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深度融合网络金融手段打造中国最佳零售银行--访广发银行股份有限公司网络金融部总经理方琦
李克
【摘 要】在互联网金融时代，商业银行需要的不仅仅是改良，更是变革；不仅是单个产品的创新，更是发展模式的创新；不仅是金融服务水平的提升，更是深层经营管理机制的转型；不仅要改革直接面对客户的业务模式，还要从核心的企业文化、战略制定、组织架构、内部管理等多方面研习和革新，用契合网络时代特征的方法解决金融业的发展问题。
【期刊名称】《中国金融电脑》
【年(卷),期】2013(000)012
【总页数】3页(P47-49)
【作 者】李克
【作者单位】
中国移动上海网点【正文语种】中 文
在互联网金融时代，商业银行需要的不仅仅是改良，更是变革；不仅是单个产品的创新，更是发展模式的创新；不仅是金融服务水平的提升，更是深层经营管理机制的转型；不仅要改革直接面对客户的业务模式，还要从核心的企业文化、战略制定、组织架构、内部管理等多方面研习和革新，用契合网络时代特征的方法解决金融业的发展问题。
近年来，互联网金融的崛起给传统金融业带来了巨大的冲击，也带来了巨大的活力。银行业应该如何面对这种挑战，成为人们关心的话题。近日，本刊记者采访了广发银行股份有限公司网络金融部总经理方琦。在采访中，方琦首先谈了他对互联网金融的理解以及互联网金融未来的发展方向，并对银行业如何应对互联网金融带来的冲击谈了自己的看法，最后，介绍了广发银行在互联网金融领域的具体实践。
《中国金融电脑》：首先，请谈谈您对互联网金融的理解。
方琦：互联网的广泛普及和通信技术的革命性发展使人类社会的组织形态、生活方式，以及商业模式产生了巨大变化。作为经济活动主要参与者的商业银行也正在这场网络化、信息化、数字化的浪潮中经历着巨大变革，这种变革正以超乎想象的加速度向前推进。
互联网金融这种新兴的金融模式，不仅仅是金融行业的“互联网化”，而是代表一整套全新经营服务模式的彻底变革，甚至是核心系统、审批、报表系统的全面颠覆。它以互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络、搜索引擎等现代信息科技发展为依托，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资，将极大改变整个消费体的金融需求、消费方式和支付习惯，极大影响商业银行的经营模式和价值实现方式，有助于创造更大的金融动能。这种金融模式下的信息实现透明化、不对称程度非常低，有效降低了交易处理成本，大大提升资源优化配置效率。
《中国金融电脑》：未来互联网金融的发展方向是什么？
方琦：金融电子化最初的目标是以电脑和网络作为工具，辅助银行以更低的成本，更高的效率完成作业，但现在，网络技术从幕后跃至台前，成为各家银行雄逐鹿的主战场之一。近年来，自助银行、智能银行、网上银行、手机银行、电话银行等多种金融渠道呈现出爆发式发展，网络技术甚至改变了银行本身的形态。
未来互联网金融将产生巨大的社会效益，促进经济的快速增长，市场参与者更为大众化，多方新兴金融业态的冲击，将加速商业银行战略转型的步伐，这种模式在带来巨大商机的同时，
也将促进竞争格局的颠覆变化。在广发银行的网络金融发展战略中，网络金融的范畴不单局限在时下最热的互联网金融领域，而是把目光放得更广、更远，它将物联网金融、电信网金融（电话银行、短信银行）以及广播电视网金融（电视银行）都囊括其中，真正实现网络之所及，金融服务之所至。
银行作为网络时代经济活动重要参与者，应该承担起探索和建设金融新生态的责任，主动投入力量对社会趋势进行前瞻性研究，对客户需求进行前瞻性分析，投入一些资源去积极探索新的产品和业务方向，哪怕这些投入短期内不能带来相应的回报。
广发银行先后在北京、济南、广州、上海等分行开设了业内首家7×24小时智能银行，2013年9月，广发银行又在广州隆重推出了全国首家离行式7×24小时智能银行，离行式智能银行的推出摆脱了对传统物理网点的依附，也是我行创新探索之路上又一次大胆尝试。
广发行在这块领域投入的资金和开发资源都是巨大的，单从直接收益来看，成本收入比可能不符合银行降本求利的理念。但这类融合高清远程视频通话等先进技术，为客户提供全天候金融服务便利的人性化产品集合体，将在未来的银行网点成为一种潮流甚至是主流。我行还将继续投入资源，为探索未来新的银行业态做出积极贡献。
对广发银行来说，要从银行客户的诉求出发、从市场发展的规律出发，将实体经济作为灵感来源和用武之地。我们处在一个高速发展的时代，网络是这个时代的重要特征。一方面，网络正向银行渗透；另一方面，银行也正与网络对接，据中国电子银行网统计，有9家上市银行在2012年中报披露了个人网银数据，累计用户数量近3亿，超过网民总数的二分之一，网上银行、手机银行等业务领域的创新，以及依托云计算的客户数据挖掘手段也层出不穷。毫不夸张地说，以科技为引领的智慧金融将是未来银行业创新的热点，也将是未来银行业发展模式脱胎换骨的敲门砖。
《中国金融电脑》：互联网金融对金融行业带来的挑战是什么？银行应该如何应对？
方琦：网络时代催生新型银行、催生新的创新体制、催生新的组织形态、催生新的衡量标准。近年来，原本并不属于传统金融业范畴的电商、网商、电信运营商等开始频频以金融服务提供者的姿态出现在公众面前。比如阿里小额贷款公司，开启了以网络数据分析为基础的信贷工厂化运营新模式；余额宝、百度理财、淘宝基金等互联网金融产品的陆续登场，也逐渐培养了一大批人网上理财的习惯，近日又传闻腾讯、新浪将在年底前推出理财平台，这些企业凭借对市场的高度灵敏，运用自己擅长的信息技术和网络平台，不断创造网络金融
中的新鲜词汇，在本业之外开辟了新的金融蓝海。虽然目前电商等涉足金融业的份额尚不足以对金融业格局产生根本性冲击，但这些创新的商业模式和服务手段蕴含着未来的大趋势，已在金融业内引起了广泛关注。
在互联网金融时代，商业银行需要的不仅仅是改良，更是变革；不仅是单个产品的创新，更是发展模式的创新；不仅是金融服务水平的提升，更是深层经营管理机制的转型；不仅要改革直接面对客户的业务模式，还要从核心的企业文化、战略制定、组织架构、内部管理等多方面研习和革新，用契合网络时代特征的方法解决金融业的发展问题。
在未来新的金融生态中，信息和渠道将实现高度的互通和共享，每一家银行都在这个广阔的平台上有自己的运行轨道，每一个金融消费者也都能根据自己的需求到一类最适合自己的金融服务。商业银行要以数据为支撑，拓展银行业务；以渠道为依托，改善客户体验；以网络为平台，转变经营模式，在加强风险控制的同时，扩大了获客范围，促进社会资源的更优配置。
《中国金融电脑》：在与互联网企业的竞争中，银行自身的优势与不足在哪里？
方琦：当前互联网金融带来的金融脱媒问题受到广泛关注，其实互联网金融是一把双刃剑，既加速了部分领域的金融脱媒，也给银行带来了新的“建媒”可能性。网络能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决信任问题，有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。

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