了总行级的业务技术能手1人、优秀客户经理1人、优秀会计主管1人；连续六年被省分行评为“内控综合评价一类行”，被农总行授予2008年度惠农卡和小额农
户贷款工作先进单位，保持总行授予“三铁单位”称号已六年，连续10年没有发生经济案件和安全保卫责任事故，蝉联了三届省级文明单位。
在2007年以前，德化农行立足县域经济，在县城及周边100平方公里范围内，重点支持陶瓷、房地产、优质个人客户，大力拓展各类机构、企业、VIP客户的存款；在远离县城的广大山区，重点支持优质矿产、水电项目。至2006年底，该行各项存款、贷款余额均居当地四大商业银行首位；2006年实现经营利润1759万元，人均21.19万元。由于县域经济总量不大，优质客户、项目有限，同业竞争十分激烈。因此该行意识到要实现持续发展必须突破原有的市场格局，培育、拓展新的市场空间。
第三部份 应运而生的德化农行惠农卡新农合应用项目
一、背景
农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安，“三农”工作是党和国家各项工作的重中之重。2007年，国家确定了农业银行改革的“十六字”方针。时任农总行行长的项俊波提出：“农业银行要成为农村先进金融产品的设计者、推广者及农村金融服务层次提高的引导
者，巩固和提升农业银行在农村金融的骨干作用和主渠道作用。”；“力争让全国2.5亿农户每户拥有一张具有贷款、存取款、汇兑、理财功能的农行银行卡”
2007年5月，泉州分行启动了“农家菜”—惠农金融产品设计大赛活动。2007年7月,德化支行在参加农家菜”设计大赛活动中,发觉新型农村合作医疗（简称“新农合”，下同）深受广大农民众的拥护。参合率高，覆盖面广。于是该行就想设计一种金融产品能够像新型农村合作医疗一样受农民欢迎。在2007年7月中旬该行率先向市分行提交了把金博士理财卡和新型农村合作医疗对接，向本县每户参加新型农村合作医疗的农民发行一张融识别参加新型农村合作医疗身份、存取款、小额应急贷款、自助缴交参加新农合款项、理财、代理发放财政惠农补贴等功能的产品设计方案。
二、研发攻关。
德化支行的产品设计方案，立即得到泉州市分行的高度肯定和重视，并迅速成立了惠农卡研发小组。2007年9月28日，时任泉州市分行的黄斌行长率领由市分行相关部门负责人组成的研发小组与德化县分管金融的副县长及县农办、财政局、卫生局、林业局、农业局、农村新型合作医疗保险管理中心等单位的负责人深入研讨了惠农卡实施过程中可能出现的难题及化
解措施。黄斌行长还先后与德化县委陈全顺书记、李辉跃县长交流了泉州农行面向“三农”研发金博士IV—惠农卡的背景、目的和意义。陈书记、李县长肯定了研发惠农卡是利民、便民、关注民生的好举措，表示将全力支持惠农卡的发行工作。德化支行先后组织了112人次，开展46场次关于可行性、产品功能需求、自助机具布局、如何安全准确发放惠农卡等四个方面的调研。
农总行、省分行对惠农卡的研发、发行推广高度关注。农总行在短时间内研究并满足了惠农卡研发的需求。省分行刘桂平行长先后两次亲临德化指导惠农卡的发行推广，并提出“把好事做好，把实事做实”的要求。时任省分行石九生副行长深入农村亲自操作转账电话，实地体验自助设备可以解决农民金融服务需求。在总行、省分行的指导下，该行配合市分行业务和技术骨干刻苦攻关，课题组设计出了用金博士理财卡与新型农村合作医疗有效对接的惠农卡产品。2007年12月25日，惠农卡在德化县龙浔镇凤洋村首发。
三、惠农卡的发行推广
1.开卡
正常的发卡程序必须先由办卡申请人填写申请表，并提供身份证、户口薄复印件。德化支行要在短期内一次性发行66316万张，在农民居住分散，且大部份外出务工的情况下，必须探索一项既符合操作规程，又具可操作性的发卡方案。
该行首先在地方政府开展“新农合”宣传动员时，就向广大农户告知拟用惠农卡代替原有的小册子做为农民参加“新农合”的证明（公告申明农民若不办理惠农卡可在申请参加“新农合”时说明）；其次，设计登记表让村、镇在登记参加“新农合”的农户时，同时登记办理惠农卡的相关信息，并分别签名盖章确认；第三，根据登记的信息批量开卡；第四，在发放惠农卡时，收回办理惠农卡规定的持卡人的申请表、记口薄复印件、身份证复印件（在2008年6月规定提供有效身份证明之前，该行由派出所提供包含姓名、户籍所在地、身份证号码等要素的户籍证明清单）。
2.发卡
农行网点核对新农合中心交来的汇总表清单及电子文本后开卡，卡片的包装按新农合中心提供的汇总表顺序，以村委会（管理区）为单位，分盒、分箱包装。每盒250张，每箱最多2000张，盒上标有镇区名称、村名称、村小组名称、数量、卡号起止号码等要素。农行网点
在卡背面粘贴包括持卡人的姓名及户籍所在地等要素的标签，以保证发卡环节不错、不乱。农行开卡完成后，将卡及清单由新农合管理中心和农行配合发放到各乡镇，各乡镇再分发到各辖内村，由村委分发到各辖内村小组，村小组负责分发至各个参合人员，并填写“中国农业银行金穗卡发卡登记表”一式三份，同时，网点将“＊＊镇（区）＊＊村金博士农村版理财卡清单”的文本交所属村委会，让持卡人领卡后在“个人签收”栏上签收，签收完毕后加盖村、镇印章返还“新农合”管理中心，“新农合”管理中心再汇总转交农行。
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