“大病众筹”商业化、失信行为及其防范机制--基于商业模式创新的视角
一、引言
大病众筹是众筹机制在医疗救助中的创新应用。与传统的医疗费用募捐方式相比，大病众筹建构于人际关系网络基础之上(贺寨平、金宇星,2018)，以互联网为载体进行信息的快速发布，具有便捷、开放、广泛、有效等典型特征(郑军、王茂福,2017)，虽然众筹结果可能引发新的社会不公平(K enw or t hy N or a et l ,2020)，但它消除了时空沟壑以及社会阶级、地理条件的阻碍，能使捐赠供需信息快速传播和匹配，资金筹集效率高，既弥补了基本医疗保障体系覆盖范围有盲区、保障水平不高的问题，也为广大众参与社会公益提供了低门槛的便捷参与平台，具有显著的社会进步意义。
但是，近几年，大病众筹平台的商业变现进程明显加快，商业化大病众筹平台欺诈性骗捐等失信行为频发，使得网民和爱心人士对大病众筹的信息透明性、公益性产生广泛质疑，连带导致公益性捐助平台的公信力也受到较
大的冲击。
针对大病众筹失信行为引发的社会问题，现有文献一般认为其根源仍是网络环境中身份虚拟化所导致的信息不对称及道德风险问题(董佳君,2017；尹木子,2018；宋春明,2020)，监管不到位则进一步降低
了平台的风险成本(马文月、吴伟容,2015)。据此，研究者认为加强立法约束(匡亚林,2018；沈志康,2019)、严格监管(秦梦圆,2017；李雪,2018；宋春明,2020)仍应是解决问题的主要路径。但是，从长远来看，严监管不能解决众筹平台公益性目标与商业化运营的共生机制问题，不恰当的监管可能会导致社会资本的退出，对众筹业态的健康发展不利。因此，从分析大病众筹平台内在伦理价值和外在运营形式的相互作用机制出发，立足于运营模式的创新解决公益导向与商业化运营的共生矛盾，才能更加有效地消除捐赠供需信息不对称的产生根源，重建社会信任。基于此种逻辑，本文拟以“水滴筹”为例，从商业模式的观察视
“大病众筹”商业化、失信行为及其防范机制
——
—基于商业模式创新的视角①段丁强，管理学博士，武汉纺织大学经济学院教授。②罗欣童，武汉纺织大学经济学院学生。
③吴婉佩，武汉纺织大学经济学院硕士研究生。
段丁强罗欣童吴婉佩
(武汉纺织大学经济学院湖北武汉430000)
内容摘要：为研究大病众筹平台失信行为的形成机理及防范机制，在对大病众筹主流平台商业模式及其存在问题进行梳理分析的基础上，运用案例研究法，对大病众筹平台商业化进程中频繁出现的骗捐诈捐等失信行为的机制性成因进行了分析。研究发现：大病众筹平台无法通过商业模式的创新实现公益目标与商业目标的协调是产生失信行为的根本原因，内部信息优势和外部监管不到位提高了平台失信行为发生的可能性。因此，需要从规范众筹平台商业模式、创新平台业务拓展路径、完善法律监管环境等方面消除失信行为的生存土壤，使大病众筹平台能在坚守公益初衷的同时顺利实现商业价值的变现。
关键词：大病众筹公益性商业化失信行为防范机制中图分类号:F832.5
文献标识码:A
文章编号:2095-8501(2021)01-0039-05
角，分析商业化大病众筹平台失信行为的机制性成因，并提出防范机制建设策略。
二、商业化大病众筹平台的商业模式及存在的问题
目前，我国大病众筹平台主要是由水滴筹、轻松筹、爱心筹三大平台和一些小众新兴平台构成，各平台的业务内容、用户体及发展规模等各有不同，但都存在问题，面临进一步发展的障碍。
高考怎样填报志愿
(一)主要商业模式
为避免医疗筹款业务信息不对称所引发的风险，目前主要的大病众筹平台都已经拓展了业务范围，由单纯的筹款信息匹配服务平台转变为以健康为核心的多元化服务提供平台，但各平台的商业模式仍有明显差异。
1.“公益众筹+药物服务+药品保险”模式
轻松筹创新商业盈利模式，在为患者筹集社会公益资金的同时，开发药物和保健服务，为平台内部客户提供“新效药”和针对慢性疾病的缓解药物，通过互联网技术帮助客户在全球范围内寻求特效药品，满足病患的药物需求，以此收取手续费用，目前已经和市场部分客户签订了合同，该模式已经开始运行并盈利。此外，轻松筹还针对癌症患者用户提供特定药品保险服务，保费设定合理，使患者可以得到一笔满意的保额。这种商业化运营模式已经开始在社会上取得了良好的响应。
2.“健康保险+医疗救助”模式
“爱心筹”借鉴国内保险行业，建立起一套类似于保险行业的事前签订保障协议和后期遇到规定的可支付情况时给予资金支付的救助制度，其中包含事前定制并签订的商业化保险、重大疾病下医疗费用的支付救助，以及事后公益组织对接等，通过新提供的全方位服务将平台业务拓展到更宽泛的层面，赢
得更多客户并且收取相应的费用，从而实现商业变现的合理化。同时“爱心筹”引进区块链技术，通过这种分布式的共享账本将用户捐赠的款项周期性自动记录在区块链的产品上，打造出善款账本，在推动善款流动快速化的同时留下永久有效且可核实的信息。这些措施使“爱心筹”平台资金有更强的流动性和盈利性。
3.“公益众筹+医疗互助+商业保险”模式
水滴公司着眼于构建“事前保障+事后救助”的全场景业务生态，目前包括水滴筹、水滴互助、水滴保险商城(由水滴保更名而来)和水滴公益四大业务板块。其中，水滴互助与水滴保险商城组成了水滴公司的商业板块，水滴筹与水滴公益组成了水滴公司的社会责任板块。在运营方式上，水滴公司将各业务版块以健康为核心进行相互关联，但对公益性模块与商业板块进行了适当切割。
(二)存在的主要问题
1.公信力受到广泛置疑
近几年，国内多家大病众筹平台屡被曝光负面新闻。其中,“水滴筹”被曝出工作人员在求助者填写信息的程序上不负责，填写虚假不实信息甚至以帮助填写虚假信息为噱头来吸取客户，大病众筹平台的公信力引起了社会大众的普遍质疑和担忧。此外,“轻松筹”众筹平台被曝光通过发传单介绍其使用的简易
性且有公司内部人员“指导包装病人”等优势，以此作为诱惑来吸引更多患者通过该平台向社会发起求援，引起社会对筹集资金是否能得到合理使用的担忧。国内多家公益众筹平台为挽回局面也纷纷表示将该平台交由公益组织进行管理，然而这种补救方式也被视为事后诸葛，仍然不能使社会得到真正放心。伴随着失信行为的屡屡曝光，大病众筹平台的公信力被严重削弱。
2.部分业务缺乏立法支持
商业大病众筹平台的部分业务仍面临法律上的合规性问题。虽然众筹环节的合法性已经通过新颁布的《慈善法》中得到了解决，一些平台也获得了保险经纪牌照的许可，但大病互助救助业务仍然在无法可循的灰地带游离。倘若没有立法层次的监管和规范，放任这些平台过度宣传，将公益性质的慈善救助平台转变为商业变现工具，产生的负面社会影响将不可估量。
3.商业运营模式尚待完善
越来越多的公益众筹平台开始寻求在实现其公益价值的同时，通过新产品的开发实现商
业变现，因此公益众筹平台的商业化趋势不可避免，从长期来看也有利于众筹产业的可持续发展。当
前，大病众筹平台的商业化方向主要表现为从公益众筹拓展为健康服务，特别是积极发展定制化健康保险产品。存在的问题在于“公益引流+商业盈利”的模式尚不成熟，用户资源转化为商业收入的效果未达资本预期，商业业务盈利还不能完全覆盖公益业务成本，成本压力之下的竞争不规范现象仍然存在。
综上可见，在初创期，众筹平台的公益特征较为明显，但资本回报压力使其商业化进程加快。在商业化过程中，很可能由于资金过度投入导致公益项目服务由于维护投入不足而效率变低，也由于商业化，资金流动更加复杂，对募捐资金的透明度和信息公开度造成一定的阻碍，公司部分资金也会因为作为商业机密无法追究其真实来源，导致社会信任基础被逐渐侵蚀，一些负面事件很容易导致建构于社交关系网络基础上的传播链条快速断裂，优势尽失。为规避众筹业务的风险，轻松筹、爱心筹、水滴筹等主流大病众筹平台的运营模式已经在向多元化发展，健康保险成为重要的发展方向。但是，截至目前，公益平台商业化的模式与路径尚未成熟，同时，国内相关法律尚未对公益平台的商业化运营模式形成严密有效的监管机制，容易给投机者制造漏洞以此谋私利，大病众筹平台如何解决公益旗帜与商业目标之间的矛盾，仍无成熟方案。
三、案例分析——
哈尔滨区号是多少—“水滴筹”商业化进程中的问题及成因
av女演员
(一)“水滴筹”业务范围及发展规模
2016年4月，水滴筹获高榕资本、真格基金、点亮基金、腾讯、美团点评I D G资本等5000万元天使轮融资从而正式上线，并为众多患病却无经济条件医治的病人提供资金帮助。主要提供三种服务：一是个人大病筹款，为经济条件差无力支付庞大数额医药费的患者提供免费筹款的平台。二是水滴公益，也就是由民政部指定的互联网公开社会募捐公益平台，主要是为公益组织提供专业高效率的社交筹款服务，同时也为4亿水滴筹平台用户提供公益便捷通道。三是水滴集市，旨在为开辟更多贫困乡村及山区农产品的对外销售渠道并倾心打造特品牌，辅助当地农民得天独厚的资源优势转化为经济发展优势，促进农民脱贫致富。
水滴筹开创网络大病筹款零手续费模式，即向用户不收取任何手续费，以救助金方式向用户支付公益筹款救助金，同时也提供1对1的顾问咨询服务。据水滴筹给出的数据显示，截至2019年12月4日，水滴互助目前已拥有会员8062万人，已划拨互助款逾11亿元。截至2019年12月8日，水滴筹已经为大病患者筹到200多亿救命钱，共有超过2.5亿名爱心人士参与帮助，累计产生6.5亿人次的爱心捐款活动。①
(二)商业化进程
2016年水滴公司创立，采用标准企业运营模式，水滴保险商城与水滴互助共同形成公司的商业业务项，
水滴筹与水滴公益组成社会公益业务项，这一时期该平台的业务较为单一，主要体现在筹集资金，为需求者提供社会募集救助资金平台。随后，平台开始拓展业务，逐渐与银行保险业展开合作，引进区块链模式。截至到2019年3月，水滴公司的核心业务包括：免费大病筹款平台—水滴筹、网络互助平台—水滴互助、互联网保险经纪平台—水滴保以及健康管理工具——
—水滴步步宝。通过“众筹+互助+商保”，搭建起了“事前保障+事后救助”的保障体系，这一阶段众筹平台已经开始走向商业化阶段，在为社会提供公益服务的同时也为公司谋得了发展，商业化业务体系基本构成。目前，水滴保与中国人民财产保险股份有限公司以及中国平安财产保险股份有限公司等七家保险公司合作，所披露的保险产品信息有23款②。如今“水滴筹”又将疾病、保险、健康汇聚一堂，做到了全方位布局，在实现其公益性社会价值的同时也给平台带来了可观的经济价值。
①数据来自2019年底水滴筹公布的业务规模信息,www.shuidichou。
②水滴筹公司数据,www.shuidichou。
(三)存在的问题
针对现今已被曝光的问题看来，商业化公益众筹平台主要存在信息透明度、信息真实性和资金使用等方面的问题。国内已爆料出多件平台存在金额填写信息虚假不实、审核疏漏的问题。这就令求助者发
布的求助信的真实性、捐助者的资金是否真正得以用到实处等令人质疑的问题无从进行证实。再就是公司内部的账户信息、筹集资金的流向、募捐方资金实际需求是否与填写的募捐金额一致等重要信息未能公布于社会大众，造成了社会大众对平台性质和其运营真正目的的怀疑。从表面看来社会大众对其的担忧主要因为在资金的流向和病人信息审核力度、信息真实性和透明度上存在严重缺陷，但透过这些现象可以发现的是，存在这些问题的本质原因还是因为在众筹平台商业化过程中的利益驱使和过度商业化，平台内部存在借助当前互联网金融便利的条件，利用法律监管的漏洞假借公益为己谋私利的行为。
word中如何自动生成目录例如在2019年5月，水滴筹平台出现了一则以国内某著名相声社的演员家属名义发起的大病捐助信息，而平台并未对其家庭车产、房产、存款等基本经济情况进行调查核实，该新闻的发表引起社会大众对其家属的家庭经济状况和捐助真实目的的质疑。
(四)原因分析
一是资本回报压力导致的过度商业化。大量资本投入为水滴筹的运营提供了资金支持，但其逐利要求也促使众筹平台在提供社会公益服务的同时追求商业收益，各种层出不穷的商业收费型业务会耗费平台大部分精力投入，以至于出现了过度追求利益而在真正的公益性服务上浮光掠影，疏于优化公益服务和监管机制建设，甚至导致资金流向不明、求助者无法收到捐款的现象。
二是虚拟互联网导致的监管困难。目前政府在虚拟环境下对网络背后的用户的信息真实性的鉴别存在相当大的难度，很大一部分只能依靠用户自身的道德约束和诚信度。
三是缺乏立法管制与约束。法律作为保护社会和个人利益的最后一道防线，如若不能及时构筑安全网，一旦出现不良后果就会造成严重且不可挽回的损害。水滴平台被曝光的一系列失信行为很大程度上就是因为外部监管体系不完整，业务管理仅仅依靠内部机构，且管理形式过于单一，对信息不实等行为不能给予必要且严厉的惩戒。更重要的是，在鼓励创新的社会舆论环境下，国家虽然重视监管，但法律制度建设远远落后于创新实践，法律条文对新型公益行为概念与外延的定义不全面，对行为主体的判定和对各方责任的规定预见性不够，无法实现对创新名义下不当经营行为的有效约束。
四、完善大病众筹平台商业化运营机制的对策建议
从上述水滴筹平台的案例可以看出该平台作为一个典型，代表着国内各大众筹平台共同存在着商业化进程中因外部监管和自律体系不健全所引发的公信力缺失和竞争不规范等问题，要解决这些问题，必须立足于商业模式创新化解公益与商业的利益冲突，并辅以有效的外部监管加以约束。
(一)规范众筹平台商业模式网约车双证
通过构建规范的商业模式、以市场运营收益支撑公益性业务，是大病众筹平台维持长期健康发展的路
径之一。规范化的关键是要把盈利模式及其边界设定清楚，平台必须坚守公益价值基石，商业变现行为应当守护而不是践踏价值初衷。例如“水滴筹”，仍然以大病众筹和大病互助为服务核心，在核心环节稳固的前提下重点发展保险销售等商业业务，吸引了众多合作交流企业。针对目前出现的信息不公开不透明和资金流向不明确等问题，应逐步标识“行为禁区”，也就是通过内部监管体系的建设和完善杜绝此类现象的再次发生。只有公益业务基础稳固，才可以保证商业化模式得到平稳发展，将岌岌可危的公益众筹平台的社会公信力重新扶上正位。
(二)创新平台业务拓展路径
商业模式建设的重点在于新业务的拓展。基于“公益引流+商业盈利”的业务发展逻辑,
大病众筹平台应当充分运用公益筹款业务积累的用户、数据资源，利用社交网络信息快速分发的优势，积极发展与健康服务相关的产品。
在公益引流方面，众筹平台可以在继续做好公益型筹款的同时向互助型筹款发展，赋予捐助者在平台中优先受助的权利，以此激励更多社会成员加入，扩大公益筹款的受益面。在商业化方面，首先要合理界定公益的边界，引导社会公众科学认识公益与免费的区别，对提供的公益服务制定规范、透明的
收费机制，只要将收费所得限定在公益服务成本补偿的范围内，并不会改变筹款服务的公益属性，实际上，社会公众顾虑的不是平台的收费，而是收费的不透明性、不合理性。
在此基础上，平台可以通过业务创新实现用户及数据资源的商业价值转化。在这个方面，提供定制化保险产品是主流大病众筹平台已经进行的积极尝试，也已取得一定效果，但不同平台的业务拓展路径并不相同，有的平台着眼于直接开发和销售保险产品，而有的平台则是发挥媒介优势，代理销售保险产品。从发达国家医疗保障体系发展的历史经验来看，商业化健康保险作为社会基本医疗保险的必要和有益补充，具有非常广阔的发展空间，因此，大病众筹平台可利用其用户规模优势和网络传播的便捷性特征，结合自身能力优势，积极发展健康医疗保险业务，重点是开发或销售针对特定体的定制化保险产品，利用长尾效应获得商业收益。此外，也可以与政府开展合作，用平台收集的大数据为政府医疗制度的发展提供信息服务业务，以及为保险公司的理赔服务提供信息支持业务，这些业务都具有巨大商业价值。
(三)完善法律监管环境
什么牌子的隔离霜好用无论是公益筹款还是提供商业服务，平台相对用户都具有信息优势，盈利动机会提高平台发生道德风险和逆向选择的可能性，对于商业化的众筹平台而言，自律机制不可能超越盈利目标而存在，此时通
过法律监管和惩戒提高平台发生道德风险和逆向选择的成本就成为机制设计的必然选项。
首先，应当通过立法进一步明确界定各方
的行为边界和责任。法律应对公益众筹行为进行科学定义，明确行为的合法边界，使得平台监管部门对平台以及其连接的求助者和募捐者能进行明确的责任划分，做到有法可循，一旦出现违规甚至违法行为能及时制裁。结合前文的分析，信息强制披露制度应当是立法规范的重点内容。
其次，通过立法推动平台内部监管机制的建设与强化。平台内部监管机制的设立和有效运行以及由此带来的信息透明度和规范性的提升，对平台而言是一种正面的信号显示机制，有助于平台不断累积社会信任基础。因此，立法仍应当着眼于监管信息的有效披露和失信行为的惩戒，而不是单纯规定平台内部监管机构的设立。
参考文献
[1]贺寨平，金宇星.虚拟空间中的社会资本———以“轻松筹”中的大病众筹为例[J ].天津师范大学学报(社会科学版),2019(02):54-60.
[2]郑军，王茂福.大病众筹：分享经济背景下的社会互助新模式[J ].江汉大学学报(社会科学版),2017(02).
[3]K enw or t hy N or a,D ong Zhi hang,M ont gom er y A nne,Ful l er Em i l y,Ber l i ner Laur en.A cr os s -s ect i onal st udy of s oci al i nequi t i es i n m edi cal cr owdf undi ng cam pai gns i n t he U ni t ed St at es .[J].Pl oS one,2020,15(03).
[4]董佳君.我国公益众筹的发展现状及对策研究[J ].现代商业,2017(36):168-169.
[5]尹木子.社交媒体与网络公益众筹研究———基于微博两类网络公益众筹平台的研究[J ].新闻与传播评论,2018,71(06):20-30.
[6]宋春明.公益众筹平台的民事责任研究———以“水滴筹”为例[J ].河北企业,2020(01):145-146.
[7]马文月，吴伟容.我国公益众筹的现状与发展研究[J ].现代商业,2015(30):80-81.
[8]匡亚林.网络公益众筹中个人救助的参与效果何以评价?———兼论认同性危机的消弭之道[J ].华中农业大学学报(社会科学版),2018(06):132-139+158.
[9]沈志康.网络骗捐行为的法律规制———以大病众筹平台的完善为视角[J ].黑河学刊,2019(04):123-126.
[10]秦梦圆.建构公益众筹平台民事责任机制的必要性研究[J].法制博览,2017(19):232.
[11]李雪.网络公益众筹的法律风险与保护机制研究[J ].法制与经济,2018(11):
92-93.

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。