资产保全在农村信用社业务与信贷中的应用
资产保全在农村信用社业务与信贷中的应用
作者：郭燕
来源：《文天地》2012年第01期
        摘要：随着我国市场经济体制的日益完善，为我国经济的发展创造了良好的条件，促进了我国经济的发展。同时也暴露出一些问题，城乡之间的差距越来越明显，如何提高农村的经济发展水平已经成为社会关注的焦点问题。农村信用社是为广大农村地区的人们服务的，为人们提供资金支持，在国家相关政策的支持下，农村信用社信贷业务有了一定的发展，但是在这一过程中也出现了一些问题，制约了农村信用社的进一步发展。本文主要对目前我国农村信用社业务中的问题进行了分析，并具体阐述了如何发挥资产保全的作用，促进我国农村信用社的发展。
        关键词：资产保全；农村信用社；信贷业务
        随着我国社会经济的发展，城乡经济水平的不平衡性也逐渐体现出来，这就影响了我国和谐社会的构建，提高农村的经济水平已经成为我国经济发展的主要内容，成为一个焦点问题。农村信用社的主要是提供贷款服务，为广大的农村地区提供资金支持，也是农村地区经济发展
的根本。在这样环境下，加强信贷管理、提高资产质量已经成为农村信用社发展的重要问题。在过去的几年里，农村信用社的贷款放款不符合规章制度，导致信贷资金大量沉淀，周转缓慢，盈利性差，造成了巨大的损失。因此，我们要加深对农村信用社信贷业务的重视，不断的解放思想，以农村地区的实际为基础，积极创新，加强对信贷业务的管理，全面提升信贷质量，促进我国农村地区的经济发展。
农村信用社贷
        一、农村信用社业务与信贷中存在的问题
        近几年来，随着我国市场经济体制的日益完善，农村信用社信贷业务也得到了发展，对农村地区的经济发展起到了一定的促进作用。但是随之也暴漏出一定的问题，给农村信用社带来了一定的损失。因此，我们要加强对信用社信贷业务的重视，提高资金的使用质量，减少不必要的损失，这也是当前农村信用社所要面度的主要问题。
        第一、 目前我国农村信用社信贷业务中存在的问题。信贷业务是我国农村信用社的主要工作，对提高农村地区经济水平的提高有着促进作用。但是在实际工作中仍然存在着很多的问题，值得我们思考。（1）担保合同不正规，缺乏法律效力。担保合同是信用社进行贷款业务的主要保证，必须具有一定的法律效力。目前，我国农村信用社许多借款合同的保证
人不是具有代偿能力的经济实体，有些保证人已经负债累累，还有一些是不具有代偿能力的企业法人，像医院、学校等等。这就违法了国家相关法律对保证人的要求，是一种违法行为，不受法律的保护，不具有法律效率。在这样的担保下即使发生问题也不会受法律的保护，就给信用社带来损失。（2）发放贷款不能严格按照规章制度进行。农村信用社属于金融机构，在发放贷款时一定要严格按照规定进行，这样才会受到法律的保护，在发生问题时可以拿起法律的武器进行维权。但是目前的农村信用社在质押贷款时很少按照规定进行。借款人与出质人要分别进行签字盖章才能就有法律效率，这是在保护合同双方的利益。但是在实际的工作中，借款合同就不能按照规范填写，往往借款人和出质是一个人，没有任何的委托性文件，这样的借款合同是不符合规定的，这就为收款工作带来困难。信用社在发放贷款时一定要根据质押物适当的发放，但是在工作中，信用社在发放贷款时，借款额大于质押额，在不能按时还款时，质押物的价值不能抵消贷款的数额，给信用社带来了损失。（3）抵押手续不合法，不受法律保护。我国农村信用社信贷业务工作中，有许多不合法的现象，例如：在抵押物上不符合相关的规定，拿许多公益事业单位进行抵押；在许多需要登记的地方不能及时登记，就会造成虚假抵押、重复抵押，造成账务悬空。这些不合法现象的出现，是信用社法律意识淡薄的表现，出现这样的失误自然不会受到法律的保护，给信用社带来损失。
        第二、 农村信用社问题出现的原因分析。农村信用社信贷业务问题的出现不是偶然的，是有着一定的原因的。（1）法律意识淡薄，内部管理制度不科学。法律意识应该是工作人员必须具备的素质之一，在农村地区，信用社工作人员法律意识淡薄，对工作的重视程度不高，综合素质较低。在实际的工作中，由于工作人员缺少一定的专业培训，在经营意识、管理意识、法律意识和服务意识都有所欠缺，不能满足时代发展的需求，这就影响了信贷业务的有效开展。同时，在农村信用社也没有科学的内部管理制度，员工的工作没有科学制度的规范，显得过于随意，缺少一定的监督机制，学工的工作质量不高。在这样的环境下，农村信用社的信贷业务自然不能有效的开展。（2）经济因素影响。我国农村地区的经济水平较低，主要的经济收入来自农业，信用社的存款增长较为缓慢，造成资金不足。同时，在民事诉讼的执行方面不到位，关于信贷业务的案件都是信用社获胜，但是在执行过程中缺少力度，及时胜诉了也不能及时的收回贷款。
        二、资产保全在农村信用业务与信贷中的应用
        资产保全是保护资产的有效方式，采取查封、冻结等措施维护资产的完整，是理财的一个重要概念。资产保全是利用合法、有效、规范的财务管理手段对企业或个人现有的权益中
的固定资产、流动资产、无形资产进行价值保值或增值,保证资产不因意外而受损失。在农村信用社业务和信贷中也可以以应用，并发挥着积极的作用。
        第一、 资产保全是农村信用社业务和信贷工作开展得到保证。目前，我国很多的农村信用社没有专门的资产保全人员，资产保全工作做得不够完善，不能发挥资产保全的作用。因此，我们要加强对资产保全的重视，不断的引进专业的资产保全人员，促进农村信用社资产保全工作的开展，发挥其功能，保证信用社业务和信贷工作的开展，提高新用社资金的使用质量，促进农村信用社的发展，不断提高我国农村地区的经济发展水平。
        第二、 资产保全的关键是做好贷款诉讼工作，保证其时效性。诉讼工作是农村信用社维护自身利益的有效手段，我们要加强对这方面内容的重视，保证诉讼的时效性。（1）注意贷款的日期。信贷员要清楚每笔贷款的还款日期，在到期后一定要及时催收，并通过专业的软件进行记录，如果发现问题及时的进行诉讼，保证其时效性。（2）采用多种方式加强催款力度。催款是信贷员要做的主要工作，这是信用社的根本所在，如果不能将款项收回，损失的就是自己的利益。因此，我们要加强对催款工作的重视，采取多种方式加强催款的力度。
        第三、 资产保全要以相关法律法规为基础。我国的一切经济活动都必须在法律的允许范围内进行的，农村信用社的资产保全也要以相关法律法规为基础，不断提高资金的使用质量。这就对信用社工作人员提出了更高的要求，要拿起法律的武器保护自己的合法权益。信用社要不断的提高法律意识，增强法律观念，将信用社的优势全部发挥出来，不断的提高信用社资金的使用效率，促进农村信用社的可持续发展。
        第四、 制定科学完善的信贷制度，树立信贷资产质量意识，提高工作人员的素质，保证资产保全的有序进行。资产保全的有序开展需要完善的制度作保障，农村信用社要结合自身的实际，在不断实践的基础上积极创新，为各项工作的开展提供指导思想。同时要要大力宣传信贷资产质量意识，使这种理念深入人心，并在工作中体现出来。对信用社工作人员的素质也要加以注意，因此员工的素质影响着工作的质量，定期的开展专业性的培训，提高员工的专业技能，增加对员工职业道德培训，要体现出信贷工作人员的专业性，进而提高信用社的经济效益和社会效益。
       
        参考文献：
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        （作者单位：陕西省农村信用社联合社）

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