移动支付存在的问题及解决思路
移动支付存在的问题及解决思路
摘要: 因特网、移动通信和计算机等技术的结合使支付方式发生了新的革命，即移动支付的出现。移动支付因其随时、随地、方便和快捷等诸多特点给人们生活带来极大方便，也给人们提出了新的法律课题，诸如移动支付当事人的法律地位、法律责任等问题。随着技术的进步和发展，支付方式发生了新的革命——移动支付的出现。移动支付拥有随时、随地、方便和快捷等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。为了促进移动支付的健康发展，必须对其一系列法律问题加以明确化。
关键词: 移动支付 支付安全 法律规制  
移动支付，是指消费者使用移动电子设备通过移动运营商向约定银行提供的计算机网络系统发出支付指令，由银行通过计算机网络将货币支付给商业机构的一种消费支付方式。移动支付以银行卡账户为资金支持，以手机和计算机网络为交易工具。移动支付大致可以分为两种基本模式，即虚拟支付和自动授权销售终端系统(Point of Sales，简称POS)现场支付。
通过移动电子商务，消费者可真正突破“时空限制”，随时随地获取所需的服务、应用、信息和
娱乐。和传统基于因特网的电子商务相比，移动电子商务具有以下几个显著的特点：第一，交易不受时间和地点的限制；第二，移动终端拥有者的身份相对固定，可方便地向消费者提供个性化移动交易服务；第三，通过移动定位技术，可以提供与位置相关的交易服务。
中国电子支付发展来看目前主要有四大主流支付方式，第一个可以说是卡基支付，第二是网络支付，第三是移动支付，第四未来电视银行支付方式。我们所讲的移动支付，移动支付是无线联网跟信息技术发展出现一种新型支付方式。通过移动通信设备如手机，包括我们的掌上电脑等手持终端，发出支付指令发出货币支付的资金和资金转移。中国的移动支付业务发展迅速，市场潜力非常之巨大。刚才我讲了亚洲市场上实际上在日本是做的最好的，2009年我们手机支付累计用户超过2100万户，去年实际上已远远超过，大概已经超过5000万户。全年支付交易笔数在09年是1.26亿比，金额380亿。众多支付方式中手机支付还段部在不断创新，过去传统一些什么WAP支付还有WWAN支付以及STK支付方式都已经得到了市场越来越多关注。这种网络支付，移动支付有潜力成为未来移动支付我们电子支付一种主要的方式。
一、存在的问题:
1.移动设备丢失涉及用户安全：安全问题用户身份认证、安全及隐私保护这些敏感问题目前并没有完全标准化、法律化，安全问题应当是最先考虑和始终保证的一个问题。移动设备特有的威胁就是容易丢失和被窃，而丢失意味着别人将会看到电话、数字证书等重要数据，拿到无线设备的人就可以进行移动支付、访问内部网络和文件系统；无线通信网络作为一个开放性的信道，它给无线用户带来通信自由和灵活性的同时，也带来了诸多不安全因素，如通信内容容易被窃听威胁、网路漫游的威胁、针对无线通信标准的攻击、窃取用户的合法身份、对数据完整性的威胁、通信双方的身份容易被假冒以及通信内容被篡改等。
2.移动设备的不足：无线信道资源短缺和质量问题我们知道，在802.11b/g情况下，可用信道在频率上都会重叠交错，导致网络覆盖的服务区只有三条非重叠的信道可以使用，结果这个服务区的用户只能共享这三条信道的数据带宽。这三条信道还会受到其它无线电信号源的干扰，因为802.11b/g WLAN标准采用了最常用的2.4 GHz无线电频段。而这个频段还被用于各种应用，移动电子商务的无线信号频段共享于蓝牙、手机等，该类设备可能产生一些干扰，此外，无线网络漫游的威胁，都可能降低宽带连接可靠性，并对移动电子商务用户的可用宽带造成一定限制。随着移动电子商务的发展，对移动终端设备的要求也日渐提高，移动设备内存、屏幕尺寸及输入方法等不足都可能影响移动电子商务的普及应用。
3.商业模式不明朗：移动终端设计问题目前，我国的移动设备在内存、总存储量和屏幕的尺寸以及电池(用于无线传输)方面都是有限的，而且要支持种类繁多的设备，加之，很小的显示屏以及既不方便又复杂的数据输入的方法仍然是约束移动因特网在容易使用以及其功能方面的重要障碍。所以如何有效整合产业链推广、销售等各个环节的资源，为移动电商服务和用户之间搭建可沟通的数据和信息桥梁等一系列问题仍处于探索阶段。
4.面向客户的业务问题当前，移动电子商务绝大部分应用在交易相对频繁以及价格较低的(例如交电话费、水电费等)业务方面，各个机构开发的手机服务也基本相同，通常由于其在服务内容方面的单一性使得此种业务只是当前多种支付途径的一种补充。尤其是现在大部分手机使用者有的还不习惯或者不认可任移动电子商务的状况下，如果想大范围的推行手机支付相对来说是很不容易的。
5.内容缺乏问题根据有关研究机构调查，多数移动商务用户最不满意的是内容服务，因为用户往往花了钱却不到自己需要的真正有价值的信息。用这种先进方式获得的只是新闻、天气预报、购物信息，难以对用户产生强大的吸引力。从WAP网站的内容来看，其所提供的内容完全可以通过其他渠道免费得到。较高的费用也影响了移动电子商务的发展速度；有关研究机构调查，87%的用户关心手机上网费用，69%的用户关心网络内容丰富程度。
6.用户观念问题、资费问题目前我国移动电子商务市场普及不足，国内消费者和企业对移动商务的认知程度还比较低，不知道通过移动电子商务他们能得到哪些益处。企业采用移动电子商务过于谨慎，用户也不敢“贸然”尝试，主体参与热情与普遍看好的移动电子商务市场之间存在着明显的矛盾。目前，在利用手机开展业务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径，交易成本相对较低，但一些业务品种(如购物等)无法利用短消息来实现，如果采取语音方式，又会产生通话费用，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。
7.我国缺乏相应的法律法规或合同约定不明确
8.移动支付涉及到当事人众多、法律关系复杂，再加上服务器、因特网、无线传输、管理软件等错综复杂的先进技术，因此在移动支付过程中，经常会出现因过失或故意而致使资金划拨迟延或资金划拨错误，造成损失的现象。
9.在移动支付中，银行的义务就是正确地执行电子支付指令，完成移动支付。但是在实践中，常常会因为消费者或者消费者的违约行为或者因为服务器故障、网络传送等原因导致错误或者迟延支付。
10．运营商和金融机构间缺乏合作：在提供移动支付业务方面，移动运营商和金融机构之间，一方的优势恰好是另一方的劣势，双方是互补的关系。移动运营商在支付流程管理上缺乏经验，而这恰恰是金融机构的优势所在；金融机构缺乏对移动支付业务传输渠道的控制，而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道——移动通信网，还拥有庞大的移动用户。移动运营商和金融机构的通力合作是移动支付业务成功开展的必备因素之一。但从移动运营商和金融机构在实际开展移动支付业务的表现来看，双方的合作不容乐观。移动运营商和金融机构从自身利益考虑，都想成为移动支付产业链的主导者。另外，还有一点不可忽略，绝大多数国家的金融管制政策比较严格，对非金融机构经营金融类业务有着严格的控制，这就使得运营商和金融机构的合作不可能太深入。
11.缺乏统一的行业标准: 没有统一标准问题虽然在移动支付业务发展的初期没有明显体现出来，但终将随着移动支付业务的发展日益突出。
12.移动电子商务成本偏高相对传统电子商务，移动电子商务产生的交易成本花费较多一些。除移动电子商务可能产生的费用外，用户考虑的还有移动电子商务能够提供的内容丰富度。从目前来看，用户通过移动电子商务得到的大部分还只是天气预报、新闻、手机彩铃及生活
服务信息等，还不能保证一定能到自己真正需要的有价值的信息，甚至其提供的收费内容完全可以通过其他免费渠道获得。较高的费用及单调的内容难以吸引到用户，都在一定程度上制约了移动电子商务的发展。
13.移动电子商务的安全性:新兴的移动电子商务的安全性相对传统电子商务明显薄弱许多，保护用户的个人信息不外泄，提高用户对移动电子商务的信任感是迫在眉睫的事。同时，移动电子商务整个系统配套的电子支付系统及商品配送方面的安全问题也亟待解决。
14.存在严重安全漏洞如何取得各方合作健康发展移动支付业务的问题
(1)传统商家的意识需要培养
不仅要培养用户，更要培养线下商家。让线下商家更好的融入到这波新的移动互联网的浪潮中，很多商家对于移动互联网完全没有概念。虽然团购改变了传统店铺和商家，但是还需要更深入的改变。需要提高商家的意识，移动互联网的意识，如何应用优惠卷促销的意识。
(2)种类繁多的手机操作系统
终端的不统一，手机系统的不统一，屏幕的不统一，支付的不统一，这些都大大的增加了服务商成本和精力。不过从好的方面来看，终端和系统的不统一是一个天然的壁垒，使得后来者难以推翻前者。手机是满足不同用户的不同需求，所以手机终端和系统是不会统一的。
手机话费支付购物(3)应用程序日常化
智能手机的保有量在增高，但是大部分普通人只是把智能手机当成大屏幕的普通手机，根本还用不到这么多新鲜的应用，或者说不知如何使用。现在所面临的问题是：如何让web端和手机端进行无缝衔接。
(4)过分比价
用户可以通过条形码扫描进行比价，这是用户的根本需求即获得更低价的商品。但是 比价是最初级的竞争方式，如果用户对价格过分敏感，势必会摧毁整个产业，所以要逐渐引导用户关注价格之外的部分，如：配送，服务，售后等。
(5)移动支付
目前移动支付拖了移动互联网的后腿，据我们了解各银行也都在推出解决方案。我们相信， 移动支付绝对不会成为电子商务的绊脚石。
(6)物流问题
目前整个中国的物流系统存在着很多问题：速度慢，服务差，验货难，价格高等。不过随着像阿里巴巴这样的大企业的加入、国家政策的扶持、市场逐渐的扩大，物流也不会成为电子商务迅猛发展的阻碍。
二、解决思路:
我们也有几点思考，我们看到国家对电子支付出台了很多政策法规，规范我们现有电子支付的管理。他促进我国电子支付环境的改善起到一个很好的作用。在这种管理体制下各个金融机构包括第三方支付等参与主体创新，应该更要建立在科学规范跟合理框架下来发展。但是，在电子支付发展中我们也发现还有以下三点值得我们注意：
第一要进一步完善电子支付法律体系，有一些政策法规已经出台，虽然我们现在已经有了例如电子签名法、电子支付指引等一系列的政策法规，但是我认为电子支付快速发展，国家现
有法律和规定已经很难适应电子支付产业高速发展要求。也不能够完全满足电子支付创新的要求，很难全面规范电子支付业务跟防范支付的风险，这是一个非常突出的问题。

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