互联网金融下传统商业银行的转型——以招商银行为例
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MODERN  BUSINESS
现代商业101互联网金融下传统商业银行的转型
——以招商银行为例
徐瑾嘉
新还珠格格结局
南京审计大学　江苏南京　211815
一、引言
在2019年的“双11”电商购物狂欢节中，天猫“双11”全天成交额为2684亿元人民币，超过2018年同期缔造的2135亿元人民币交易额记录的商业奇迹，再次创下新纪录。2684亿元，这个惊人的数字背后的意义耐人寻味。中国消费者又一次向世界展现了他们非同寻常的购买力，再一次证明了中国市场的无限可能。这种消费热潮并没有随着双十一的落幕而消减，在接下来的“双12”、圣诞节、元旦、春节，这种消费热度无疑还会持续下去。
然而，与这种全民参与的消费狂欢相左的是，银行卡的使用需求和频率正在下降。现如今，支付宝基本完全取代了银行卡的基础功能，互联网金融在不知不觉间浸润了我们的生活。谷歌地图高清街景
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二、互联网金融的发展历程及现状(一)互联网金融的定义
目前，学术界对互联网金融并没有一个确切的统一定义。于广义而言，互联网金融是互联网网络技术同金融业务服务彼此影响、彼此作用、彼此融合的产物，以互联网的科学技术注入传统金融行业，两者相互碰撞出新的火花，焕发新的生机，从而开展与金融相关的各类事务，主要包括银行、证券、保险等传统的实体金融机构依靠互联网而开展的线上服务以及互联网企业对用户提供的各类与金融相关的第三方服务。于狭义上而言，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、众筹模式、网络保险模式等多种新型“互联网+”模式的商业参与方式。
(二)互联网金融的特征
1.便捷性。不同于传统金融的实体到点办理各类业务，互联网金融的交易成本低，门槛也低，只需要一台电脑甚至一部手机就能完成相应业务的办理，大大节省了客户的时间和金钱。消费者无需将大量的时间浪费在营业厅排队上，也无需预约客户经理而等待他介绍冗杂的理财业务。在公开且透明的互联网金融交易平台上，客户可以随时随地到适合自己同时又符合自己心理预期的金融理财方案。即刻可得的资金转划和信贷服务刺激了消费者进一步消费的热情，推动了金融市场的繁荣发展。
2.大众性。相对于传统金融服务显著的金融排斥性的特征，互联网金融显得平易近人得多。它的受众基础更广泛，处理的业务更
细碎，服务更直接有效。互联网金融的目标市场主要是个人和小微企业，大大降低了看似高精的金融的准入门槛，让普通民众以一种市场参与者的姿态自然地加入到金融服务的生产中来。
3.风险性。由于互联网金融依托的是互联网技术这一新兴技术，如何保障网络安全也成为了其不容忽视的问题。一旦遭到黑客攻击，客户的信息与资金安全岌岌可危，如何防御成为值得商榷的问题。同时，我国现阶段信用体系尚不完全，与互联网相关的法律条文还在讨论出台中，网络之中仍有许多法律空白之地。由于我国在互联网相关领域法律的相对空白，国家对于互联网金融的风控和监管力度较弱，缺乏准入门槛和行业典型，整个行业面临诸多政策和法律风险。正是由于互联网金融交易门槛低，背约成本低，违约风险大，不少恶意欺诈、卷款逃跑的新闻屡见不鲜。
(三)互联网金融的发展历程米
自20世纪末互联网在美国诞生以来，互联网技术就在新时代的科技光环下拥护着互联网金融在类型、规模以及对传统金融业的冲击和重塑等方面突飞猛进。1995年10月18日，在美国亚特兰大世界上第一家网络银行—安全第一网络银行(SFNB)隆重开业，这拉开了互联网金融时代的序幕。美国开放民主的社会风气和崇尚创新的民主精神也为互联网金融的发展培育了肥沃的热土，提供了智力支持、制度支
持、经济支持。由最初的简单金融业务信息化到基于传统金融和互联网模式的创新性探索，最后走向非传统信贷业务、支付体系的变革和虚拟货币的发展。
三、互联网金融的现状
在经济持续健康稳定增长的中国，互联网金融也保有它的一席之地。随着网络在全国范围内的普及，网速的进一步提高，网络安全性的加强，越来越多的人倾向于使用互联网金融平台，为其发展提供了有力的支持。互联网金融在中国的表现形式可以简单概括为三种模式：P2P模式、众筹模式和传统金融企业的业务信息化处理。P2P是通过计算机在网络中的平等交互实现个人与个人之间的直接对接，又被成为“人人贷”。每一个网络参与者都可以加入这场博弈游戏，通过制定借贷规则、交易金额、时间期限等，以个人的身份快速实现筹资融资。众筹模式就更常见于小微型企业，是大众筹资，以感谢、实物、作品、服务或媒体内容等作为回报，通过
摘要：随着改革开放进入新时代，社会主义市场经济不断发展，计算机技术也在不断更迭进步，不断普及惠民，金融市场呈现百花齐放的现象。“互联网+”这样的新型金融形式的出现，实质上是对传统金融市场的一次重大革新，继而创造了互联网时代新的高潮。互联网金融不仅以其独有的方便快捷颠覆了人们的日常生活，同时也对传统商业银行的垄断地位提出了挑战。招商银行作为传统商业银行的代表迎难而上，与时俱进，及时转变商业策略，于危机中谋得一线生机。
关键词：互联网；金融；商业银行；转型
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中图分类号:F832  文献识别码:A  文章编号:1673-5889(2020)13-0101-02

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