互联网金融风险影响因素及防范策略探析
互联网金融风险影响因素及防范策略探析
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摘要：随着社会现代化的快速发展，移动互联网电子商务、移动应用和其他消费软件等应用的推广普及，方便了人们的日常生活和财务管理，尤其是对人们的消费和投资生活方式上带来了极大的便利。特别是近年来，支付宝、等各种新型移动支付形式发展迅速，这些金融服务行为方式的建设与快速发展在很大程度上影响着人们的日常生活，并且对人们的消费行为发展带来了很深的社会影响。由于目前我国的商业互联网金融技术还没有得到比较好的发展，互联网金融的相关业务行为制度还不够规范，相关金融法律和法规条文缺乏有效性，以及互联网金融及其相关服务企业金融信誉存在缺失等，这些问题都会给我国互联网金融发展环境带来经济危害与社会威胁。
关键词：互联网金融；风险防范；问题；策略
引言
相比传统金融，互联网金融具有诸多优势，如覆盖面广、成本低、效率高等。但同时在科学性、合法性及安全性等方面还存在诸多问题，进而可能诱发更加严重的金融风险。互联网金
单的组词融作为信息技术与金融行业快速发展的产物，实现了对传统金融行业的有效补充，使得金融领域发展迎来重大变革。大数据时代的到来促进了各个行业的持续发展，也为互联网金融发展带来了更大机遇，但也进一步加剧了互联网金融风险。借助大数据等信息技术可以实现对互联网金融各类风险的有效识别和分析，并在此基础上制定科学的风险防范策略，有效促进互联网金融行业持续健康发展。
一、互联网金融的基本定义以及主要特点
互联网金融主要涉及金融机构和企业利用互联网和信息网络技术进行的投资、支付等新业务。网络金融不仅是金融机构与互联网的融合，而且在特定条件下也是一种新的交易方式。互联网金融作为一种新的金融模式，是基于互联网平台的移动性和安全性的交易模式之一，是社会日益增长的需求。事实上，网络融资基于互联网，它是高度兼容和开放的，当然，它具有传统融资的基本特征。网络融资具有明显的网络效应和丰富的网络特征，具有互动性、均衡性和渐进性。与此同时，互联网金融呈现出传统金融部门的基本特征。虽然它的活动是以信息技术为基础的，但它的主要目标是为用户提供相应的金融服务。此外，互联网金融更加注重用户体验，主要是通过互联网平台来满足用户的各种需求。
二、互联网金融风险的主要类型
（一）系统性风险
从本质上看，互联网金融具有较强的民间资本的特性，短时间内可以通过互联网金融交易平台吸纳大量资金，但互联网金融始终是国家整个金融体系的组成部分之一，如果发生系统性风险，则互联网金融的风险抵御能力则明显较低。随着近年来我国互联网技术和经济社会的不断发展，对互联网金融缺乏长期性、稳定性的风险评估，因此当前还没有完善的风险评估模型对互联网金融的系统性风险进行评价。从融资渠道来看，互联网金融的融资渠道可信度普遍较低，因此导致其在防范系统性风险方面始终处于弱势地位。
（二）操作性风险
巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。互联网金融是一个新兴产业，其风险来源也是多种多样的，或是自身产品本身设计的缺陷，或是自身操作不当的原因，亦或是相关业务的金融机构所带来的。总之，风险来源渠道多样，我们要多加
注意。主体操作不当主要是对操作流程、操作规则不熟悉，容易重复操作或其他问题的出现，给消费者带来财产损失。
（三） 流动性风险
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qq超拽网名互联网金融支付过程中通常是将资金从商业银行账户转至支付平台账户，在得到经销商和交易者的批准和确认后，再对资金进行科学分配，因此就会导致资金收支存在时间差。通过应用信息技术手段，互联网金融的支付系统可以最大限度上减小支付的时间差，但支付平台中还可能会存在流动性风险。同时，互联网金融支付可以实现对民间闲置资金的有效利用，导致虚拟货币大量存在，对资金流动性较大的国家会产生很多负面影响。
（四）法律风险
互联网金融是一种新的金融运营模式，它所面临的法律风险不仅仅包括传统金融业务的风险，而且还有互联网金融立法模糊、权责不清、监管不健全等其他风险。到目前为止，我国还没有一部完全针对互联网金融的法律法规，而现行的法律也很少有网上支付方面的硬性规定，这就给了一些人钻空子的机会，他们总在法律的边缘进行谋利，却又没有相关的
法律可以制裁。除此以外，还有一些互联网金融机构并没有取得营业执照，他们并不具有经营资格，不受相关部门的认可，也没有承担与此对应风险的能力。
三、互联网金融风险防范存在的主要问题
（一）相关法律法规不健全
大数据时代，经济社会的发展与金融行业密不可分，互联网金融以其独特的优势备受欢迎，因此发展十分迅速，但在互联网金融风险防范过程中还缺乏完善的法律法规。首先，互联网金融风险具有系统性、复杂性、关联性等诸多特点，我国现有法律法规在互联网金融风险防范方面还存在一定的空白，导致互联网金融在发展过程中存在很多的漏洞，因而难以对一些违法犯罪行为进行约束和惩戒，使得互联网金融发展面临的法律风险不断加大。同时，政府部门对互联网金融发展趋势认知不足，不能对其存在的风险隐患进行科学研判，在相关规章制度和监管方面存在滞后性，难以确保互联网金融的规范性发展。
（二）互联网金融支付平台监管失位
互联网金融企业主要通过支付平台来完成交易，而支付平台的安全性和稳定性还有待强化，
启程 歌词缺乏对支付平台的有效监督，可能会由此产生很大的风险隐患。很多企业为获取暴利，会通过设置假账户的方式进行交易，并在交易完成后关闭订单，以此实施等违法犯罪活动，引发进一步的社会问题。互联网金融支付平台在运作过程中脱离现有商业银行等传统机构的支付系统，银行监管体系难以发挥其应有作用，因此互联网金融企业的经营方式难以得到有效监管。此外，互联网金融支付平台在运作过程中没有形成完善的信息数据库，在监管方面只能依赖传统手段，难以实现智能化、数字化监督，降低了互联网金融支付平台的监管效力。
四、互联网金融风险防范的对策建议
（一）完善法律法规体系建设
我国的互联网金融行业目前还处于发展阶段，由于该行业的兴起时间较短，我国的金融监管体系主要是以传统金融业为对象而建立的，而互联网金融行业作为新型行业，与传统法律监管制度匹配性较低，因此目前的法律体系对互联网金融行业的风险管控较弱；同时互联网金融体系发展迅速，而法律法规制度建设速度较为缓慢，一定程度上的法律制度缺失也制约了互联网金融行业的发展。因此，需要加强互联网金融行业的法规建设，要进一步
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提高对互联网金融法治体系建设，推动形成良好的金融法律秩序，要针对当前互联网金融的发展情况制定管理条例、法律法规，及时对各种制约互联网金融发展的因素进行调整；要打击互联网金融行业的灰产业，通过设立相关法律法规遏制灰地带的产业发展；同时也要加强互联网金融行业的法律人才培养，该行业的法律人才需求仍有较大空缺，需要大批法律行业的精英队伍以有效抵御风险。
（二）加强安全技术的合理应用
首先，合理使用各种安全技术。使用安全信息技术是确保互联网金融环境安全的重要保障。金融公司可以根据自己的需要使用各种互联网信息技术，例如安全扫描工具。传统的杀毒技术，特别是主要涉及互联网金融公司的防病毒过程，同时还要防范计算机及相关网络上的不安全系统。通过检测计算机和网络病毒来识别其特征，杀毒软件用于恢复软件的源文件，分析和清除病毒。其次，智能实时控制和预防系统的应用。运用智能预防和控制系统，自动识别风险情况，以达到全面的自动跟踪。互联网金融企业可以使用实时智能防控系统来分析和控制风险，时刻掌握用户行为，进而有效地控制和消除风险。通过该系统，可以全面监控交易过程，对风险事件进行全面的监管控制，从而有效减少互联网金融风险事故发生的概率。
（三）建立互联网金融征信机制
建立健全征信机制对解决互联网金融征信风险具有重要帮助。首先，互联网金融企业要主动强化与央行在征信方面的合作，在经过授权之后央行可以允许互联网公司对用户的信用进行查询。政府监管部门要引导互联网金融企业制定行业准入门槛，在互联网企业达到相应要求之后才能与央行的征信系统进行对接，并严格按照流程进行个人信用的查询。同时，互联网金融企业要充分借助大数据和人工智能等信息技术开展相应的个人征信调查工作，对用户个人的消费数据、征信数据、社交数据、日常生活数据以及身份数据等进行广泛的收集、分析和应用，对用户的信用情况进行客观全面的评估。另外，要制定征信管理办法，对于信用较低的客户要限制其互联网交易行为，或者直接进入黑名单，防止其出于个人利益角度出发而做出违反信用要求的行为，进而造成不必要的损失。
（四）逐步完善互联网金融信用风险评估与金融监管体系
在对个人与法人客户进行信用管理的过程中，信用评级制度是一种有效手段，随着社会信用评级制度的完善，互联网信用风险评估的有效性增强。可以用于数据分析的先进技术较多，互联网企业要及时为客户创建信贷数据库，争取获得更全面的数据，从源头上进行信
用风险评估，从根本上消除各种风险，使交易过程中信息不对称的问题得以有效解决。出于维护网络安全的目的，可以创建专业风险管理小组，利用网络平台中的详实数据对所有用户作出准确的信用评定，最大化消除信用风险。由于互联网融资的操作流程完全不同于传统金融，在每一个操作环节中都潜藏着风险，金融机构在为客户提供服务时，风险管控直接关系服务质量与自身口碑，为了避免信用风险的出现，要健全互联网金融监管体系，在现有监管制度的约束下以标准化的流程开展外汇交易，制定管理标准，从整体上增强信贷制度的有效性，创建能覆盖全社会的信贷制度，扩大监管范围。

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