个人贷款的种类与特点
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一、个人贷款的种类
个人贷款也称消费信贷。按照贷款资金的用途，个人贷款可以分为住房贷款、汽车贷款、旅游贷款、家用电器贷款、助学贷款等。按照还款方式，个人贷款可以分为分期还款、到期一次还款两种类型。
1.居民住宅抵押贷款。居民住宅抵押贷款(Residential Mortgage Loans)是指为买房或者改进私人住宅而融资的贷款。住宅贷款期限比较长，通常需要10年~30年，由住宅本身做抵押，采用分期还款方式。最初的住宅贷款使用固定利率，但在如此长的时间中，利率的变化实在难以预料，无论对借方还是贷方，利率风险都可能带来重大的损失。因此，近年来欧美国家普遍使用可变利率，它随着一个规定的基准利率(如美国政府长期债券的市场收益率)，或者全国住宅抵押贷款利率(如联邦住宅贷款银行委员会的平均住宅抵押贷款收益率)而周期性改变。可变利率与每季度或者每年度变动的浮动利率相比，有一定的稳定性。住宅贷款的承诺费一般为贷款面额的1%~2%，作为惯例通常在贷款开始支取时收取，以保证借款人在规定的时期内能获得一笔住宅贷款。
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2.非住宅贷款。非住宅贷款的范围比较广，从还款方式上看，既包括分期还款的贷款，也包括一次性还款的贷款。
(1)分期还款的贷款。分期还款的贷款(Installment Loans)主要是指可以分两次或者更多次连续偿还(通常按日或者按季)的短期到中期贷款。这种贷款最常见的用途是购买大件家用物品(如汽车、船、娱乐性车辆、家具等)或者调整现存的家庭债务。分期还款的贷款以固定利率为主，使用浮动利率的不到25，而且这类贷款常常需要抵押品或者担保。
(2)一次性还款的贷款。这类贷款主要用于满足个人和家庭即时性现金需求，属于短期贷款，贷款期限一般不超过30天，到期由借款人一次性偿还。有时贷款期限也会视情况而定，如面向高收入阶层个人的一次性还款贷款，贷款期限长达6个月而且金额非常大。这类贷款一般不需要抵押和担保，基本上是信用贷款，采用固定利率，主要用于度假、医疗和医院保健、购买家庭用具、汽车和住宅维修。
3.信用卡贷款。当今最普及、最流行的消费者信贷是通过信用卡获得的贷款，全世界消费的信用卡数量超过10万亿张。信用卡由银行及非银行信用卡公司发行，全球范围使用最广、数量最多的是VISA,MASTER信用卡。信用卡为持有者提供了获得分期还款或者一次
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性还款信用的途径，持卡人因各自的资信状况不同，被赋予不同资信级别的授信额度(通常为2000元~20 000元不等)。客户可以通过信用卡代表的账户在自己的授信额度内进行赊购，如果客户在一个账单期内一次性付清费用，将获得完全免费的融资服务，不必支付任何财务费用。如果受财务收支的制约，客户不能在一个账单期内付清费用，而是选择分期逐渐付清买价，就需要每月支付高达12%~18%的年利率。对发卡银行或信用卡公司而言，信用卡的分期还款用户能够为银行创造更多的利息收入，比非分期还款用户更有利可图，因此银行往往采取各种措施鼓励客户分期偿还账单。此外，银行还可以从接受其信用卡的特约商户那里赚取贴现费用，贴现费用通常为额的1%~6%。在高额利润的诱惑下，一些大公司开始进军该领域。例如，美国电话电报公司(AT&T)于1990年3月开始通过银行提供信用卡，一年之内AT&T就拥有大约500万个信用卡账户。受此启发，1991年福特汽车公司宣布，计划向购买和租用福特汽车的客户提供信用卡，信用限额高达5 000美元，并根据信用卡使用次数给予现金折扣。随着信用卡行业的竞争加剧，给予信用卡客户免费服务越来越普遍，信用卡分期还款的贷款利率越来越低，其他一些优惠措施也开始出现，如对信用卡所购物品提供保险保障和利息折扣。
安全生产先进材料在信用卡日益风靡的今天，持卡人违约的比例在不断增加，信用卡引发的犯罪正在成为一
小岗村沈浩个全球性的问题，典型的事例是大量信用卡被盗并被欺诈性使用。信用卡风险管理已被发卡行提到一个战略的高度，全球打击信用卡犯罪的合作也密切起来。从实际情况看，只有那些最大的发卡行能够从信用卡业务中获得可观的利润，而众多的小型发卡行、信用卡公司却因急剧增加的信用风险和欺诈而亏损。
二、个人贷款的特点
1.利率水平高。个人贷款在银行的信贷资产中是获利可观的高利率贷款。个人贷款最显著的特点是其定价大大高出其融资成本，由于个人贷款通常采用固定利率，不像大部分企业贷款那样，利率可以在贷款期间随市场条件的变化而改变，这种固定利率锁定了银行的收益。在贷款期间，如果银行的筹资成本上升并且超过了利率收益，银行的该笔个人贷款就暴露在利率风险之下。美国联邦储备银行每年进行的功能成本分析(FCA)表明，在银行给予客户的任何贷款中，就每元可贷资金而言，消费者贷款是成本最高、风险最大的贷款之一。为了减轻银行潜在的利率风险损失，银行通常要在个人贷款定价中加入足够多的风险补偿额。个人贷款过高的利率实际上容易导致违约风险，特别是在市场利率比较低的时候，考虑到违约因素，个人贷款的利率应该定得更高。
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2.规模呈现周期性。美国联邦储备银行对个人信贷的研究表明，个人消费贷款具有较高的经济周期敏感性。在经济扩张时期，消费者对未来的收入预期比较乐观，敢于花钱，个人贷款增长比较快;相反，在经济衰退时期，随着失业率上升，很多个人和家庭对未来的收入预期变得比较悲观，个人贷款就会明显减少。个人贷款规模的不稳定性也是银行给个人贷款制定高利率的一个重要原因。
3。借款人缺乏利率弹性。相关的社会调查表明，消费者对利率变化并不敏感。尽管贷款的合约利率直接决定贷款的还款额，然而消费者很少关心贷款利率有多高或者利率发生了多大的变化，他们更关心个人贷款协议中要求的每月还款额。利率水平、利率变动通常不是借款人考虑的重要因素，消费者是否借钱或者借多少钱的决定力量是受教育程度和收入水平以及对生活质量的追求和贷款所带来的效用。高收入阶层无论在借款总量上，还是在相对于年收入水平上都倾向于借入更多的资金。那些一家之长或担负养家糊口责任的成员，如果受过多年正规教育，他们相对于自身收入水平也倾向于借入更多的资金。对于这些个人而言，借款已经成为其达到理想生活标准的工具，而不是在紧急情况下使用的生活安全网。

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