互联网金融对传统商业银行的经营影响
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摘　要：互联网金融已不再是一个新鲜名词，随着弱监管时代的野蛮生长，互联网金融抢占了传统商业银行的市场占有份额，给传统商业银行的经营带来了灾难化的冲击。随着规范化监管的到来，传统商业银行如何乘势而行，紧追科技发展的步伐，将互联网与传统金融项目快速融合，变成了传统商业银行经营所必须要思考的问题。关键词：互联网金融；商业银行；经营业务影响与措施前言：互联网与金融的结合意义重大，不仅改变了传统金融的发展趋势，还通过互联网技术的普及，改变了人们的生活方式和交易方式，实现了虚拟金融与现实金融的转换。不仅如此，随着电子商务的兴起，现代社会对熟悉计算机技术、具有金融学知识背景、拥有互联网思维的从业人员更为钟情，而互联网金融作为一个前沿新兴领域，融合了经济学、管理学、金融学、会计学等知识，也成为为社会提供广泛就业的新兴行业。在各行业中不断完善的过程中，互联网金融所在金融业中的占比幅度逐渐增大。银行业作为金融业之首，如何应对互联网金融对传统金融的冲击是当前的重要课题。
一、商业银行简要概述及分类商业银行，顾名思义是银行的一种类型，是承担信用中介的金融机构，但其性质不同。商业银行是企业，具有企业的一般特征，又是特殊的企业-金融企业，是以营利为目的的企业，目前商业银行中主要以招商银行为行业领头人。
商业银行主要分为：（1）国有商业银行，包括：工、农、中、建、交及其迅速发展的邮政储蓄银行；（2）股份制商业银行：包括：招商、中信、光大、民生、浦发、兴业、华夏等。（3）地方性商业银行和农村商业银行：即各城市在原有城市信用社、农村信用社基础上重组改制建立的地方性商业银行，如晋商银行、山西银行等。
二、互联网金融的主要特征以及对商业银行的影响分析（一）互联网金融的主要特征1.操作便捷，参与度高
互联网金融目前利用最多的当属支付宝和，不受时间和空间限制，只要绑定银行卡就可以实现随时随地支付功能，不仅如此，互联网金融能够帮你随时掌握股票涨跌情况，不用守在股市现场。而且打破了传统的银行业务，转账无需去银行指定营业点，或者寻ATM，轻松实现异地、跨区域、无卡转账服务。
2.金融交易信息对称、透明在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网
络和云计算技术等的存在，客户可以随时随地查看财经金融信
息，金融供需信息几乎完全对称，可以有效降低信息处理与传递过程中的损耗。在古代，飞鸽传书、千里马送信已经算是相对便捷的方式，信息送到目的地距离实际已经相差久远，而互联网金融不仅缩短了时间，还解决了区域问题，更重要的是信息时间对等，方便后期核对。
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3.金融服务方式多元化
第三方支付的普及已是必然。就我们常用的移动手机互联网而言，话费充值或者流量购买都需要到移动营业厅进行缴费，而互联网金融的出现，不仅可以在线充值话费、办理业务套餐，还能实现网络终端查询服务。支付宝推出的城市服务，信用卡还款、水电煤气费缴纳、政务大厅预约服务、交通等都可以进行线上处理。提高效率，分散人流，降低了柜台的工作压力，更是为疫情期间的安全防控提供了保障。
（二）互联网金融对商业银行的影响1.第三方支付，竞争商业银行的中间业务
第三方支付倒逼传统商业银行降低手机银行转账费率，以保有客，导致中间收入减少。尽管如此，传统银行的客也在逐年减少，并有老龄化客趋势。目前，第三方支付模式在电子商务领域内应用最为广泛，分流了商业银行的支付结算业务，导致商业银行的手续费收入减少。极大程度的剥削了银行的第三方主体地位，比如，淘宝购物，购买方拥有七天无理由退换货的服务，在此之前，结算的费用并未真正到达卖家手里，而是由淘宝这个第三方平台进行管理，此过程中，资金流不经过银行运转，大大的削弱了银行的中介服务。隋唐历史
2.冲击商业银行的贷款业务在互联网金融介入之前，商业银行利用贷款业务实现主要收益，最根本的方式为利差收入。随着互联网金融的介入，利用了之前商业银行贷款手续繁琐、强制留存抵押物、授
信周期长的缺点，发展小额信用贷款，对传统银行贷款业务产生了冲击。
3.信用卡业务
商业银行的资金运用主要来源于资产业务，银行将吸收的资金用于发放贷款、证券投资等以获得收益。互联网金融利用传统银行所忽视的中间手续费收入进行营利，挤占了商业银行后续发展的重要市场阵地。一般情况下，银行主要依靠信贷业务，赚取利差的主要收益来源，中间收入占比较小，其中发展最好的为招商银行信用卡业务，银行根据用户提供的信息，只要达到相应标准并认可用户具备一定的偿还能力后，审批效率较高，尤其是针对女性用户，信用卡放贷额度较高，在卡片的设计上也呈现多元化，深受广大用户的青睐。然而，互联网金融利用
互联网金融对传统商业银行的经营影响
张芳
（大同农村商业银行股份有限公司　037009）
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白条、花呗抢占信用卡市场，拓展分期业务，分期业务的发展，顺应年轻体超前消费的消费理念，加速资金的流通。但是这种第三方中介服务性质的服务，如同房屋租赁中介一般，存在隐形的或透明化的服务费用，一旦分期，将会根据当期借贷额度的不同，收取分期手续费。但因手续简单、便捷，只要在规定时间内还清即可，成为当代年轻体喜欢花呗的原因。
三、商业银行应对互联网金融冲击的对策（一）建立完善的风险控制系统
互联网金融作为一种新兴的金融模式，对我国现有的传统商业银行带来了巨大的冲击和影响力。传统的商业银行金融服务，比如现金存取业务，由最初的营业网点到自助取款机，现金支付到手机支付，业务从柜台办理到线上处理等，互联网都提供了便捷的渠道。再比如有卡存款到无卡存款，各种理财产品的出现，余额宝低风险高收益的理财软件，结合支付宝app，为用户提供的乘车码、生活缴费、网上购票等服务，不仅满足了用户的多元化需求，还能保证用户的资金安全。然而现有的互联网金融行业管理还不完全成熟，由于法律上存在漏洞，网络贷款等平台相继而出，比如校园贷、360借条，借款利息高，风险系数大。而商业银行在此项问题上具备一定的优势，它能够通过自身完善的风险控制系统，高效率低风险的解决现金流等问题，银行可以借助支付宝正规平台，根据用户的日常信用行为记录得出一个信用分，从而作为参考依据，而且支付宝是网络实名制平台，对于银行贷款回收也具备一定的保障能力。
（二）转变经营理念，加强金融创新思想决定高度，思想决定出路。因而，商业银行要改变自身窘迫的现状，应直面互联网金融带来的挑战，积极开发理财产品，通过线上app向银行用户推送理财产品，推荐用户购买周期短、风险低、收益合适的产品，从而取得广大用户的认可，一个产品最好的宣传方式就是通过其自身的价值来体现。商业银行在金融圈具备一定的地位，长期的运营已经得到了广大用户的信任度，这是互联网金融不能与之相媲美的优点之一，因而，银行应结合自身业务范围，借鉴互联网金融的发展趋势以及经营理念，开发综合应用水平较高的创新产品。
（三）加强与互联网科技企业的合作
互联网是以大数据为支撑的网络服务平台，具备数据共享等优势。近年来，网络信贷服务日益兴起，尤其是当代年轻人，经济压力大，消费水平高，薪资难以满足日常开支，加上提前消费的理念更是促使许多年轻人开始信贷借款服务。便捷式的支付方式深受21世纪现代众的喜爱，一部手机几乎可以帮你解决一切出行问题。以支付宝为例，其隶属于阿里巴巴互联网科技公司，联合淘宝、天猫，实现了与客户直接相连的渠道。不仅拥有大量的用户信息以及交易信息，更是建立了一项独有的信用评价服务，也就是众所周知的芝麻信用分，信用分越高，不仅可以享受天猫的极速退款服务，而且银行借贷款服务相对更加方便。所以，加强与互联网科技企业的合作，可以帮助商业银行在经营商达到事半功倍的效果。与此同时，积极推动支付方式和服务创新功能，建立网络化、智能化的运作模式，积极拓展网络客户体，为资质良好的小微企业客户提供融资服务。
（四）加快人才培养和储备互联网金融发展前景良好，就业趋势深受广大学子的青睐，然而这一新兴行业正处于发展阶段，人才力量依然稀缺。而
传统的商业银行人才建设中多以经济学、会计等人员为主，金
融相关的人才少之又少。改变银行现状，首先，银行应重视对员工的选拔，积极引进多元化的金融人才，正确认识互联网对于金融圈的影响。其次，网络成为银行和客户之间信任的纽带，信息技术运用能力必然成为金融人才从事银行业务的基础能力之一。最后，培养多元化的复合型人才，在这个信息时代，世间万物每天都是转瞬即逝，机遇向来是可遇而不可求，互联网金融重点不仅在金融二字，更在于互联网人才，为追求长远发展，一方面不仅要引进IT技术人员，另一方面，还应开展人才培训机制，对信息技术知识进行定期培训，保证员工的整体业务水平，与时俱进。
结语
互联网金融是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。它的出现促进了金融行业的快速发展，推动了银行经营业务的转变，促使经济形式多样化，对于金融圈而言是一个重大的里程碑。
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