完善汽车消费贷款行业风险控制的建议
作者：杨自昂
来源：《中外企业家》 2017年第1期
杨自昂
（广州工商学院，广州 510850）
摘 要：分析汽车金融行业主要面临的风险、目前汽车消费贷款存在的主要问题，在此基础上，提出完善汽车金融行业风险控制的建议。
关键词：汽车金融；消费贷款；行业风险；对策措施
中图分类号：F840.682 文献标志码：A文章编号：1000-8772（2017）01-0064-02
近年来，我国汽车金融行业进入了高速发展的阶段，随着汽车金融渗透率的提高，汽车金融的主体也从银行转向多种的汽车金融公司和汽车消费贷款公司，然而由于我国目前个人信用体制的不完善，相对于银行和汽车金融公司，接收了资质较差客户体的汽车消费贷款公司面临着更高的违约风险。本文从概括汽车金融行业面临的主要风险入手，分析汽车消费贷款公司目前面临的问题以及主要的解决方向。
一、汽车金融行业面临的主要风险
（一）系统性风险
美联储在2009年将系统性风险定义为 “系统性风险是威胁整个金融系统以及更广泛经济而非一个或两个机构稳定性的事务”，系统性风险主要由政治、经济、社会等环境因素造成，对于单个企业来说，系统性风险是很难防范的。对于我国的汽车金融行业来说，影响系统性风险的主要因素如下：
1.汽车的销量与价格。由于汽车金融是汽车产业的衍生业务，汽车的销量与价格的波动对汽车金融行业有很大的影响。例如在2004年，由于我国汽车价格的大幅度下降，导致汽车贷款中的还款额大于抵押物的价值，许多借款人选择了理性违约，汽车信贷的坏账率超过20%。
2.市场利率的波动。目前我国汽车金融公司主要融资方式是向银行等金融机构同业拆借，因此银行贷款利率的变动对汽车金融行业也有着较大的限制，如果银行贷款利率上升，那么汽车金融公司将不得不面临着一个选择：提升车贷产品的贷款利率或缩减盈利空间。
3.其他因素。同银行等金融机构相似，当政治、社会、经济环境变化影响国民的经济能力与还款能力时，汽车金融行业也将面临巨大的风险。
（二）非系统性风险
汽车贷款首付多少 非系统风险包括信用风险、流动性风险、操作风险以及经营风险，此类风险能够通过有效的风控手段得以控制。
信用风险又称违约风险，指合约对方没有意愿或能力履行约定契约中的义务而给合同一方造成经济上损失的风险，它是目前汽车金融面临的主要风险之一。当前我国社会信用整体环境较差，包括个人信用登记制度在内的个人征信体系不健全，无法满足汽车金融公司的需要，因此目前国内的汽车金融公司只能通过自己的过往零售业务记录来建立借款人的信用档案、进行信用调查和评级。缺乏有效的信用风险控制手段将导致汽车贷款违约率高，进而导致贷款损失，降低汽车金融公司的收益。
流动性风险，是指汽车金融服务公司无力偿付到期债务的风险。我国汽车金融公司的融资渠道较少，大部分资金来源于向银行等其他金融机构同业拆借，资金成本较高。同时，银行向汽车金融公司主要提供短期贷款，而汽车金融公司主要向消费者提供中长期贷款，也导致了我国汽车金融行业面临着较高的流动性风险。
二、目前汽车消费贷款存在的主要问题
1.层层代理导致风险分担不平衡
目前的汽车消费贷款业务中，大多数汽车消费贷款公司选择签约代理公司，由代理公司深入汽车销售
店面提供客户资源，汽车贷款公司支付代理公司佣金或提成。这种基于资金供求基础上的商业合作关系极易导致责任不对称，风险分担不平衡。代理商为了自己的利益可能牺牲汽车贷款公司的利益，与客户串通办理假按揭、降低购车首付比例等，这样经销商就把业务风险全部转嫁给了汽车贷款公司，形成银行汽车信贷的高风险。
2.贷审分离导致存在风险控制漏洞
当前汽车贷款公司在贷款管理中普遍实行“贷审分离”的原则，即：贷款业务人员负责考察贷款人的信用状况和抵押担保落实情况，将考察结果和意见呈报给贷款审查委员会或部门负责人，其本身没有贷款的权利，最终决定发放贷款的是贷审会或部门负责人。表面看分工明确、相互制约，加强了贷款的安全性。但在实际操作中，这一机制存在很大的弊端：了解情况的业务人员没有放款权利，有决定权的人不了解具体情况。
3.服务品种单一，产业链短
目前，我国汽车消费贷款业务仅局限于汽车消费贷款，赚取利息收入，不仅造成收入单一，而且缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况。汽车金融公司消费贷款是一项独立的资金服务业务，提供贷款以后除客户按时归还本息外，基本与客户断绝了联系，对客户、担保人等在贷款期间的经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。
4.专业人才缺乏
目前我国汽车贷款公司的高管人员大多是一些从银行界挖来的高管人员，还有一些是没有相关汽车金融贷款经验的财务管理人员，没有熟悉国内汽车金融服务的双重人才。银监会出台的《汽车金融机构管理办法实施细则》当中，对汽车金融公司申报的高级管理人员有严格的要求，而从目前的情况来看，符合此类要求的高管人员非常稀缺。
5.贷后管理缺失
贷后管理有三层意义，即维护客户关系、获取补偿收益和及时发现及化解风险。贷后管理对汽车消费贷款公司贷款业务来说是必要的，是其降低违约损失的重要手段。但汽车贷款公司内部的资源十分有限，难以投入足够的人力物力去跟踪了解成千上万客户的实际情况。汽车金融公司的贷后管理不能及时发现所有风险问题，将导致不能及时采取防范措施避免违约风险的发生。
6.缺乏有效的风险转移手段
大部分汽车贷款公司目前通过汽车抵押的方式分散信贷风险，当出现客户拒不还款的情况，对汽车执行收回或变卖等处理措施，降低坏账损失。虽然汽车抵押的方式从理论上为贷款的收回提供了保障，但汽车折旧速度较快，难以确定其抵押价值。且汽车流动性较强，目前我国许多交易市场尚不健全，出现
借款人不能如期偿还汽车贷款公司借款的情况时，汽车贷款公司需要花费大量人力和物力才能实现抵押车辆的处置和变现，还要承担抵押汽车交易价格大幅度波动的风险，这严重削弱了汽车贷款公司承担汽车贷款违约风险的能力。
三、对完善汽车金融行业风险控制的建议
（一）提升直接工作人员的职业素养
为了规避企业内部道德风险，需要从道德素养和专业素养两方面加强对员工的培训。从道德素养方面，对汽车贷款公司人员入职前进行品质考核和综合培训，细化考核标准，增强员工对汽车贷款公司持续性经营中的风险意识，提高员工道德素养，强化风险管理流程，防止道德风险的发生，维护公司的利益。从专业素养方面，定期开展专业风险分析培训，设定激励方案，提高员工学习专业知识的积极性，促使员工不断提高其专业能力，以适应汽车贷款公司业务深入发展的需求。
（二）降低代理风险，转型直营模式
为了规避代理风险，汽车消费贷款公司需改变目前的代理模式而转向在汽车零售市场中培养自己的员工，直接向客户提供咨询和贷款服务，一方面可以提高服务质量，另一方面能够更加直观且真实地向审贷部门反映客户的购车意图和还款能力，从而将欺诈风险降到最低。
（三）完善外包业务合同条款
汽车贷款公司在选择外包公司时，必须慎重选择。首先应该要求外包机构的职业操守和专业能力获得行业普遍认可，其次应该与外包公司签订明确严谨的合同，避免法律风险；最后要加强与同业之间的交流，与外包公司进行信息互通。这些都有助于降低外包公司可能引起的风险。
（四）增加风险转移手段
目前大部分汽车贷款公司的风险转移手段单一，不足以应对系统性违约风险，其未来可发展的风险转移手段包括向汽车经销商转移风险、向专业担保机构转移风险、向保险公司转移风险以及信贷资产证券化等。汽车消费贷款公司在努力完善自身风险管理能力的同时，应当积极拓宽风险补偿渠道，在面临实质性违约时尽可能地减少自身的损失。
（责任编辑：王兰爽）
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