农村信用社在支持三农发展过程中的信贷政策建议
一、农信社金融服务中当前存在的问题农村信用社贷
中央两个“一号文件”下发后，农民从事农业生产热情高涨，资金需求不断增大。而农村金融部门目前的服务还难以满足农村贷款户的需要。
（一）资金流失制约支农实力。农村信用社结算梗阻，国家下拨的涉农资金、城市低保资金、各家保险公司、政府部门一些账户等有关部门规定不能在信用社开户，信用社失去了存款源头。
（二）社会环境抑制有效需求。信用担保机构不健全，担保额度小、费用高，中介收费环节过多，信用环境差等社会金融环境问题严重影响投资环境，抑制信贷需求。
二、改进农村金融服务的政策建议
如何把握农村金融对现代农业的支持方向，有效配置农村信用社信贷资源，需要地方党政、有关部门和社会各方为农信社营造良好的发展环境。同时，也需要农信社不断研究探索支农对策，创新管理服务机制。
（一）拓展资金筹集渠道，缓解农业中长期贷款供求矛盾。目前，农村信用社资金来源主要是吸收农户存款，期限短、成本高，使用周期短。因此，信用社要开拓存款市场，开发存款品种，拓展筹资渠道。一是政府要帮助信用社解决涉农资金开户问题。如财政预算外、社保、农业、水利、林业、国土、民政等部门的涉农专项资金数额大、成本低，具有一定的稳定性和周转性，应归口信用社集中管理。二是拓展代理业务面。如为劳动保障部门代理发放城市低保资金，为民政部门代理发放农村优抚资金，为财政部门代发工资。
（二）转变支农观念。面对现代农业和县级金融同业的特点，农信社要抢抓机遇，转变支农观念。按萧山实际，农业信贷已从“小三农”小额农贷扶持一般农户，逐步转到“大三农”大额支持种养大户、民营企业方向上来。而“大三农”就涉及到贷款金额大、期限长，贷款风险增大的特点。为增强金融扶助的安全性，应由当地政府牵头，对50万元以上农业户贷款，成立农户贷款担保公司，贷款由担保公司担保，政府对担保公司进行投资，农户在担保公司入股。另外应对农村专业大户、民企进行普查，拟定黄金客户条件，以便农信社评定信用等级，授信贷款额度。
（三）营造外部信用环境，发挥保险担保在农业贷款中的补偿作用。健全农村保障体系，为
金融支持“三农”保驾护航。首先，应在农村建立以政策性保险为主的农村保险体系，将灾害风险、技术风险和市场风险造成的信贷资金损失减少到最低程度，并解决自然灾害造成农民收入下降，无法偿还贷款的风险由金融机构来承担的问题，为农村金融的信贷投入提供风险补偿。二是，对商业保险公司提供农业保险业务应给予政策优惠，以刺激他们开办农业保险的积极性，再次，建立农业担保机构，针对农户和农村中小企业的实际情况，开展多种担保业务。三是政府有关部门要对农村贷款大户予以优惠政策，降低或减免贷款户抵押物评估、过户、公证、处置等环节费用过高问题。二是推行农业保险试点工作。发挥农业保险、财政担保在贷款中的补偿作用。
（四）综合使用支农资金，培植农村金融支持现代农业的资金后劲。国家和地方财政每年对农业开发项目有一定数额的扶持资金，而信用社对这些开发项目也投放了一定数量的贷款。对这些资金可由政府、财政、信用社及涉农单位、乡镇共同商讨，沟通信息，并到信用社开户结算，捆绑使用，由审计等职能部门参与监督，防止支农资金被挤占、挪用，提高支农资金的综合使用效益。
（五）金融政策向“三农”倾斜度小。一是农业信贷具有较强的政策性，但农村金融机构却没
有享受相应政策支持。农村信用社作为服务“三农”的合作金融组织，要比其它金融机构承担更大的自然风险，而享受国家政策却没有与其他金融机构一视同仁。农村信用社没有国家拨付的信贷基金，组织资金成本高，没有象国有商业银行一样剥离不良贷款。由于政策扶持不配套，农村信用社长期累积面临的新行矛盾得不到解决，历史包袱未能卸下，在很大程度上挫伤了金融支农的积极性，限制了信用社进一步发展。为了能够给农村信用社提供一个良好的经营环境，政府应该在税收、利率、准备金方面给予信用社政策扶持。在税收上，可以把信用社定为“公益法人”，给予免交营业税、所得税等税收待遇，尤其是信用社的支农贷款应免征营业税；在存款准备金方面，应逐步并且在较大幅度内降低信用社的存款准备金率，减少信用社的运营成本。
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