一、互联网金融行业发展概述
互联网金融，顾名思义，是金融借助互联网这一技术平台，对金融信息的加工和传递、对办理业务新拓展的渠道以及业务操作上的进一步创新。从20世纪80年代起，金融业就已经从传统的人为处理信息方式向信息行业转变。以后，人们将互联网和金融结合到一起，称为金融的互联网化或者互联网的金融化。
从2005年开始，互联网金融开始从单纯地运用互联网这一技术深入到和金融业务相结合的地步。
互联网金融公司遍地开花，借贷公司从线下转为线上，网络P2P 借贷平台快速发展，很多具有专业性质的保险机构、
房屋遗产继承银行、券商获批且在基于互联网这一技术之上，对操作业务的形式和方法上进行改进，以求尽快建立起线上创新型平台。互联网金融的平台交易数量也从2012年的229亿元，截至2016年，在短短的四年期间，增长了121倍变为2.8万亿元。不过正常营业的互联网金融平台却逐年递减。2016年我国金融市场上正常营运的互联网金融平台为2448家，
k歌之王国语和2015年比减少了147家，但2016年有问题的平台和2015年相比反而增加了710家。可以看出，
互联网金融有问题的平台数量一直在增加，这恰恰说明了互联网金融在监管方面存在漏洞，使行业在发展的同时有所偏差，出现了风险和危机，也正是由于这些状况的发生，政府部门开始关注互联网金融的规范发展问题。
因此，自2017—2018年，互联网金融各细分领域规范政策密集出台，对行业产生重大影响的政策显著高于此前两年。2019年第一季度，中国互联网金融投融资金额为4.2亿美元，环比下滑93.35%。可以得出结论，政府对于互联网金融的监管
鼹鼠的月亮河收紧对P2P 行业带来了重创，且将在2019年得到持续。央行在2019年的三月份向社会公开征求意见。财务管理专业就业方向
意见的内容包括将开户手续复杂化，支付宝不能直接向银行卡转账，金额为200元以上交易需要通过
银行验证，此外，依据客户身份对客户名下所有的支付账户，支付机构进行关联管理。由此可以看出金融市场的监管部门正在着手对互联网金融加大规范和监管力度。
二、互联网金融行业自律现状(一)行业政策落实不到位
互联网金融的行业政策是要对互联网金融这一新兴的金融模式规范其行业纪律，扶持其行业规范发展。这些规定在国务院颁发的行政法规、国务院各部委的部门规章和地方政府规范性文件中可见一二。如国务院办公厅发布的
《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》
、中国人民银行发布的《中国金融业信息化“十二五”发展规划》等。由此可以看出，国家政府和相关组织都已经意识到了互联网金融行业政策的缺失，所以也在不断地完善行业政策。可是互联网金融发展得实在太过迅速，政策的发展变化缺乏延续性和完善性。因为政策也存在时效性的问题，那么在这种情况下，再周全谨慎的政策，也可能会使互联网金融的发展现状与政策不符，甚至政策在某种程度上阻碍互联网金融的发展。同时，
由于对政策监督考核不到位，没有提前建立和完善政策执行过程中的工作责任制，没有明确到责任主体以及发生问题时责任追究的具体内容，那么在执行过程中会无法将政策落到实处或者流于形式。
(二)行业组织职能发挥不充分
行业组织分为政府机构和民间行业协会，从政府机构来看，按照往常传统的金融行业看，
李碧华鬼魅系列中国人民银行、证监会、银保王馨葵
鲁冬阳/文
10.13999/jki.scyj.2020.01.021
关键词：互联网金融；监管体制；行业自律
互联网金融行业自律的现状、问题及对策
产业研究
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