原创银行普惠金融（小微企业）工作要点方案
20XX年普惠金融业务工作要点
20XX年全行普惠金融业务发展思路是：坚决贯彻中央和监管要求，落实全行工作会议及对公业务工作会议精神，坚持党建引领业务发展，以完善有利于普惠金融业务健康可持续发展的体制机制为“一条主线”，有效运用金融科技，依托创新驱动和数据驱动“两大引擎”，努力实现上量、提质、增效“三个目标”，推进获客模式、服务模式、数据模式、风控模式“四项优化”，推动综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价“五专机制”落地，实施客户营销、风险管控、产品创新、渠道协同、价格管理、队伍建设“六项举措”，以客户为中心，着力打造普惠金融业务新机制、新模式、新生态，推动业务高质量发展，不断提升普惠金融业务对全行的价值贡献。
一、坚持党建引领业务发展
1.学懂弄通做实党的十九大精神。按照总行党委统一部署，深入学习、深刻领会十九大精神，提高发展普惠金融的政治站位，探索和创新党建与业务融合新思路新方法，将所学所思所
悟凝聚到党中央关于服务实体经济、防范金融风险的各项决策部署中，落实到总行党委关于推进普惠金融业务的各项工作要求中，一级带动一级学，一级带动一级干，以高质量党建引领普惠金融业务高质量发展。
2.落实党建主体责任。充分发挥领导班子示范引领作用，落实好从严治党的政治责任，增强“四个意识”，切实履行“一岗双责”，严肃党内政治生活，确保“三会一课”等党内制度执行到位，形成党建工作逐级抓、逐级带、逐层落实的良好格局。要持续提升条线执行力，严格按照总行要求抓好各项工作的贯彻落实，通过决策推动、目标牵动、政策引导、专题会议部署、领导分片包干等多种形式，加强对所辖机构的分析、诊断、辅导和督导工作，全面、清晰、准确传导政策要求，抓好措施落地。
3.持续加强作风建设。认真贯彻执行中央“八项规定”有关精神，切实落实反“四风”要求，及时整改存在的问题。改进调查研究，倾听客户、基层和员工意见建议，切实解决基层机构困难和问题，提升服务意识和能力。精简会议文件，提高质量，持续改进工作作风。
二、20XX年主要经营目标
1.发展目标：人民银行口径普惠金融贷款新增950亿元；银监会考核口径普惠金融贷款确保达到“两增”目标；大数据产品贷款新增800亿元，大数据产品贷款客户新增20万户。
2.质量目标：普惠金融不良贷款“双降”，全口径小微企业贷款 全口径小微企业
全口径小微企业贷款即国标小型微型企业+个体工商户+小微企业主贷款。
3.效益目标：小企业客户净利润较上年提升10%，小企业客户对公产品覆盖度、对私产品覆盖度分别达到7个，小企业客户及关联人存款新增500亿元。
4.同业竞争目标：普惠金融贷款新增四行第一；全口径小微企业贷款客户新增和总量四行第一，贷款四行第二；努力提高小微企业信贷资产质量四行位次。
三、20XX年重点工作
（一）“一条主线”——完善可持续发展的体制机制
1.明确体制机制建设总体方向。要以商业化运作、条线化管理、专业化经营、差异化发展、分步骤实施、配套政策支持为原则，完善事业部垂直组织架构，落实“五个专门”长效经
营机制，建立客户管理、信贷审批、风险管控、绩效考核等政策制度体系，针对不同客户体创新特产品体系和服务模式，推进业务快速健康可持续发展，持续提升品牌影响力和社会效益。
2.推动完善垂直组织架构。一是明确职责定位。要进一步明确一级分行、二级分行普惠金融事业部的战略定位，明晰职责，增设普惠金融专业化管理团队，加强与中后台部门协同，补充专业人员，强化支持保障。二是夯实“信贷工厂”建设。要总结“信贷工厂”标准化服务模式，推动小企业中心合理配置岗位人员，强化规范化设置要求，提升客户筛选、评价授信、信贷审批、贷后监测等专业化、集约化管理水平，对网点等渠道营销服务客户和风险管控形成有力支撑。三是推动普惠金融服务机构向基层网点及县域延伸。要把握支持普惠金融县域网点申设的政策机遇，优质高效完成普惠型网点的新设和升格工作，提高辖内普惠金融机构覆盖。四是加强示范机构建设。要积极打造建设特支行和示范机构，合理配套资源，安排差异化机制。加快各行在普惠金融客户体相对集中的区域，根据地域和分支机构的经营优势，成立特支行，科学配置相关资源，打造示范机构，要力争20XX年内建成百家特支行。
3.完善政策制度体系。落实“五专”机制，研究完善普惠金融贷款规模、信贷政策、审批政策、综合效益核算、考核激励、资源配置等差异化政策及风险偏好规则，与业务战略定位、业务发展需求及监管要求相适应，形成一整套相对完整的普惠金融政策体系，持续提升客户经营效率和效益。
（二）“两大引擎”——坚持创新驱动和数据驱动
4.培育创新着力点。一是加强新兴领域研究。围绕服务实体经济，紧跟十九大报告提出的中高端消费、绿低碳、共享经济、现代服务业等经济发展新业态，加强科技金融、文化金融、农村金融和社区金融服务领域创新。二是搭建特产品体系。围绕小微、涉农、双创、扶贫四大板块，针对经济活跃地区、城市重点社区、农村重点县域，完善特产品线。做好客户全生命周期管理，通过“接力式”服务满足客户各阶段金融需求，保障服务连续性。将产品创新融入客户发展场景，实现线上标准化融资服务与线下个性化服务的交互融合。三是完善创新管理机制。加强总行级创新中心、创新实验室对小微企业金融服务创新的研发支持。强化重点创新业务推广应用，提高产品服务效率和产出效能。推动全行运用金融科技新工具创新普惠金融产品、模式，持续提升客户营销及风险管控精准度。
5.深化“新一代”及大数据运用。一是加强“新一代”优秀案例推广。要充分运用商机管理、客户挖掘、营销拜访、综合效益贡献测算、风险监测等模块功能，吸纳新理念、新思路、新服务，延展应用领域。要认真组织挖掘优秀案例，全面学习推广应用，促进业务发展。二是持续完善系统功能。要优化客户评价及风控模型，完善反欺诈等系统机控功能，发挥系统工具在信息整合、营销支持、产品创新、风险管理等方面的关键作用。三是深度挖掘大数据。要充分挖掘企业级数据价值，加快税务、工商等外部数据引入与应用，支持客户精准营销，产品创新优化，综合效益分析，精细风险管控，客户维护与价值挖掘，流程效率改进，提升优质客户准入和风险识别的智能化水平，打造数字化管理条件下的竞争优势。
（三）“三个目标”——总量增长、质量提升、效益增加
6.业务总量增长。人民银行口径普惠金融贷款新增计划950亿元，确保达到定向降准“二档”标准；银监会考核口径普惠金融贷款新增确保完成“两增”要求，即“普惠金融重点领域贷款同比增速不低于各项贷款同比增速、有贷款余额的户数不低于上年同期水平”的监管要求；大数据产品贷款新增800亿元，大数据产品贷款客户新增20万户。要切实加大对小微企业等普惠金融客户的支持力度，贷款利率在7.39%（含）以上的新增“小微快贷”不占用分行贷款规模。
7.贷款质量提升。采取有效措施化解存量贷款潜在风险，高度关注“小微快贷”等重点产品业务质量变化情况。各分行要严格执行总行信贷政策，严把新发放贷款质量，大力压降不良和逾期贷款，确保普惠金融不良贷款“双降”，全口径小微企业贷款 全口径小微企业贷款即国标小型微型企业+个体工商户
全口径小微企业贷款即国标小型微型企业+个体工商户+小微企业主贷款。
8.价值贡献增加。要在符合监管要求的前提下，合理确定重点业务定价水平，努力实现小企业客户净利润较上年提升10%。要强化综合服务理念，以信贷服务带动理财、信用卡、代发工资、代缴税签约等，承接个人资金，确保小企业客户对公产品覆盖度、对私产品覆盖度分别达到7个，小企业客户及关联人存款新增500亿元。
（四）“四项优化”——获客模式、服务模式、数据模式、风控模式
9.优化获客模式。一是线上数据获客。要利用“小微快贷”平台，基于结算、AUM、房产抵押、代缴税等行内数据，以及税务、工商等外部数据，挖掘符合准入条件的优质客户，加强线上主动营销，完善目标客户营销反馈机制，提高精准营销效率。二是线下批量获客。要借
助产业集、商圈管理方、供应链核心企业的信息、资金等优势，推进小微企业批量筛选、批量营销。要稳健推进“政府增信”业务模式，加强与政府采购平台等合作，批量拓展小微企业客户。要推动从协会、商会、交易平台、第三方数据公司等批量获取客户信息，选择营销目标客户。
10.优化服务模式。一是综合服务模式。要发挥信贷“敲门砖”作用，增强信贷的间接带动能力，为客户提供综合服务，促进获客、活客、粘客。加大“FITO?飞拓”科技金融综合服务方案、企业ERP云平台等推广力度，打造融资融智型综合服务。二是“小微快贷”模式。推进代发工资等行内数据及海关、电商、医保等外部数据连接应用，优化模型，精准画像。拓展税务信息接入范围，推动“云税贷”模型迭代升级。与有影响力、公信力、增信力的第三方机构合作，推进系统连接和场景打造，拓展“平台快贷”。三是成长型客户服务模式。要借助真实有效的增信方式，加强成长型客户营销服务，运用小企业评级模型对客户进行评价，在有效管控风险的前提下，稳步发展单户授信500万以上业务。
11.优化数据模式。依托四大平台，加强内外数据运用，提高智能化服务水平。一是商业聚类。要整合产业集、商圈、供应链等相关信息，推进小微企业ERP系统应用，基于资金
流、信息流、物流等信息，为服务小微企业客户提供数据支撑。二是政府聚类。要重点从税务、海关、应收账款质押等电子政务系统推动数据共享，扩大客户信息来源。积极推动“银商合作”，利用工商部门小微企业名录系统，实现信息互联互通。三是内部聚类。要整合梳理我行存量客户，共享客户资源，通过条线间联动挖掘优质客户，从无贷客户中挖掘信贷需求。四是数据驱动聚类。要探索与核心企业、数据供应商等第三方合作，拓展“平台快贷”业务外延，推动与更多符合条件的外部合作平台实现数据直连、应用。
12.优化风控模式。一是加强数据获客控险。要以数字化管控为手段，基于信用记录、经营情况、结算信息等内部数据，结合税务、海关、征信、工商、法院等外部数据，不断优化完善模型，做好数据交叉验证，批量挖掘符合条件的优质客户。二是做实反欺诈控险。优化完善黑名单管理，持续充实名单内容，提高名单针对性、有效性；充分利用法院、公安、政府网等官方信息平台和“企查查”、”企信宝”等公众信息平台，加强信息交叉验证，有效防范欺诈风险。三是利用工具监测控险。要严格落实小企业早期预警工具推广要求，认真核实、处理预警信号；利用信贷客户监测工具加强对辖内机构管理，监控风险趋势，做好预判及处置应对；利用统一催收组件，做实到期提醒和逾期催收。四是完善系统智能控险。要将客户选择、客户评价、贷款发放、抵质押物管理、贷后管理等业务关键动作及相关信贷规定要求纳
入系统控制，实现自动机控，加强信贷执行，有效防范违规操作风险。银行降准是什么意思
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