个人住房贷款发展缓慢的原因及改进措施
天下有情人 原唱个人住房贷款发展缓慢的原因及改进措施
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1人住房货
款作为促进住房
消费,带动国民经
济发展的一种有
力的金融手段.至
今仍未形成较太
规模的个人住房
抵押贷款市场,特
别是今年中央加
大了住房改革力
度,央行颁布了新
办法后,仍有太部
分省市住房贷款
发展缓慢.产生这
种情况的原因是
多方面的,本文着
重从金融方面探
讨其原因并提出
相应的对策.
l,新颁布的
《千人住房贷款管
理办法》,对借款
人资格限制过
严.新办法规定的
借款人存款和贷
款担保人,使大部分中低收人家庭无法达到贷款条
件;对贷款人户口和职业的限制,使许多有能力购买
住房的住房千体户和外地打工者,失去了取得个人贷
款的资格,由此造成符合贷款资格的居民.只是极少
数,使住房贷款这一大众性信贷业务只能对少数人服
务.
2.贷款偿还期短.《个^住房贷款管理办法》规
定的贷款期限长达2O年,但实际操作中,各银行的贷
款期限都低于这千期限,对于住房这一特殊商品.根
据发达国家惯例一般舟于20—30年之间,有些长达
35年以上.贷款期限越短,借款人还债压力越太.
3.贷款额度过低.不能满足住房消费需求.农村合作医疗网上缴费怎么交2021虽然
规定住房抵押的比例,最高不得超过全部房价的
70%,但是各银行考虑到存款要求,实际的贷款额度
较低.另外.对申请使用住房公积金贷款购买住房的
额度,按规定最高不得超过借款家庭成员退体年龄内
所交纳住房公积盘的2倍.按我国住房公积盘制度的
现状及居民平均收人水平估算,周目前住房实际售价
相差较太.
4贷款利率过低甚至倒挂,影响贷款银行的效
益.现行办法为了鼓励个人购房促使住房消费相对于
其它贷款住房贷款的利率较低.在央行多次降低法定
存贷款利率,存贷利差小,且筹资成本日趋增大的情
况下,造成r贷款银行无利fⅡ图甚至倒拄,影响银
行贷款的积极性.
5.个』,住房贷款风险大并且补偿机制尚不完
善,影响了银行放贷的积极性.个人住房贷款期限长,
不确定因素多,风险太,给风险防范工作带来很太难
度.首先是信用风险大.个人贷款对象分散,新冠疫苗第二针隔多少天众多而且
影响居民收^下降的因素相当多.银行难对借款^
的情况持续有效把握了解,同时我国还未建立专门
行业对居民的个^资信情况进行调查评估,银行很难
对借款人的真宴情况作出准确的判断,所以银行发放
个^贷款的信用风险相当太.其次,发放个,L住房抵
押贷款,存在着较大的流动性风险,市场风险和抵押
物风险.个人住房抵押贷款屑中长期贷款银行一旦
发放很难在短期收回.由于目前还缺少政府担保或
保险制度和个人住房抵押贷款的二三级市场因而银
行不能通过转让抵压贷款债权收回资金.变现能力
差,流动性风险相当大.同时.千人住房贷款是新业
务,缺乏必要的人才储备和准确的市场预测,这样造
成银行发放此类贷款的市场风险较太.更重要的是.
我国住房市场尚处于起步阶段.相应的法规不完善.
若借款^违约银行很难傲到拄台同约定处分抵押
物,即使处分了抵押物,不一定能补偿借款^的欠
款.三是千人住房抵压贷款市场缺乏必要的风险转移
和补偿机制.目前虽然有些保险公司开办了千人住房
抵压贷款保险,但规模小,不是其发展重点.银行难以
通过这种方式转移风险,同时,我国尚未形成规范的
住房抵押贷款二级市场和建立专门向住房抵押贷款
提供但保的政府机构,银行不能转让抵押贷款债权.
为加快发展个人住房贷款,启动住房消费市场.
提出以下措施:
1.引人市场竞争机制.加强个^住房抵押贷款
的竞争性.为了促进千^住房贷款业务的健康发展.
对商业性千人住房抵押贷款红尘里爱恨一瞬间,允许鼓励所有金融机构
参与公平竞争,包括外资银行的参与,把千人住房贷
款市场变成一个真正开放的金融市场,使之具有竞争
性,有利于居民选择资金实力强.贷款条件优惠的金
融机构作为个^住房贷款的主办行,从而推动千^住
房贷款市场的健康发展
2.采取有效的措施,弥补银行效益倒挂曲现
象.为了提高银行办理个人住房贷款的积极性,第一
步政府应适应放松利率管理双鸭山美食,给予银行以一定的利率
决定权.同时采取利息补贴或减免税.这样可以使贷
款利率保持在比较低的,贷款人可以接受的水平,又
不至于使经办行遭受损失,从而激励银发展千人住
房贷款业务,而且政府的负担比较轻,容易接受;然
后,政府可进一步放弃利率管制政策,让银行自行确
定利率水平.
3.完善千人贷款政策,适应个人住房贷款消费
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刘慧峰焦育峰
藏
靖待兰i
近年来,随着社会主义市场经济
的不断发展,市场竞争使银行服务功
能H臻完善,越来越受到人们的欢
迎.但是,客户对银行的要求也越来
越高据对山西省河津市部分企业
(包括民营企业)银行和部分客户的
嗣查,金融业某些方面服务,还不能
使企业和客户完全满意.
一
,金融行业服务质量问题
经济发展
,止业和客户对金融服务的要
求,突出在以下两个方面:一是信贷
服务;二是规范化的优质服务.
就信贷服务而言.普遍反映民营经济和私人贷款
难.其原固主要是:
1.信贷政策因素.我国商业银行基本不对企业
发放信用贷款,企业要获得贷款,须提供担保单位和
相应的抵押品,但民营企业在此问题上有特殊困难.
其一.有实力的国营单位或部门不愿意为其提供担
保.其二.规模尚小的民营企业难以提供银行满意的
抵押资产
2.基层银行缺乏信贷自主权.其一,国有商业银
行经营的重点是扶持大中型企业,在整体资垒偏紧的
情况下.难以为民营企业注人大量资垒.其二,基层商
业银行缺乏主动的决策权.发放每一笔贷款需逐级上
报,难适应民营经济的发展;多数银行仍然对非公
有制企业的贷款要求不予考虑.
3.民营企业自身市场定位的原因.其一,民营企
业中,大企业是少数,大量的中小企业规模小,外向度
低.低水平重复建设多.产品未必有好的市场前景.这
无疑增加了贷款风险.其二,民营企业经营者水平参
全方位的金融服务
柴俊峰史汉杰卫建军
差不齐.有的企业缺乏健全的财务制度,财务不透明.
不能提供或不愿提供必要的财务报表和真实情况,难
以取得银行的信任
就规范化的优质服务而言,目前难以做到经常性
规范化的优质服务.其主要表现是:

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